个人存款业务风险成因与防范

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1、个人存款业务风险成因与防范　　金融风险防范是商业银行经营管理的重要内容，但大多数理论工作者和实务人员更多注意的是贷款的风险管理，存款风险管理常常不被人们所关注。储蓄存款作为农行的传统负债行为，庸置疑积累了比较成熟的管理方法、管理制度和操作规范。但是，随着储蓄业务的不断创新与发展，银行科技手段的日新月异储蓄业务风险也在加大，防范风险刻不容缓。 一、储蓄存款风险及种类 　　储蓄存款风险有广义和狭义两种。广义的储蓄存款风险是指储蓄存款的流动性风险，亦即储蓄存款由于各种原因造成的挤提的可能。狭义的储蓄存

2、款风险是由于柜台操作人员失误或其他原因造成的储蓄存款业务办理过程形成银行资金损失或信誉伤害的可能。随着储蓄业务的不断创新，科技手段的不断发展，储蓄业务风险产生的可能性有不断上升之势。储蓄存款业务风险的种类是多种多样的，主要有： 柜台业务风险 　　它是由于柜台人员操作失误或主观故意在办理开户、支取、提前支取等业务中形成的风险。柜台业务风险是储蓄存款业务风险中最常见、最容易造成银行资金损失、对银行信誉影响最大的一种风险。 技术与网络风险 　　它是网络、通讯或技术原因形成的风险，如银行“单边账”造成的

3、资金风险或者由于电脑故障、技术原因造成柜台业务的中断，给银行声誉和资金形成的风险。它的特点是突发性的集中性，影响面大范围广，易于形成连锁反应。 社会风险 　　它是犯罪分子作案形成的风险，主要是盗用他人存款单或印鉴、仿制存单、盗用他人储蓄密码等作案形成的内险。社会风险具有明显的人为故意，是储蓄业务风险防范研究的重要内容。 政策性风险 　　它是由于银行管理政策和规章制度管理上的漏洞造成的风险。这种风险往往是内外部因素综合作用的结果。 法律风险 　　它主要是储蓄存款人利用法律上的合法身份和夫妻、子女和

4、其他关系挂失、认领、支取存款，然后又由合法持有人诉诸法律要求银行赔偿损失或其他利用法律漏洞，以及利用银行工作人员对法律知识的贫乏作案或储蓄存款法律纠纷而产生的风险。 储蓄中的其他业务风险 　　它是在开具存款证明书、办时柜台挂失、办理储蓄存款抵押贷款对保等业务中形成的风险。其特点主要是办理与储蓄业务相关的业务时产生的衍生风险。 二、储蓄存款风险的具体表现 支取和办理提前支取的风险 1、用他人存款单冒领支取存款。 2、涂改变造存款单办理支取手续。 3、办理假挂失造成的风险。 4、用假身份证件冒领存款

5、。 　　随着电子化的发展，这种业务风险大大减少，但也不容忽视。 ATM机和网上银行的风险 　　1、盗用他人密码，仿制储蓄卡在ATM机上支取存款。 2、运用先进技术在ATM机上作案。 　　3、利用网络技术盗取客户资金所产生的风险。 电脑故障产生的风险 　　1、由于业务量猛增造成网络通讯的“堵塞”产生业务办理的中断。 　　2、由于网络通讯原因迁居的通存通兑、银证转账等业务两边交易的不同步形成的“单边账”。 3、其他电脑原因产生的风险。 开具存款证明书时产生的风险 　　1、工作人员因各种原因主观故意开

6、具虚假存款证明书。 2、对存款证明书时行变造。 办理储蓄存款抵押贷款对保时产生的风险 1、柜台操作人员失误在对保中形成的风险。 2、虚假的对保给银行资金造成的损失。 支付利息中产生的风险 　　1、多支少付利息给农行资金和声誉造成的损失和伤害。 2、银行工作人员虚支利息作案。 三、储蓄存款风险产生的原因 　　储蓄管理工作难以适应业务发展的需要而产生的风险 　　一是近年来农业银行储蓄业务迅猛发展，营业网点业务量倍增，如到2002年3月末，储蓄存款余额已是1994年年末的4倍，业务量的急剧增加给一线操

7、作人员增加了工作难度，也增加了发生业务风险的机会；二是业务品种不断增加，如储蓄存款存通兑、银证转账、银证通、网上银行、ATM机、“一卡通”等业务发展，还有免填单、自动转存等业务的出现，增加了发生业务风险的机会；三是业务范围不断扩大，储蓄业务已从单纯的储蓄存款发展为与贷款、保了全、汇兑、代理国债发生、代理发生基金、存款证明书及其他中间业务相结合的综合性储蓄业务。业务范围的扩大必然加大出现业务风险的可能。 人员素质上的原因 　　一是目前员工素质亟待提高。近年来科技发展与业务创新不断增加，对培训工作提

8、出了新的要求，但由于条件的限制，培训的深度与广度不够，不利于业务拓展与风险防范；新入行人员减少，高学历人员占比还不高，特别是一线员工文化素质参差不齐。二是个别储蓄人员道德水平不高形成储蓄存款业务风险的重要原因。 科技发展水平滞后，网络通讯不畅 　　由于农行网点遍及城乡，网络层次与管理层次多，客观上影响到农行网络运行的质量，而网络银行、银证通、储而宝、一卡通等业务飞速发展，网络通讯“滞塞”，电脑故障仍然不可避免，加大了储蓄存业务的风险。 制度不完善，管理不尽规范 　　一是近年来，网上银行、一卡通及