国家助学贷款存在的问题及对策建议

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1、国家助学贷款存在的问题及对策建议东北财经大学研究生部王楠楠摘　要：　国家助学贷款在实行近四年来取得了巨大的成绩,但这项政策在执行过程中,资助效果仍不尽如人意。文章分析了现阶段国家助学贷款中存在的主要问题,并在此基础上提出了一些对策:如建立个人信用评价体系、建立“一揽子”系列规划、优化国家助学贷款策略结构、建立国家助学贷款和一般助学贷款相结合的助学贷款体系、建立政策性银行作为国家贷款的供给主体等措施。关键词：　国家助学贷款；商业银行；政策性银行国家助学贷款制度存在的问题从1999年6月出台国家助学贷款制度并开始试点，到2000年9月在全国推广，再到2002年出台“四定三考核”制度，中国助学贷

2、款制度几经修改，体现出逐步放松贷款条件，扩大贷款范围的趋向。现行国家助学贷款制度设计的基本思路是：利用银行体系和金融手段以达到资助经济困难学生完成学业的目的，并力图通过创造“政府安排部分贴息，中央银行配套相应信贷政策，商业银行承担借贷运作，高校负责学生资料初审，教育管理部门进行协调的分工制度，”保证助学贷款业务的顺利开展。但是，这种“集政策、福利、教育和金融为一体”，以“政策性为目标，商业化运作为模式”的助学贷款制度却存在诸多缺陷，运行结果既难以覆盖困难学生的资助需要，又难以走上持续发展的良性轨道。从我国助学贷款制度的实践结果来看，国家助学贷款制度与基本要求相比较，我国助学贷款至少存在以下

3、几方面缺陷：（一）、国家助学贷款与“五金”结构失衡国家助学贷款是帮助高校困难学生的措施之一，此外，高校本身对困难学生的经济援助措施有“奖、助、贷、补、减”等“五金”。国家助学贷款应与“五金”协调，形成有机整体，共同完成资助困难学生完成学业的重任。但是，国家助学贷款政策出台后，不少高校把全部希望都寄托在助学贷款上，利用“五金”帮助困难学生的工作更加停滞不前，不少高校已取消奖学金制度，学费减免也基本进入停止操作的阶段。国家助学贷款与“五金”之间相互割裂，缺乏有机联系，特别是在高校教育规模迅猛扩大，高校收费制度改革的背景下，“五金”不合时宜的淡出，把国家助学贷款推到“风口浪尖”上。当它不能一下子

4、满足巨大的资助需求时，招来了社会各界不应有的“指责”，给国家助学贷款有效实施造成了不利影响。事实上，国家助学贷款与“五金”结构的明显失衡，也破坏了一系列资助政策和措施整体效应的发挥。（二）、政策性目标与商业化经营相冲突国家助学贷款是为贯彻落实国家助学政策而开办的一种政策性贷款，其政策性目标是保证教育机会均等，维护高校和社会稳定，帮助经济困难学生顺利完成学业。但是，在其具体运作上，却是委托商业银行经营，而商业银行是以追求利润最大化为经营目标，讲求安全性、流动性和赢利性，其贷款经营必按商业化运作。于是，出现了委托人（政府）的政策性目的和代理人（商业银行）商业性利益之间的矛盾冲突。结果是贷款主体

5、不积极，这也是我们所说的商业银行“惜贷”的主要原因。相对于一般商业信贷款而言，国家助学贷款作为信用贷款品种，无需相应抵押担保品，在一定程度上与银行对资产管理上追求的安全性相违背，申请者无需任何抵押、质押就可向银行申请贷款。同样是针对学生的一般助学贷款，在申请时，质押品和抵押品的评估价值是贷款额度的重要决定因素，这与国家助学贷款形成鲜明的对比。与一般助学贷款相比较，国家助学贷款的接受者不易被银行有效监督。这一方面是因为分摊在每个学生头上的贷款额度较小，对其跟踪检查至少是不经济的，相对于收益来说，成本太大了；另一方面，贷款学生还会因工作关系分散在很多地方，而贷款学生的还款行为却发生在毕业后这一

6、时期，在现有条件下，四家国有商业银行银行根本不可能对贷款学生进行有效监督。这样一来，贷款学生的不易控制将会对银行资产的安全性产生很大的影响。与国家助学贷款的接受者不易控制形成鲜明对比的是一般性商业贷款，例如，对于针对个人所发放的各种不同类型的贷款，银行在大多数情况下都将“当地委员会、房产物业管理部门、乡镇出具的合法长住证明”作为申请贷款的必备材料。（三）、财政的有限分担机制使商业银行无法出清风险商业银行立足贷款回收，在贷款决策时首要考虑的因素是学生就业，在就业约束下，学生的经济状况并不是贷款与否的主要因素。在财政仅承担部分损失的情况下，商业银行的贷款风险既无法向财政全额转嫁，又无法通过利率

7、浮动在信贷市场出清，因而减少供给是必然的选择。国家助学贷款在一定程度上填补了财政的空缺。近几年来，随着各高校大规模的扩招，相应的，各高校中贫困学生的数量也有了很大幅度的提高，对于不断增加的贫困大学生，在现阶段单靠国家财政的扶持很难完全满足需求。因为随着高校扩招亟待财政拨款扶持的，不仅仅限于数量扩大的高校学生，还包括早已不堪重负的高校基础设施。这样一来，利用特殊的产权关系将四家国有商业银行银行拉到教育行业上来也就成为一个在