对金融服务如何促进城乡统筹的探讨

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1、对金融服务如何促进城乡统筹的探讨 ——农信社小额贷款篇 　　引子：改革开放以来，我国经济取得突飞猛进的发展，国家统计局公布的XX年我国GDP的总量为257306亿元，超过德国，成为世界第三大经济体，但我国城乡“二元结构”突出，统筹城乡——国家解决社会失衡的探路石应运而生。简单地讲，就是要改变和摒弃过去那种重城市、轻农村，“城乡分治”的观念和做法，通过体制改革和政策调整来削弱并逐步清除城乡之间的樊篱，把解决好农业、农村、农民问题作为全部工作的重中之重，加大以工促农、以城带乡力度，促进城乡经济社会一体化发展。 对金融服务如何促进城乡统筹的探讨 ——农信社小额贷款篇

2、　　引子：改革开放以来，我国经济取得突飞猛进的发展，国家统计局公布的XX年我国GDP的总量为257306亿元，超过德国，成为世界第三大经济体，但我国城乡“二元结构”突出，统筹城乡——国家解决社会失衡的探路石应运而生。简单地讲，就是要改变和摒弃过去那种重城市、轻农村，“城乡分治”的观念和做法，通过体制改革和政策调整来削弱并逐步清除城乡之间的樊篱，把解决好农业、农村、农民问题作为全部工作的重中之重，加大以工促农、以城带乡力度，促进城乡经济社会一体化发展。 　　作为金融行业一份子的农信社，如何在“统筹城乡”大背景下继续保持支农主力军地位，已成为当前亟待研究并解决的课题

3、。小额贷款，顾名思义就是农信社等农村金融机构向借款人提供的额度较小的贷款。从农信社自身角度来说，信用社在资本、规模、成本、技术、人才、信息等各方面均受到严重制约，难以和大中型金融机构争夺城市大中型客户，这决定其业务发展必须植根于农村，服务于城乡统筹；从小额贷款表现形式来说，小额贷款作为农信社服务“三农”的有效手段之一，以利率低、期限短、额度小、办理快捷为优势占据农村市场，有效地解决了农民贷款难的问题，赢得了农民的青睐，得到各级政府部门的肯定，同时也实现了“社农双赢”的良好局面。因此，从农信社和小额贷款本身两方面讲，小额贷款自然地被推上了农信社在“统筹城乡”大背景

4、下继续保持支农主力军地位的最前沿。 　　目前，农信社小额贷款有农户小额信用贷款、农户联保贷款、小额担保贷款三种支农信贷精品。在“统筹城乡”发展的新形势下，农信社一是要继续做好这三种支农信贷精品，纵向深化服务“三农”工作；二是试图改革创新多种小额贷款产品，大力开展失地农民社保贷款、积极探索林权、土地承包经营权和宅基地使用权抵押贷款以及青年创业贷款，横向扩充服务“三农”领域，支持“统筹城乡”工作顺利实施。 ——农户小额信用贷款与“统筹城乡” 　　农户小额信用贷款是农信社以辖内农户为对象，以信用作保证，无须担保抵押，在核定的额度和有效期限内发放的贷款。当前，农户小额信

5、用贷款是农信社服务“三农”范围最为广泛的信贷品种，要在“统筹城乡”新形势下发挥更大的作用，就应该在其特有点上下功夫。一要筑牢信用根基，提高农户信用意识，使农民恪守“有借有还，再贷不难”的信用道德准则。同时要注重建设“农村信用工程”，把培育信用户、创建信用村、信用社区工作始终作为一项十分重要的基础工作来抓。要通过各种媒体，向农民宣传开展创建农村信用工程的目的和意义，从而营造辖区信用安全大环境。二要开便捷之门，进一步拓宽农户小额信用贷款内涵。对于农户小额信用贷款，过去一提“小额”便理解为“几百上千”；一提“农贷”便是种养殖业贷款；一提“期限”便是年内放年内收、不跨年

6、。随着农村经济的多元化，农民收入水平和消费水平的提升，传统的农户小额信用贷款政策已不适应发展需要，农信社应适时求变，及时拓展农户小额信用贷款的内涵，真正方便农户，帮助农户实现致富奔小康的愿望。一是拓展农户小额信用贷款的范围，由种养业，延伸至发展经济，提高农民收入的二、三产业各个领域。二是拓展农户小额信用贷款的用途，由农业生产领域，拓展到农业、农副产品加工，流通、消费领域，并进一步拓展到外出务工农民路费、农房改建、助学等领域。三是合理确定农户小额信用贷款期限，由不超过一年贷款的约定，拓展到根据农户贷款用途、生产周期灵活确定贷款期限。四是适度调高农户小额信用贷款额度

7、。根据农户资产、信用状况、种养业及经济收入来源，合理确定授信额度,对生产规模大、经营效益佳、信用度好的可放宽到5-10万元以内，切实解决农户资金需求。 ——农户联保贷款与“统筹城乡” 　　农户联保贷款是指农信社对没有直系亲属关系的农户在自愿基础上组成联保小组，并由联保小组成员对借款人的借款债务承担连带保证的贷款。当前国家实施“统筹城乡”战略，旨在快速发展农村经济，由农户单干自家一亩三分地，向农户联合，集约化农业发展。在新形势下，农村出现了农村专业合作社、养猪协会、养鸭协会、养兔协会等联合组织。在资金需求方面，这些组织相对单个农户需求更大些，在融通资金方面，这些组

8、织内部易于组建联保小组。