建立企业及个人征信体系析

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4、_________________________________________________________________________________________________________ 银行信贷登记咨询系统是以城市为单位，以贷款卡为借款人向金融机构办理信贷业务的媒介，使用现代化通信和计算机网络技术，连接各级金融机构信贷信息登记咨询的计算机网络系统。建立以银行信贷登记咨询系统为主体的企业及个人征信体系，对规范借款人信用行为，实现信贷业务的“户籍化”、“有序化”管理，是一种行之有效

5、的方法和途径。而且，当前建立以银行信贷登记咨询系统为主体的企业及个人征信体系已具备了条件。 　　1.银行信贷登记咨询系统自1999年在全国范围内运行至今，通过不断升级，逐步完善了系统的各项功能，为建立以银行信贷登记咨询系统为主体的企业及个人征信系统奠定了技术基础。 　　2.系统联结的各个使用部门在《银行信贷登记咨询管理办法》（试行）的基础上，相继建立和完善了一系列的制度和办法，为建立以银行信贷登记咨询系统为主体的企业及个人征信系统提供了制度保障。 　　3.培训和锻炼了一大批系统的操作和维护人员，为建

6、立以银行信贷登记咨询系统为主体的企业及个人征信系统奠定了人员基础。 　　4.银行信贷登记咨询系统运行至今，系统数据库中已存储了大量的借款人信息，为建立以银行信贷登记咨询系统为主体的企业及个人征信系统奠定了数据基础。 　　目前影响建立以银行信贷登记咨询系统为主体的企业及个人征信体系的因素主要有： 　　1.法规制度方面：现行的法规制度对保障系统数据的真实性、及时性、完整性不够完善。一是《银行信贷登记咨询管理办法》（试行）中对借款人办理贷款卡提供的有关资料规定不够严密，容易给借款人办卡时提供虚假的验资报

7、告等资料以可乘之机；二是对借款人申领贷款卡时提供的有关资料的真实性、完整性审核方面无法可依；目前，人民银行为企业办理贷款卡一般是按照企业提供的资产、负债情况进行信息录入，至于资料是否真实完整，人民银行无法掌握。三是部分企业借改制之机重新办理营业执照和机构代码，导致系统产生的借款人贷款卡编码不能保证惟一，借款人的所有信用信息不能在同一个贷款卡号下真实地反映出来，影响了系统数据的真实性；四是从对该系统的专项审计结果来看，由于缺乏有效的法规制度来约束借款人及时参加贷款卡年审，导致借款人贷款卡年审率较低，造成系

8、统数据库中借款人的财务报表、基本概况等信息不能及时更新，严重影响了系统数据的及时性。 　　2.组织管理方面。目前，该系统由人民银行统计部门负责管理，而建立确保系统数据的真实性、完整性、及时性，不仅需要人民银行负责对系统程序的开发和维护管理等，更需要社会各个职能部门的共同参与，如办理营业执照的工商管理部门、办理机构代码的技术监督部门、系统联结的各家商业银行等，这些职能部门之间的协调，需要一个专门的职能部门来支持。 　　基于上述，这里提出建