我国银行信用卡发展中的问题及对策

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1、四川大学网络教育学院本科生(业余)毕业论文（设计）题目我国银行信用卡发展中的问题及对策办学学院四川大学校外学习中心专业年级指导教师学生姓名学号2011年月日摘要我国信用卡市场发展中存在联合发展机制不健全、市场渗透率低、竞争主体单一、风险管理水平有待提高等诸多问题，借鉴发达国家信用卡市场发展的经验教训，可通过一些具体措施促进我国信用卡市场的健康发展，如发行联名卡拓展商业银行的优质客户群体，积极依托联网联合改善用卡环境，促进征信系统的建立健全等。AbstractsCreditMarketDevelopmentinChina's

2、jointdevelopmentmechanismisnotperfect,marketpenetrationislow,themaincompetition,asingle,riskmanagementneedstobeimproved,andmanyotherissues,borrowingfromlessonslearnedfromthedevelopmentofthecreditcardmarket,throughanumberofspecificmeasurestopromotethecreditcardmark

3、etinChinahealthydevelopment,suchascommercialbanksissuedajointdevelopmentofhigh-qualitycardcustomerbase,andactivelyrelyingonthejointtoimprovethenetworkcardenvironment,promotetheestablishmentofasoundcreditsystemandsoon.1.信用卡的基本含义从表象来看，在信用卡的营销过程中，消费者接触最多的不是信用卡组织而是发卡银

4、行，我们每天都可以看见大大小小的银行做着铺天盖地的信用卡广告。信用卡(CreditCard)是指由银行、金融机构或公司签发给资信状况良好的团体或个人的一种特殊凭证，持卡人可以凭卡在指定的商店或场所购物或享受劳务，也可以在发卡银行及联营机构的营业网点存取现金、办理转帐结算的一种先进的结算工具和支付手段。在我国，狭义的信用卡专指贷记卡，是先消费、后付款，将支付和信贷融为一体的形式。持卡人凭卡消费后，在一定期限内向银行付款，在免息期内付款，可以不用计付利息，超过免息期，则要支付利息。信用卡起源于20世纪的美国商品信用领域，当时在

5、商品流通中起到支付媒介作用的卡种通称为支付卡(PaymentCard)，信用卡只是支付卡的一个分支，其他卡种还包括借记卡(DebitCard)、准贷记卡(SemiCreditCard)、签账卡(ChargeCard)等。随着业务发展和科技水平的提高，各类别卡种不断融合、兼备，功能重叠，但从原理和特征方面看，它们仍然是截然不同的金融产品。由于概念不清，人们通常会混淆这些卡种的称谓，如将信用卡等同于借记卡、准贷记卡或银行卡。而实质上借记卡只是电子化交易对现金交易的替代，它属于银行传统业务范畴，准贷记卡虽可进行小额透支，但无法享

6、受免息还款待遇；而银行卡则是银行发行的各类卡种的通称，但在国际上，信用卡的发卡机构不仅仅局限于银行。2.我国信用卡发展存在的阻力与问题2.1我国信用卡发展存在国际激烈竞争一些国外金融机构早已看到中国信用卡市场的无限商机，近几年加大了对中国市场的渗透。目前几乎所有外资银行都已递交了开办人民币卡业务的申请。仅维萨和万事达两家与国内各商业银行合作推出的各类信用卡就多达百种。美国运通、JCB等国外信用卡公司已与国内多家商行合作联合发行带有其标识的信用卡。美国大型的信用卡公司MBNA在上海开设了代表处。除了外资银行和信用卡公司在不遗

7、余力地努力之外，其他的金融公司也已窥视中国市场很久。全球最大的保险公司AIG（美国国际集团）正在等待获得中国金融监管机构的批准，以便能在中国大陆开展信用卡业务；此外，摩根斯坦利也在等待获得在中国发行信用卡的许可。除直接抢占领市场份额之外，外资通过资本运作更深地进入信用卡领域。花旗集团以670万美元首期购入上海浦发5%的股份，共同设立信用卡中心，于2004年发行了花旗和浦发的联名人民币卡，并组建合资的信用卡公司；2004年12月，东亚、永隆两家港资银行双双宣布发行人民币信用卡，发行人民币信用卡的港资银行由此增加到8家。美国运

8、通，与工商银行共同推出牡丹运通卡；2005年12月首发信用卡的华夏银行，时隔5个月便又推出了带有德意志银行标识的华夏信用卡。东亚银行已把其银行卡中心、数据中心和后期服务中心搬到了广州；渣打银行在计划参股国内的商业银行；荷兰银行（ABNAmro）正在等待获得发行信用卡的许可，它已经联合了万事达准备在中国发