不良资产处置方式

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1、-.不良贷款清收处置方式探讨不良贷款处置是指在对不良贷款规管理的根底上，运用经济、行政和法律等手段进展清收、转化和处置，最终实现不良贷款减损和回收。依据是否通过法院诉讼执行渠道，不良贷款的清收方式可以分为非诉清收和诉讼清收两大类，其中非诉清收包括催告催收、联合清收、委托清收和处置清收等四种方式，诉讼清收包括起诉清收、悬赏清收和刑事清收三种方式。〔一〕催告清收催告清收，是指信用社在贷款出现逾期后对借款人和担保人采取催告方式催促归还逾期贷款的清收方式。1、催收对象。一是债务人，包括借款人、担保人〔含抵押

2、人、质押人、保证人〕以及其他债务人；二是债务人〔个人〕的亲人，如债务人的配偶；三社会群体，通过采取在报纸、网络等媒体发布债务催收公告方式进展社会催收。2、催收方式。包括上门催促催收方式、短信提示催收方式、通知催收方式、邮寄催收方式、媒体公告催收方式、律师函维权催收方式、公证证明催收方式、征信威慑催收方式等。3、特殊形式催收--.可修编-.-.主要是指律师函催收，即利用联社法律参谋的资源优势，对逾期不良贷款采用律师函的方式进展权利主。适用对象。对于逾期一年以上〔含〕或者因债务人违约，信用社需要提前收回

3、的贷款，可以采用向债务人寄送或送达律师函的方式进展催告。4、催告清收中应注意的几个问题一是要进一步完善催收通知书的容。客户经理在填写催收通知书时，应在催收通知书中明确注明具体的借款日期、逾期贷款本息数额，并可以将逾期罚息数额予以单独列明，以说明逾期本钱的增加。同时，在对借款人进展催收时，可在催收通知书中进一步说明信用社将对欠贷者的个人征信系统进展不良记录，并提示该不良记录将对债务人今后的生活产生不良后果，如无法办理贷记卡、无法再向金融机构申请住房贷款等。二是切实保存催收记录。对每种形式每期催收最好都

4、留有书面记录：催收的要在催收记录本上注明催收时间、催收人、被催收人，以其他方式催收的，应做好催收通知书的妥善保管，特别对需要以债务催收来中断诉讼时效时，必须以书面方式进展催收并妥善保存该催收记录。三是把握邮寄催收的适用程序。可区分为挂号信方式与特快专递方式，日常的催收以挂号信的方式为主，但贷款逾期满一年且信用社没有保存书面催收通知书的，要采取特快专递的方式进展催收，且在寄件时要在“详情单〞中的“件品名〞栏中注明“某某信用社贷款欠款核对资料〞等容，并做好对快件签收回执的查询保管。四是坚持公证催收的实地

5、要求。应尽量申请两名公证员一起进展公证，并且该两名公证员应一起到债务人的住所或居住地进展上门催收公证。否那么，公证催收的效力就会有落空的风险。--.可修编-.-.五是及时落实征信威慑催收。即要按照规定对欠贷者在其个人征信系统中进展不良记录。〔二〕联合清收联合清收，是指债权社联合社外有关机构对不良贷款一起进展清收的方法，主要包括信用社系统协助清收，乡镇办、村组联合清收和公安机构联合清收三种方式。1、系统协助清收。按照一级法人管理模式，如果债权社清收的对象需要涉及跨乡镇催收时，如需要查找债务人居住地等可

6、以争取当地的信用社予以协助，以充分发挥农信社点多的资源优势。2、乡镇办、村组联合清收。乡镇干部和村组干部既熟悉情况又有威信，充分发挥基层干部在此方面的优势是清收小额农户不良贷款的重要途径。对小额农户不良贷款，各社可逐村造具清册，移交各乡镇办，作为清收对象和清收奖励的依据，由乡镇办与信用社客户经理组成清收小组，联合上门进展催收。在各乡镇办、村组、交通要道和信用社贴宣传标语、悬挂宣传横幅，在播送电视、报刊和等媒体上宣传政策，营造清收气氛。3、联合公安机关催收。在贷款的贷后管理中发现贷款涉嫌刑事诈骗的，如

7、“借款人〞盗用他人明、伪造他人签字签订贷款合同或是使用伪造、变造的明，隐瞒真实身份签订贷款合同情况的，可以考虑采取向公安机关报案的方式，联合公安机关进展催收。--.可修编-.-.〔三〕委托清收委托清收，是指债权社采取支付一定费用的方式，将本社不良贷款委托有关单位、个人进展追偿的清收方式，主要有委托专业机构清收以及委托社退职工清收等二种方式。1、委托专业机构清收。一是代理方式。一般采取全风险代理的方式，即前期不支付任何代理费用，在收回不良贷款后，按照收回额以及协议约定的费率支付代理费。二是委托清收的贷

8、款和受托人的选择。列入损失类的农户不良贷款及有追索权的已核销呆账类不良贷款、已置换不良贷款及其他适宜进展委托清收的不良贷款；受托人可为律师事务所、会计师事务所、资产管理公司等；不良贷款只能委托一个受托人代为清收。2、委托社退职工清收。可以参照委托专业机构清收的方式，委托社退职工进展清收。对取得清收效果的，支付给退人员一定比例的费用。〔四〕处置清收处置清收是指贷款出现逾期后或者发生事先约定的实现抵押权情形的，债权社与债务人通过协议方式对抵押物进展处置，或者在协议不成的情