我国商业银行中间业务创新分析研究

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1、我国商业银行中间业务创新分析研究　　中图分类号：F830.3文献识别码：A：1001-828X（2016）006-000-03　　引言　　随着我国加入WTO，金融业的竞争前所未有的激烈，外资银行的涌入给国内银行带来的巨大的挑战。各大银行不但要与国内其他对手竞争，更需要在全球有立足之地。虽然我国银行业已经取得了巨大的进步，但与西方商业银行还有很大差距。美国放松对利率的管制以及取消分业经营限制使得银行业掀起了一波创新的浪潮，目前我国还不具备这样的外部条件，但这是大势所趋，如何在政策到来之前便做好应对对银行业的未来发展至关重要。　　21世纪

2、以来，我国经济迅速发展，作为一国经济核心的金融业更是需要肩负起改革创新的使命。银行业在经济金融迅速发展的时代，在金融全球化和利率市场化的逐步推进过程中，依然依靠传统的资产负债业务赚取利差最终必然会被淘汰。在金融改革创新的浪潮中，银行业必须要找到能带来利润增长的突破口才能屹立不倒。在与西方商业银行比较过程中发现，商业银行中间业务存在丰厚的利润回报，如何去开采这块肥沃的土壤，是我国商业银行的当务之急。　　本文以商业银行中间业务创新为研究对象，分四部分对其进行论述。第一部分简单介绍商业银行中间业务及其开展的必要性。第二部分分析中间业务创新的

3、现状及存在的问题。第三部分针对这些问题提出解决措施。　　一、商业银行中间业务概述　　1.中间业务的概念　　商业银行中间业务广义上讲“是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”（2001年7月4日人民银行颁布《商业银行中间业务暂行规定》。我国商业银行中间业务主要分为两大类：金融服务类业务和表外业务。金融服务类业务是指商业银行以代理人的身份为客户办理的各种业务，目的是为了获取手续费收入。主要包括：支付结算类业务、银行卡业务、代理类中间业务、基金托管类业务和咨询顾问类业务。表外业务是指那些未列入资产负债表，但同表内资产

4、业务和负债业务关系密切，并在一定条件下会转为表内资产业务和负债业务的经营活动。主要包括担保或类似的或有负债、承诺类业务和金融衍生业务三大类。　　2.中间业务的特点　　在中间业务中，银行不再像传统的资产、负债业务一样，作为直接参与方，而是作为中介或代理间接参与并收取手续费。中间业务不占用银行资金，风险小、收益稳定，这是同资产、负债业务最大的区别。中间业务相对来说更加依赖于高科技技术如信息技术等，产品丰富多样，有更为广阔的创新和开拓空间，有丰富的利润潜力。　　3.开展中间业务的必要性　　（1）外部因素迫使商业银行发展中间业务　　①投资者需

5、求的提升推动银行业自谋出路。随着教育水平的逐步提高，人民群众对于金融服务的需求必然不断提高，目前各大银行竞相推出各种各样的银行卡和理财产品便是这一趋势的体现。随着居民可支配收入的增加和金融知识的增加，人们不会把所有闲余资金都存入银行而会选择收益更高的途径比如基金、债券、理财等。对于人们更加多样化高层次的需求，对缤纷繁杂的中间业务的创新与发展正是各个银行当务之急。　　②资本市场的发展对银行业的冲击使得各大银行不得不寻求更多出路。随着经济发展金融改革的推进，我国资本市场有了迅速的发展，虽然相对西方资本市场仍有较大差距，但是金融行业的繁荣已

6、经初现端倪，股票、债券、基金、保险等投资渠道越来越为众人所知，人们不再局限于银行这个单一的金融机构，而是寻求收益更高的投资服务机构，这对于银行业来说是一个巨大的挑战。　　③互联网金融的崛起迫使银行业进行变革。互联网金融是一个时代的标志，也是科技技术发展到一定程度的必然产物。面对互联网金融对传统银行业的冲击，从业者必须进行自我变革才能立足于这个激烈竞争的时代。余额宝、理财通、借贷宝、各种P2P机构等层出不穷，如何能够在众多竞争者中脱颖而出，是银行从业者必须面对的现实问题。　　④外资银行的冲击使得国内银行业寻找新的利润增长点。加入WTO对

7、于我国银行业既是机遇也是挑战。机遇便是可以更加方便的接触并学习先进的管理体制、决策机制、经营机制以及组织结构、激励约束、各种金融产品等。挑战则是要直接面对外资银行的竞争。如何在学习的基础上根据国情民情进行改革创新，是立于不败之地的必要条件。　　（2）银行从业者主观因素迫使发展中间业务　　①中间业务带来稳定收入。中间业务不占用银行资金，银行只作为中介结构参与其中，收取手续费，是一项风险小收益高且稳定的收入。这与以营利为目的的商业银行经营原则不谋而合。　　②中间业务开展程度决定了商业银行在同业中的竞争力。商业银行传统业务已经很难再有创新空

8、间，要想在同行业中脱颖而出，必须寻找新的利润增长点。这个利润增长点便可以从中间业务入手。对中间业务研发程度直接决定了商业银行在同业中的竞争力。　　③中间业务可以降低风险。中间业务本身风险就比较低，多种多样的中间业务以及他