关于不良贷款的调研思考

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1、XXXX年关于不良贷款的调研思考（可编辑）关于不良贷款的调研思考农村信用社不良贷款出现反弹的原因有外因也有内因外因主要是当前国家政策的变化、金融政策的改革等内因主要是历年贷款活化造成包括欠息倒据、落实债务、应调未调等情况。现在正常贷款中实际存在大量风险贷款风险贷款到期后业务前台自动调为不良。加之管理制度不完善、员工合规经营问题等。一、不良贷款原因：、农村金融改革对不良贷款反弹有影响。目前邮政储蓄银行要通过多种方式积极扩大涉农业务范围要培育小额信贷组织鼓励发展信用贷款和联保贷款。很明显农村信用社将面临越来越多、越来越激烈的竞争信用社的客户数量将受到很大程度的影响。客户的

2、稳定性特别是贷款客户的稳定性对信用社控制不良贷款起着举足轻重的作用。金融机构对客户的争夺会使信用社失去一部分客户而这部分客户一旦放弃与信用社的长远关系后就可能出现归还原贷款意愿减弱、推迟还贷的现象造成信用社不良贷款增加。另外信用社在积极响应政策号召扩大农户信用贷款数量的同时也就增大了信用风险同样带来一定的增加不良贷款的潜在危险。、国家宏观调控对不良贷款反弹有影响。当前国家最主要的经济政策是紧缩的经济政策实行从紧的货币政策对银行业的贷款规模进行限制其影响有以下几方面。其一在经济快速增长时信用社的贷款数量也大幅增加而当经济增长转为缓和时在严密的监管约束下隐藏的一些不良贷款

3、也将开始浮出水面。其二货币政策的持续紧缩将使信用社出现流动性过剩在不能更好地为其找到出路时信贷人员就容易放宽贷款条件、降低贷款标准投放出去这就增加了不良贷款反弹的可能性。其三信用社不良贷款占比”的下降多数是通过增加贷款投放量来实现的而当贷款投放受限后其对不良贷款的稀释”作用减弱不良贷款占比”重新回升。、国家对产业结构的调整也会促使信用社的不良贷款出现反弹。一些高耗能、高污染、高资源消耗的企业或行业的受限或取缔使得他们无力归还贷款形成不良。它还可能连带到其他企业、农民的收入下降进一步影响农村信用社的信贷资产质量。、市场变化对不良贷款反弹也有影响。当前市场变化因素不断加大

4、利率的波动、人民币的升值、商品价格的大幅上涨等都会对农村信用社控制不良贷款带来不利影响。利率的波动使农村信用社产生重新定价风险形成利率风险敞口商品价格的上涨增加了企业经营、农民生产的成本影响到企业的效益、农民的收入使农村信用社贷款性质变数增加这都使农村信用社的不良贷款容易出现新的波动。、其他一些影响因素。比如贷款五级分类工作的开展、自身内控制度的不完善、遏制不良贷款生成机制不健全、缺乏风险监察计量、信息共享缺乏、部分贷款“借新还旧循环使用”仍存在、清收旧贷难度加大等都是不良贷款出现反弹的潜在因素。二、防止不良贷款反弹的对策根据以上原因分析农村信用社不良贷款的反弹主要是

5、不良贷款的新增。因此控制不良贷款的反弹我们应把工作重心放在新增不良贷款的堵截上在控制新增不良贷款发生的同时压缩已形成的不良贷款形成“堵”、“压”并举以“堵”为主的工作格局真正实现不良贷款的持续“双降”。、严“堵”新增不良贷款是控制不良贷款反弹的关键。一要建立健全各项制度强化贷款管理力度。当前农村信用社应建立风险管理制度体l实行“谁放贷谁收回谁放贷谁负责”的制度对违规违纪、人为造成的新增不良贷款要严格追究责任人的责任将其对贷款的调查程度、所放贷款的质量、不良贷款的占比等都纳入年度考核的范围内对做的好的应进行重奖。四要优化贷款结构分散风险程度。所发放的贷款要按适当的比例分

6、布在不同的群体、不同的企业、不同的行业之中避免贷款过于集中于某一点增大贷款的风险度。、狠抓信用工程建设创建良好的信用环境。要提高信用贷款的质量就必须创造良好的信用环境。农村信用社要把信用工程建设当作一项重要的基础工作常抓狠抓抓出成效。一是要通过提高服务质量、提高工作效率等手段树立信用社良好的信用形象树信于民取信于民。二是要开展丰富多彩的信用道德教育活动如金融知识下乡、金融知识法规咨询、典型教育等在大众中树立良好的守信理念。三是要加大力度搞好农户授信、建立信用市场等工作使区域内形成良好的信用氛围。、创新业务品种拓宽赢利模式。农村信用社应积极转变金融理念开发新金融产品发展

7、中间业务为社会各界提供优质、高效、多种需求的金融服务增加非利差收入改善资产质量提高抗风险的能力。要继续采取农户小额信用贷款的同时开发扩大农户联保贷款降低农户信用贷款的风险。、巩固优良客户群防止客户外流。农村信用社要树立以客户为中心的思想充分分析现有客户了解潜在客户。工作中要紧密联系客户关心其生产经营活动尽可能地为其提供技术支持、市场引导并以热情周到的服务去打动他让他认识到农村信用社是他真正可以信赖依靠的朋友与信用社建立长期稳定的客户关、加大清收力度。对已有的不良贷款进行分片、分包、分清责任采取依法清收、责任清收、招标清收、奖励清收等手段狠抓不懈旺季抓