“数据画像”的漫长之路

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1、“数据画像”的漫长之路相比其他国家，我国的互联网发展给了民营机构得天独厚的环境，所以关于大数据，将它们作为征信业起步的重要力量，似乎顺理成章，又有点特立独行。“画像”的数据组合其实，关于大数据，互联网企业基本上都已经有所建树了，只不过，作为销售行为的一种工具，并不能摆在台面上炫耀而已。我曾私下与一个做P2P的朋友聊天，他们也有自己的贷款业务，而且这些贷款往往针对消费行为，金额不大，客户群体也很繁杂，但是审核手续却极为方便。这一切的运营都基于大数据的分析结果。他们之所以能获得消费类的数据，得益于最早他们为银行提供pos机和ATM机的服务，可以收集到每一张卡的消费习惯，而这第一手的

2、原始资料足以支撑小额的消费类贷款比较主要的分析。之后，他们与一些有实体店面的企业进行合作，当顾客需要购买大金额的商品时，就可以提供小额的贷款服务。这样形成一种低成本却非常有效的模式。网上消费的数据则更为精细。首先是在网上注册的个人信息，包括名字、身份证号、电子邮箱、电话号码、地址之类的。然后通过网上支付平台，除了收集支付类活动数据，其实还有相当一部分非支付类活动数据。从这类的网上商城上还可以获得消费者反馈、商户信用评分、商户售卖物品统计、争议和投诉。这就是更为庞大的数据体系，基本上可以描绘一个人的网上消费习惯了。如果再加上社交行为，比如一个人的在线时长、登录行为、虚拟财产、即时

3、通信、SNS、电商交易、虚拟消费、关系链、游戏行为、媒体行为和基础画像等数据，这就是一个较为完整的线上数据了。所以这次央行邀请了八家民营机构参加征信活动，他们都是在各领域上称霸一方的巨头，涉及的业务非常全面，同时还有一定的联系，意图似乎就是为了打通独立数据间的通道。你愿意被“画像”吗？健全数据当然是好的，但是更多的担忧指向了数据安全。虽然出于安全考虑，2013年1月出台的《征信管理条例》，对个人信息的采集做了明确的限制：比如禁止征信机构采集个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息;不得采集个人的收入、存款、有价证券、商业保险、不动产的信息和纳税数额信息。但是我们的生活有

4、越来越多双眼睛看着，我们的很多小习惯都被一些机构记录着，一个完整的数据画像真的是我们每个人的意愿吗？还有，哪些因素能客观地反应出我们的信用等级呢？很多媒体担忧，未来我们是不是需要谨小慎微，因为滴滴打车的爽约记录、骗取保费时伪造的个人信息、网店贩卖假货的差评、预定饭馆却“放鸽子”都有可能影响我们的信用数据。据说，美国主要从事个人征信的FICO，它采集的数据也包