加息来了银行理财算账 转存前算算是否合算

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1、加息来了银行理财算账转存前算算是否合算　　做定期存款的客户遇到的最尴尬的问题就是刚刚做了定期就遭遇加息，要不要解约重新转存呢？这里有个固定的公式计算转存的临界天数：360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)。套用这个公式可以算出1年期定期存期的转存临界天数，按这个公式就是：360天×12/12×（3%-2.75%）÷（3%-0.4%）=34天。也就是说，储户的1年期定期存款，如果已在银行存了34天的，转存就不划算。同样的道理，3个月定期存款、6个月期定期存款、1年期定期存款、2年期定期存款、3年期定期存款和5年期定期存款的转存的临界天数，分别为14天、22天、34天

2、、71天、91天和174天。因此提醒广大储户，转存前必须先理性地算一下转存是否合算。如果已经超过临界天数，转存不仅得不到更高的利息，还浪费了前面已经存的时间成本。　　目前各个银行频繁推出的短期理财成了市场上的新宠，理财的客户纷纷在各个银行间询价，一发现同期最高收益的理财就蜂拥而上。由于资金价格的提高，银行间债券市场和票据市场的收益也有所提高，银行推出的理财期限越来越短，收益却屡创新高。比如一家银行推出的非凡财富资产管理（增利型）理财产品包括7天、14天、21天、36天、2个月等多种期限产品，7天产品（20万元起）年化收益率高达3.5%，14天产品（5万元起）年化收益率高达3.8%，2

3、1天产品（5万元起）年化收益率高达3.9%。这类的短期理财，风险较低，既能享受可观收益，又不会错过加息带来的好处，是加息过程中不错的选择。理财产品收益继续上升特色产品风险较大春节后，银行理财市场渐渐恢复正常。下周在售人民币理财产品数量已恢复到节前水平。产品类型也开始丰富起来，尤其是产品资金投向和结构花样翻新，投资者可以根据不同的风险偏好选择。特色产品风险较大截至昨日统计，下周在售人民币理财产品数量已达到153只，恢复到节前水平。考虑到部分产品只在地方省市销售，沪上市民可以买到的理财产品共有123只。当然部分银行下周还会陆续推出理财新品。从下周在售的理财产品来看，产品花样越来越多。除了

4、传统的综合类、债券货币市场类、结构类产品之外，还有单独票据类和其它类产品。尤其是其它类产品，资金投向多个领域。统计显示，下周共有8家银行20只其它类产品在售，其中招商银行推出的“金葵花”招银进宝之麒麟3期优先理财计划（1年）颇为引人关注。该产品不保障本金及理财收益，预期年化收益率达5.8%。资金投资对象为外贸信托发行的“外贸信托-麒麟3期（汇富100号）结构化证券投资集合资金信托计划”的优先级受益权部分。该资金信托财产主要投资于股票、可转债、基金、银行承诺保本且理财期限不超过三个月的银行理财产品、银行存款等。招商银行以优先级受益人的身份代表理财计划参与资金信托。所谓优先级受益人，也就

5、是承受的风险相对较小，但不代表没风险。根据资金投资方向，该产品投资风险并不小，而且本金也不能保证，因此投资者要有风险意识。另一只预期收益较高的产品是工行发行的2011年第8期资产组合投资型人民币保本型个人理财产品（367天），保本浮动收益，预期年化收益率为4.2%，可惜没有公布产品具体投向，因此也比较悬。票据产品显威力当然，非传统型产品并非都不靠谱。如北京银行的票据类理财产品就比较有吸引力。该行发行的“心喜”系列号票据业务理财产品，期限仅39天，预期年化收益率达4.1%，尽管也属于非保本浮动收益型产品，但由于本理财产品募集的资金主要投资于票据转贴现市场，用于购买金融机构已贴现的汇票，

6、因此风险相对不大。值得一提的是，存款准备金率上调会对票据类理财产品有一定利好影响。银行大部分资金被冻结，就要通过票据拆借等方式筹款，这势必会提升银行间拆借利率，因此，北京银行的理财产品设计无疑跟上了市场节奏。1月份该行的几款期限为14天和1个月的短期理财产品实现到期收益率超过7%。下周汇丰中国和恒生中国都有结构性理财产品在售，如汇丰中国的汇聚中华一篮子指数挂钩人民币结构性投资产品（2年）和一篮子亚洲股票挂钩人民币结构性投资产品（1.5年），恒生中国的期股票挂钩部分保本投资产品—“步步稳”。这类产品预期收益率都比较高，但是实现最高预期收益率的概率并不高。产品预期收益普遍走高下周在售银行

7、理财产品中还是传统型产品为主流。其中综合类理财产品和债券货币市场类理财产品分别达58只和39只。值得一提的是，下周在售此类产品预期年化收益率达到或超过4%的多达41只，远远超过上周的统计。说明央行再次调高存款准备金率的效果已经在理财市场显现。在众多传统型理财产品中，综合类理财产品预期收益率最高的为华夏银行推出华夏理财“增盈增强型1072号”理财产品（366天），产品预期年化收益率为4.7%。理财资金投资于票据、新股、信贷资产、信托贷款、债券等。预期收益率排