论商业医疗保险的产品开发策略

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4、_在未来几年，医疗险市场将成为竞争的焦点之一。要想在这个市场占据一席之地，国内保险公司面临的首要问题就是提供有竞争力的医疗保险产品。因此，能否行之有效地实施医疗险产品开发策略，将成为决定竞争胜负的重要砝码。开发医疗新险种，要区分不同因素，针对不同人群、不同地区设计险种，并将险种分为几个层次。开发新险种时，要借鉴国外的医疗险经验，开发收入损失保险，或丧失工作能力收入保险，老年护理保险，为企业提供基金式账户管理服务等，对现有医疗保险的发展和延伸，可以考虑提前给付期权，加保选择权益，医疗津贴调整给付等，但是，要加强开发医疗保险的风险控制。 　　现阶段，我国经济的持续发展、社会医疗体制的改革，大大

5、刺激了人们对商业医疗保险的需求。我国已经加入WTO，外资保险公司即将大批涌入。可以预见，在未来的几年，医疗险市场将是竞争的焦点之一。 　　一、区分不同因素开发医疗险产品 　　1.针对不同人群设计险种 　　一是基本医疗保险未覆盖的人群，如农民、学生等，他们缺乏基本的医疗保障，因此可以为这些人提供全方位的医疗保障计划。二是拥有社会医疗保障的人群，可从两个方面对其增加保障，即超过社会统筹基金最高支付限额的医疗费用（自负费用）和不属于社会统筹基金支付项目范围的医疗费用（自费费用）。前者需要一些高免赔额、高保障的产品，以解决特殊疾病的高额医疗费用支出，使保障更加完善；对于后者，例如社会保险范围

6、之外的医疗费用、就医过程中的交通费、营养费、误工费等等，可以通过费用型或补贴型等多种形式的保险来补充。 　　2.针对不同地区设计险种根据不同地区经济发展水平、原有医疗保障基础以及人口、地域疾病等特点，提供适合现阶段该地区需求的医疗险种。 　　3.可将医疗保险分为几个层次低层次为费用补偿型险种，满足客户的医疗费用补偿需求；中等层次能在医疗费用补偿的基础上提供医疗津贴和收入损失补偿；更高的层次可以适应较高经济收入群体的需求，及时制定出全方位、多功能的医疗保险项目，特别是发展一些能够满足特需医疗服务和保健项目的综合医疗保险方案。 　　二、开发新型医疗险种 　　借鉴国外的医疗险经验，我们可

7、以考虑开发下列几个新医疗险产品： 　　1.收入损失保险（或丧失工作能力收入保险） 　　指的是当被保险人由于疾病或意外伤害导致丧失劳动能力不能工作，以致失去收入或收入减少时，由保险公司在一定期限内给付保险金的保险。它主要是保障被保险人在丧失劳动能力后仍能有一定的稳定收入。 　　目前市场上类似收入损失的险种仅是提供医疗津贴或残疾金，定期补偿其收入损失的险种极少见。因此，保险公司可开发此类险种，在被保险人因疾病或意外事故