网贷平台研究探讨

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1、网贷平台研究探讨引言：网络借贷是网上实现借贷，借入者和借出者均可利用在线网络平台，实现借贷的“在线交易“。网络借贷其实并不难理解，一切认证、记账、清算和交割等流程均通过网络完成，借贷双方足不出户即可实现借贷目的，因为所以的贷款都是无抵押的信用贷款，所以一般情况下额度都不会特别高。普通的网络借贷P2P模式的小额信贷已经在国内开始运作。国际上成功的P2P小额信贷有KIVA和EBAY开发的MICROPLACE。国内的P2P平台有、宜信、益贷网、拍拍贷、红岭等。市场背景、特点、目的：据调查，当今的网络借贷年利息率一般约为15%-

2、20%上下，具体由借款人决定。虽然相较国家规定的银行贷款利率要高出不少，但是对于应急和不方便抵押的个人或企业而言，用于在边际上十分紧迫的用场还是非常合适的。有数据显示当前国内已有数百家从事网络借贷的平台，2010年全年的网络融资额超过130亿元，一些借贷平台的月交易金额达3000万元以上。网络借贷得以在我国快速兴起的原因有以下几方面：第一，网络借贷由于缺乏相关行业规则和准入标准，使得网络借贷平台只需在工商部门进行网站注册后就可以开始运营，并不需要成立正规金融机构所需要的复杂手续。第二，当前银行个人贷款业务存在着手续复杂需

3、要担保抵押等问题，普通百姓要想从银行获得小额贷款既费时又费力，网络借贷的便捷性满足了人民对于小额贷款的需要，弥补了金融机构的不足。第三，当前CPI持续走高的背景下，人们的投资理财意识不断提高，部分人将手中闲置的资金出借给他人已获取高于银行的利息，网络借贷的便捷性和高回报率吸引了大量的资金进入。网贷平台模式：小额信贷一般有三种模式或方法：小组模式、个人模式和村银行模式。这三种模式都是机构对个人的方法。P2P是一种个人对个人的信贷模式，是小额信贷模式的创新。P2P是一种原始的信贷模式，其产生应该是基于个人和个人之间的信任或实

4、物抵押，既个人信用和商业信用。基于个人信用的P2P天生就是一种小额信用贷款。随着信贷需求的不断增加，原始的P2P不再能满足发展的需要，因此产生了专业金融机构，将个人的资金集合成起来提供给需要信贷的人们，将资金在余缺双方进行资源分配，这样就提高了交易的效率，降低了交易成本。但由于金融机构切断了供需双方个人之间的信息联系，因此产生了金融风险。为克服风险，银行往往采用抵押担保等措施防止和减少拖欠带来的损失。也因此将无法提供抵押担保条件的借款人排斥在金融服务的门外。而网络借贷平台就是在解决信任问题。从我国的P2P典型企业的运营模

5、式和运营现状来看，中国借鉴外国模式是比较成功的。拍拍贷是单纯中介型，类似Prosper；宜信和青岛属于复合中介型，类似Zopa；而齐放则兼具Zopa和Kiva的双重特征，既是复合中介型P2P企业，又有公益性质。目前中国缺少像LendingClub这样利用现成的交际平台的P2P企业，但是青岛模式和齐放模式则更有中国特色，而且中国P2P企业的风险控制比较成功，整个行业也正在迅速兴起和壮大中。拍拍贷模式：无抵押无担保模式企业利润来自服务费。所以，拍拍贷属于单纯中介型P2P。而与拍拍贷相类似的是著名的红岭模式，虽然多了VIP会员

6、保障金制度，但其高风险和拍拍贷是类似的。宜信模式：无抵押有担保模式企业利润来自服务费。特点：一是宜信的保障金制度。二是风险控制的两个绝招。作为还款的有力保障，宜信采取的分散贷款和每月还款制度。青岛模式：有抵押有担保模式特点：风险小，不良贷款率低。齐放贷模式：助学平台模式企业利润有三个来源：一是服务费，大约2%左右。二是网络广告收入。三是培训学费收入提成。这是比较有特色的一点。网络借贷平台的特点：　　1.一般为小额无抵押借贷，覆盖的借入者人群一般是中低收入阶层，现有银行体系覆盖不到，因此是银行体系的必要的和有效的补充；2.

7、借助了网络、社区化的力量，强调每个人来参与，从而有效地降低了审查的成本和风险，使小额贷款成为可能；　　3.平台不参与借款，更多做的是信息匹配、工具支持和服务等一些功能；　　4.由于依托于网络，与现有民间借款不同的是，其非常地透明化；　　5.由于针对的是中低收入以及创业人群，其有相当大的公益性质，因此具有较大的社会效益。它解决了很多做小额贷款尝试的机构组织NGO普便存在成本高，不易追综等问题。目前新的网络借贷平台出现了很多，参差不齐。相信国家会尽快出台法律法规来规范网络借贷市场，让这样一个创新的金融方式健康的发展。竞争方面

8、：虽然P2P在国内刚刚开始，但已经有了竞争端倪。比如，P2P平台可能会与同样的小额信贷机构合作，某些借款人已经在向多个P2P平台申请资金。这就需要P2P平台提供充分公开透明的信息，不仅让借贷双方信息对称，也要让整个P2P行业的信息可以分享，才能避免因信息不畅产生的风险。如果P2P平台联合起来建立一个征信系统，则可成为