我国信用卡风险及其防范

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1、我国信用卡风险及其防范[提要]随着商业银行信用卡业务的快速发展，人们在享受信用卡带来便利的同时，也不得不面对信用卡所带来的风险。本文从持卡人、特约商户、银行三方入手，分析各自存在的风险及其防范对策，以保证信用卡业发展的健康与稳定。关键词：信用卡；风险；防范中图分类号：F83文献标识码：A信用卡是指由商业银行等金融机构向个人和单位签发的，可以在指定场所或商厦、店铺进行直接消费，并且持卡人可以在信用卡的发卡机构或银联机构的营业网点办理存取款及个人结算业务的一种信用凭证和支付工具。近年来，随着我国金融业的不断发展，信用卡正日益走入广大民众

2、的生活之中。因此，有必要对我国信用卡风险和有效防范进行研究，以有效抵制金融风险，保证商业银行的健康、有序、平稳发展。一、信用卡业务存在的风险（一）恶意透支。恶意透支是我国商业银行信用卡业务风险中最常见、最隐蔽，同时也是最难以防范的风险。具体表现为：频繁透支，持卡人以极高的频率，反复支取现金，在短时间内占用银行大量现金；持卡人多头授信，向多家银行提出申请，并且往往以新透支偿还旧透支，以卡养卡，拆东墙补西墙，最终债台高筑，无力偿还；虚假挂失，持卡人为了套取大量银行资金，假装信用卡丢失，利用办理挂失手续到商业银行止付这一时间差，大量透支使

3、用，从而给商业银行带来巨大损失。（二）套现风险。信用卡套现是指持卡人与不良商户串通，利用虚假交易及银行透支资金的免息期限，信用卡持卡人通过不正常手续提取现金，违反与发卡机构的约定，通过不法商户以刷卡消费的名义或网上购物消费的名义将信用卡中的透支额度，通过POS终端或其他方式全部或部分地直接转换成现金，巧妙套取资金的行为。由于银行难以对套现现金进行有效的跟踪和监督，一旦持卡人无法偿还欠款，银行将面临极大的损失。但目前，法律上对套现行为的界定尚不明确，对“非法套现”行为的约束也相对薄弱。这无疑也将是信用卡行业发展中的一大症结。（三）特约

4、商户风险。信用卡特约商户，是指与银行签订受理卡业务协议并同意用银行卡进行商务结算的商户。具体风险有：一是商户工作人员当拾到或窃取到他人卡片时，非法刷卡，甚至有的雇员会利用客户的账户消费，给持卡人带来损失；另外，特约商户的工作人员不按照规定及时核对发卡行的止付名单，违规操作、有章不循，也有可能造成风险损失。二是特约商户参与非法套现活动的风险。有部分特约商户因片面追求营业消费而不惜与持卡人联手，采用化整为零的方式，在限额下分次压单，逃避授权，套取银行现金造成大量透支。（四）银行自身风险。就发卡行而言，信用卡业务主要面临的是操