白涛空巢家庭理财规划.ppt

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1、综合理财案例6526小组全体成员前言尊敬的白涛先生：非常感谢选择我们为您和您的家庭提供理财服务。根据您提供的相关资料和理财目标，特为您制定如下理财策划方案及建议。鉴于公司内部的规定，请您在接受我们的理财服务之前，详细阅读如下声明：1我们的职责是准确评估您的理财需求，在此基础上为您提供高质量的理财策划建议和长期服务。2未经您的许可，我们理财团队工作人员不会透漏任何有关您和您家庭的任何信息。3负责本理财规划制作的理财人员具备大学专科以上学历，具有在金融机构多年的从业经验，均是AFP专业人士，具有丰富的理财经验4本理

2、财规划书中所推荐的理财产品仅代表理财师个人观点，供您参考，同时我们郑重承诺所荐理财产品与理财师个人无任何利益关系。客户基本资料白涛为广州居民，现年55岁，妻黄云50岁，两人都是公务人员。儿子白俊25岁，在一家私人企业工作，几年前认识一位在银行外汇部工作的女子，两人感情稳定，并于去年一起步入结婚礼堂，上个月又喜获麟儿。白涛有一位年迈单身叔父，生活及建康状况不是很好。家庭基本财务状况白先生月工资8,000元，妻月工资6,000元，两人都有公务人员医保。家庭生活开支月3,500元，全家目前都无个人商业保险。两人退休时

3、，预估退休金为退休时月薪90%。资产负债状况存款20万元、国债10万元，股票型基金10万元(成本价8.5万元)，早期配有房改房一套，因城市建设的需要，最近将执行拆除并发放补偿金10万元，现住的商品房5年前75万元买入，目前市价175万元，贷款还有20万元，计划在退休前缴清。目前两人住房公积金余额合计5万元。家庭基本目标1)因为叔父生活状况不好，准备分10年每月资助1,000元。2)享受爷孙天伦之乐，预备帮孙子准备贺礼及婴儿用品2万元，白俊请父母帮忙带小孩，并暂请搬入同住至其购房止。期间含钟点保姆每月支出将增加1

4、,000元。3)预计3年后资助儿子新房首付款20万元。4)夫妻在白先生60岁时退休，退休费用各自使用年现值2万元至85岁。5)退休后希望购买15万元小汽车代步。6)白先生一直希望有机会到台湾及世界各地旅游，退休后希望花10年走遍海外各地，每年旅游支出5万元。7)虽然有医保但还是担心医疗支付不足问题，希望知道有哪些方式可以尽量抵御风险并预为准备。理财规划的基本假设预期未来：通货膨胀率=生活支出增长率=5%；预期未来贷款利率：商业贷款基准利率=6%，公积金贷款利率=4%，假设现在居住的房子贷款5年；由于二人年龄较大

5、，所以若换房，换房的时间跨度较短，所以可暂不考虑房价成长率；白先生和黄云都在5年后退休；预期退休前投资回报率=6%，退休后为5%；国债的回报率为3%，股票型基金收益率为4%；收入的增长率=3%。家庭财务状况分析及评估（1）税前收入税后收入白先生8000115500黄云6000现阶段月个人所得税表：家庭财务状况分析及评估（2）资产成本市价负债及净值成本市价现金1010信用卡欠款活期存款2020小额消费贷款流动性资产合计3030流动性负债合计定期存款55金融投资借款国债投资1010投资性房产按揭贷款股票型基金投资8

6、.510其他投资性负债投资性资产合计23.525投资性负债合计自用房产70175住房按揭贷款2020其他自用性资产其他自用性负债自用性资产合计70175自用性负债合计2020资产总计123.5230负债总计2020家庭财务状况分析及评估（3）收支储蓄表收入支出项目金额项目金额夫妻共同月收入（税前）14000.00基本医疗保险支出280.00住房公积金缴存1120.00个人所得税1050.00夫妻共同月收入（税后）11550.00生活支出（月）3500.00总收入(年度税后)138600.0042000储蓄额99

7、600.00基本医疗保险个人缴费为2%，广州市上年度社平工资为3780元/月，白涛和黄云的工资均没有超过其三倍。假设住房公积金个人缴费为8%现阶段其他收支计算表家庭生活支出3500拆迁补偿金100000住房公积金50000房贷月供2320家庭财务总体分析本年税后收入白涛夫妇为居民纳税人，负有纳税义务。这里假设月收入为扣除三险一金之后的收入。家庭可支配收入=115500现阶段家庭财务状况诊断资产负债率=总负债/总资产=200000/2300000=8.69%净资产偿付比率=净资产/总资产=1850000/2300

8、000=80.43%这两项数据均反映白先生家庭综合还债能力的高低。该比率过低，显示了白先生家庭偿债能力较强的同时也反映了家庭过于保守，没有合理利用适当的负债来提高家庭的资产和优化家庭的财务状况，可以适当增加负债来为以后的目标作准备，比如适当购买小户型的房子为儿子的新房做准备；债务偿还率=月还贷额/月收入=3867/12700=30.45%结余比例=每年结余/每年收入=109680/15