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支票在atm上的应用问题研究

支票在atm上的应用问题研究

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1、支票在ATM上的应用问题研究"text-align:center;">论文关键字:新的《人民币银行结算账户管理办法》将于2003年9月1日起在全国施行。该办法提出的“存款人可以凭个人身份证件以自然人名义开立个人银行结算账户”的规定引起社会关注。这一规定实质上是方便并鼓励个人因购房、买车、支付水电费等投资、消费需要而使用个人支票、信用卡等信用支付工具办理转账结算。作为一种方便灵活的支付结算工具,支票广泛应用于企事业单位甚至个人的商品购买和劳务消费。其支付结算功能的实现,是通过同城票据交换和资金清算来完成的。现有支票结算流程一般包括出票人签发支票、持票人(或出票人)送交支票、开户银行

2、审核并提出交换、人民银行票据清分中心进行支票清分、对方开户银行提入支票并审核,最后实现款项的收妥入账。这种结算流程大大促进了商品的流通和贸易的活跃。支票作为一种信用工具,如何更好地发挥其方便支付的作用?能否使银行的机器柜员(ATM)替代人工完成支票传统结算流程的业务处理?这些思考引发出本文的设想,希望同大家共同研究和探讨。一、现有ATM功能的局限性从1986年我国银行业引进第一台ATM起,ATM家族逐步发展壮大。据统计,如今已有5万多台ATM遍布全国各地。客户越来越习惯于接受ATM所提供的方便快捷、全天候的金融服务,银行业也日渐受益于ATM所带来的人力成本的节约以及服务时间和空间

3、的扩展。但是我们也应该看到,ATM在我国银行业中的应用还存在许多问题,其中比较突出的一个问题就是ATM的功能太过单一、利用率太低。目前,我国商业银行推出的ATM主要为客户提供取款、转账、余额查询和密码修改等几项功能,远远不及国外银行ATM功能的多样化和个性化。一台ATM动辄几十万元,却只能为客户提供几项服务,银行的投资不能得到最大限度的回报,这本身就是一种巨大的资源浪费。面对银行同业竞争的日益加剧,ATM不但是银行展示其高科技新形象的工具,而应成为银行新的利润增长点;不但是一个服务终端,也应该成为银行的经营网点。也就是说,ATM应该实现从成本中心向利润中心的转变。这就需要进一步拓

4、展ATM的服务功能。一个可行思路是把银行的一些低技术含量、低附加值的传统业务嫁接到ATM上。这样既能改进原有的业务流程,又可以节约银行的人力成本,还可以拓展ATM的服务功能,促进ATM从成本中心向利润中心的转变。正是基于这种思路,本文提出了将支票结算流程运用到ATM上的设想。二、支票在ATM上应用的可行性分析将一项原来主要由人工完成的业务嫁接到ATM上,就不像在ATM原有功能的基础上增设一些附加功能那么简单,而是对ATM服务功能的全新变革,是一项复杂的系统工程。此时,ATM作为银行的机器柜员,要完成支票的出票、背书、审核等环节。因此,银行不仅需要对ATM的软件和硬件进行扩充,还需

5、要相应增加一些新的管理功能。(一)银行管理功能的扩展在ATM上实现传统支票结算流程的关键是使用智能卡作为支持工具,并且使用支付密码作为审核支票付款的依据。在这里,先对智能卡和支付密码作一简要介绍。智能卡是指用硅片代替磁条作为媒介来存储信息并与终端相互联系、认知的银行卡。与磁条卡相比,其更具安全性,因为存储在上面的信息很难被复制。即使信息被复制了,但该信息是经过特别加密后存储在硅片上的,伪造者难以认读。智能卡的另一优势在于,硅片比磁条能够存储更多信息。正因为如此,本文设想将智能卡作为在ATM上实现支票的出票、背书、审核的支持工具。智能卡上存储出票人名称、开户银行、账号等信息,这部分

6、功能等同于目前银行留存的预留印鉴卡。此外智能卡上还存储账号密钥,以生成支付密码。客户在支票上的签章是银行审核支付的重要依据。由于签章容易伪造,银行难以识别,犯罪分子伪造签章诈骗资金的案件时有发生,造成了银行和客户的资金损失。为保障银行和客户的资金安全,目前已有少数人民银行分支行和商业银行在一些地方试点,由开户银行与客户约定在支票上使用支付密码。支付密码与人工核对印章相比,具有安全性较高、保密性较强、伪造困难等特点,对于便利银行审核支付,防范支付风险发挥了积极作用。支付密码是票据上应记载事项的单向函数,用以对票据要素的完整性和签发人身份的真实性进行再认证。支付密码识别的过程是:客户

7、签发支票时,首先通过对称密码算法及非对称密码算法对票据要素进行运算,然后用账号密钥加密,产生一组支付密码,记录在支票上,相当于盖章;银行收票时,对票据要素以同样的算法进行运算,得出一个结果;同时用预留的验证密钥对支票上的支付密码进行解密,也得出一个结果;然后比较这两个结果是否相符,相当于识别图章印鉴。由此可以看出,支付密码与支票是一一对应的,具有惟一性,与一成不变的图章相比,其难以被伪造,更加安全可靠,而且计算机容易传输和处理。所以本文设想使用支付密码作为ATM机器柜员审核支票付

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