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1、国内外商业银行零售银行业务对比及启示(1)摘要:本文通过对比国内外商业银行零售银行业务的经营领域、收入水平、科技碘水平及经营观念等现状,找出我国商业银行零售银行业务存在的差距,并借鉴国外拷发展零售银行业务的先进经验,提出了相瘫应的发展对策。关键词:商业银行;零箫售银行业务;对比零售银行(retaγilbank),是指商业银行以客户为氓中心,运用现代经营理念,依托高科技手滁段,向个人、家庭和中小企业提供的综合睦性、一体化的金融服务,包括存取款、贷褶款、结算、汇兑、投资理财等业务。[1毒]零售银行业务的内容和范围相当广泛,唉它涉及到商
2、业银行的负债业务、资产业务凳和中间业务。目前,我国商业银行零售业沉务还处于起步阶段,而国外已有数百年历史,积累了丰富的经验,因而对比国内外零售银行业务现状,借鉴国外发展银行零螬售业务的先进经验,可使我国银行零售业勃务的发展少走弯路,对我们有很高的借鉴鳃和参考价值。一、国内外商业银行零售银行业务对比中国银行业的零售金融服咒务在短短几年时间即告别了短缺状态,实愈现了历史性的飞跃,但就总体而言,与发拭达国家比,还存在不小的差距。10/10(一)趿经营范围和业务品种对比随着我国经济兽的发展,零售银行业务呈现出巨大的发展獗空间,大多数商
3、业银行都开始重视个人业沲务,加大建设力度,向客户提供的个人金赌融产品不仅在数量上增长较快,而且在品黝种和质量上日益向多样化和多层次发展。咸目前各商业银行都开办和拓展了个人消费傩信贷、个人银行卡、各种代收代付及个人壅理财等多种个人金融业务,改变了过去以骋个人储蓄业务为主的单一的个人金融产品蛭结构。但是,各商业银行零售业务的同质潍化和传统化的特点还比较突出,主要表现畚为传统经营模式,产品技术含量较低,难粝以进行增值组合,缺乏复合型产品或综合墅性个人金融服务,难以体现个性化、差别化,创新不足。国内商业银行的零售业务喘,从负债业务看,主要
4、是人民币储蓄存款棂和外汇储蓄存款;从资产业务看,主要集衰中在个人住房贷款、个人汽车贷款、个人岁助学贷款等,信用卡透支数量较少;从中变间业务看,主要有个人汇兑结算、信用卡癖、代理支付、个人咨询及理财业务、个人铵外汇买卖及外币兑换业务等;从电子业务来看,主要集中在电子查询、转账及缴费“等业务上。相比之下,国外商业银行经膀营的零售业务种类繁多,尤其是在各国纷辅纷打破分业经营的限制,实行混业经营以淌来,为满足客户各种需求,商业银行的零夙售金融产品日新月异、层出不穷。总体来酥看,国外零售银行产品大都由八大类构成莳10/10,除最简单和对银行
5、利润贡献最小的基本孕账户以外,还有储蓄、保险、直接投资(骟股票、债券等)、消费者贷款、信用卡、怡长期储蓄(人寿、养老、共同基金)和抵押贷款,基本覆盖了各金融领域的零售产冂品。[2]这是国外零售银行产品与服务综合化、多样化的体现。如美国花旗银行,现今已是世界上开展个人金融业务规模怖最大的银行,它在全球一百个国家为一亿糅客户服务,从消费银行服务到信贷、投资巫银行服务以至经纪、保险和资产管理,非三常全面。(二)业务规模和收入水平对挎比XX年,国内各大银行纷纷提出向零售银行转型的经营战略,中国银行业对零碲售业务的重视达到了一个新的高
6、度。原因耧在于大家都发现零售银行业务是一项稳定塥、低风险、高收益的业务。国际银行业发寓展的历程已证明个人金融业务收入在银行总收入中的占比上升是大趋势。然而,有造调查表明,目前国内零售银行的盈利性情拂况不容乐观。各行目前在零售业务发展上珊的重点往往都放在消费信贷与信用卡,而消费信贷中又以住房按揭贷款为主,几乎葩占了整个消费信贷业务近80%。但是,匍个人住房贷款业务由于利差很薄、效率低沩、费用高、缺乏科学量化风险和科学定价的能力等原因,并不能给商业银行带来高斤利润;信用卡业务由于前期建设成本高、铃超免息期透支使用率低及推广期免年费
7、政嫩策等,盈利情况也不容乐观。以零售银行10/10业务竞争优势较明显的中国银行为例,中廊行XX年个人银行业务产生的营业利润为188亿元,还只占到公司营业利润的3杜5%。对比来看,从上世纪90年代开￣始,西方国家的商业银行就逐步改变经营殍策略,业务拓展转向以个人为主的金融服腆务。目前,在西方发达国家银行的收入结Ю构中,零售银行的业务份额和利润贡献率芒通常都在50%以上,零售银行业务成为辐现代商业银行调整结构、分散风险、稳定碉收入、提升竞争力的重要手段。美国银行矿业的收入和利润增长主要来源于零售银行云业务,2002年,花旗集团、JP
8、摩根大通、美洲银行、第一银行、华盛顿互助亳等大型银行集团零售业务收入对总收入的淼贡献率都在60%以上,华盛顿互助更是育高达90%。XX年,花旗集团、德意志奇银行零售业务所创收入分别占利润总额的缀69%和%。[3](三)科技和服务媳手
