我国银行信用卡业务发展现状_问题及对策研究

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1、我国银行信用卡业务发展现状，问题及对策研究摘要近年来我国的银行信用卡市场获得了迅速的发展，银行信用卡业务已经逐步成为了一个成熟的金融市场的一种重要的商业产品，现阶段我国银行信用卡业务的推广正处于快速增长阶段，信用卡产业的健康发展对我国国民经济的发展有着积极的意义。但我国的银行信用卡业务的发展处于起步阶段，面临着种种的机遇和挑战，与发达国家相比国内的银行信用卡业务仍然存在着很多有待解决的问题。本文通过对我国银行信用卡业务发展现状进行分析和研究，对中国信用卡市场的中存在的问题进行了探讨，并针对现阶段存在的有关的问题提出相应的解决对策。关键词银行信用卡现状问题对策一、银行信用卡的概述（一

2、）信用卡的含义信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。我们现在所说的信用卡单指的是贷记卡。信用卡是一种非现金的交易支付方法，是一个简单的信贷服务，由银行或信用卡公司根据用户的信用和财务风险发放的，持卡人刷卡消费不需要支付现金，按一定还款日期进行还款。除了部分与金融卡结合的信用卡外，信用卡和借记卡、提款卡存在一定的区别，信用卡不会由用户直接扣除资金帐户。（二）信用卡的分类按发行对象分类分为单位卡与个人卡。单位卡指政府部门或企事业

3、单位工作人员持有的，主要用于日常商务支出和财务报销业务的银行信用卡。单位卡结算方式是政府或企业单位及其在职职工在公务活动中使用单位卡刷卡消费，在规定的期限内按单位财务制度由本单位财务部门审核后报销还款的一种结算方式，它的实质是个人金融业务范畴内的小额批发业务。个人卡则是针对个人小额循坏消费信贷所发行的信用卡。按持卡人的信用级别分类分为金卡和普通卡。金卡的授权额度起点较高，附加服务项目较多，因而一般发给资信较好，偿还能力较强或有一定社会地位的人。而普通卡面向的是实力与地位较为一般的持卡人发行的信用卡。按持卡人的地位和责任分类可分为主卡和附属卡。主卡是持卡人自身对所持信用卡的各款项支付

4、承担清偿责任的信用卡。附属卡是附属于主卡的信用卡。附属卡持卡人一般不对自身持信用卡的各项款项支付承担清偿责任，而是由主持卡人来承担。按信用卡的结算货币分类可分为本金卡、外币卡和双币卡。一般的说，银行给予持卡人的授信额度用何种货币来表示，这种信用卡就属于何种结算货币的信用卡。（三）信用卡的特点对于信用卡透支的消费交易，银行提供一定期限的免息还款，只要在规定的期限全额还款就无需缴纳任何的透支利息。从本质上讲，这是发卡行向持卡人提供的短期消费信贷。可进行先透支、后还款的交易，使用信用卡通过转帐支付的方式代替现金支付的功能，即不需要预交存款。其本质是对持卡人安排一定的银行信用，使持卡人通过

5、银行信用获得更大的资源支配能力和更高的资源流动性。信用卡中存在一定的额度的保证金存款，在信用卡出现透支而持卡人未按期限归还欠款时，银行有权以保证金抵扣持卡人欠款余额。（四）信用卡业务的积极意义信用卡业务可以推动我国的金融体制深层次的改革，加快个人信用征信体系的建立，刺激国内各大银行业掌握新的技术和先进的管理理念；信用卡业务能够增加个人消费信贷，扩大消费需求，推动国民经济的持续发展；信用卡业务在我国内需不足的环境下，扩大内部需求，刺激消费，推动市场经济的发展；信用卡业务能够促进社会公众传统消费观念的转变，逐步拉动的经济增长格；信用卡的使用提高了国家的经济透明度，增加了税收，从而增加了

6、国家财政收入，扩大了国民收入范围；信用卡业务支付方便，减少了现金的流通，减少了社会交易成本，提高了交易的效率；信用卡业务拓展了银行的盈利渠道，增加了银行的收入；信用卡的使用更新了传统观念，它促进了社会的发展，推动了人类文明的进步。二、我国银行信用卡业务发展的现状1985年，中国银行珠海市分行成立了珠海市信用卡有限公司，它是我国大陆地区第一家信用卡经营公司，并发行了国内首张地区信用卡。1995年广发银行发行了首张符合国际标准的信用卡，标志着我国信用卡市场从此进入了初步启动阶段，但是信用卡市场一直的发展速度比较缓慢，直到中国加入WTO后，随着我国的经济得到了高速的发展，信用卡市场的发展

7、环境逐步有了明显的改善，无论是在信用卡的发行数量、交易金额、发行机构等方面都有了很大的增长。2001年开始，国内银行开始大规模进军信用卡市场，尤其在2003年中国信用卡市场出现了井喷式的发展，根据中国人民银行的数据统计，截至2008年年末，全国累计发行银行卡180038.92万张，其中信用卡发行量14232.9万张，同比增长57.7％。截至2009年3月底，信用卡发行量为15047.31万张，人均拥有量0.11张/人，同比增长42.9％，总量比上一季度增多814.41