从法国银行卡的历史看金融

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1、从法国银行卡的历史看金融IC卡的现状与发展一、法国银行卡的发展简介　　法国银行卡的历史，可以追溯到20世纪六十年代。自1967年，法国推出了第一张付款卡之后，为了保证支付系统的安全性，法国政府即通过立法的方式，按既定的方针推广银行卡系统：　　第一，法国政府通过立法，建立了银行卡协会，为银行卡的发展提供了组织的保障。——1984年，法国银行卡协会（GIECartesBancaires——简称CB）成立；　　第二，银行卡协会建立了银行卡共用系统，为所有的持卡人提供“一卡在手，走遍法国”的良性持卡消费环境。——1985年，“CB”银行卡共用系统启用；　　第三，选用了IC

2、智能卡（CPU）卡作为银行卡的载体，在安全等级上使法国银行卡始终处于高等级的水平。——1992年,经过几年的发展，法国全部银行卡均成为IC智能卡；　　第四，以IC智能卡为基础，通过银行卡协会与有关行业、组织共同合作，提出了各种应用，如“迷你电脑”系统，付费电视系统，金融卡用于公共电话系统，金融卡用于网卡支付，金融卡用于移动银行等。——以IC智能卡为媒体，推出了适用于各种不同需求的多应用系统。二、法国银行卡基本概况　　1.自银行卡协会成立并推出银行卡共用系统以来，法国的银行卡取得了巨大的发展，从1989年的1,870万张卡，发展到目前的3,760万张卡，基本上实现了

3、“凡有支付可能的人，人手一卡”的局面（法国总人口为5,600万人）；　　2.为了保证持卡人方便消费，法国银行卡协会大力促进各种卡接口设备的发展，根据1999年1月银行卡协会提供的资料显示，法国目前共有309.8万部各种形态的卡接口设备可以接受银行卡的支付，其中各种不同设备明细如下：●金融POS71.8万套，其中独立金融POS59万套；与商用收银机联接的POS12.8万套；●自助售货机2.5万套，包括自助售地铁票机，自助售火车票机、自助旅馆登记机、自助加油机等；●IC卡公共电话机21.3万套；●手工刷卡机4万套；●带IC卡读卡器的迷你电脑60万套；●用于电子商务的安

4、全智能读卡器2000个；●付费电视带IC卡读卡器的机顶盒150万套；●带有两个以上的IC卡读卡器，在具有打电话功能的同时还可以实现移动银行功能的移动电话600个。　　3、由于有了一个可以在各种不同场合接受银行卡的用卡环境，为真正实现“一卡在手，走遍法国”提供了坚实的基础：●持卡消费在法国“无现金支付”中的比例接近30％（其余为支票、转帐、托收等）；●持卡消费的笔数、金融卡均消费次数等均大幅度提高：●由于银行卡协会大力促进持卡消费，ATM的安装量增幅不大，而卡均取款金额及年卡均取款次数反有减少：　　4、由于并运用了银行卡共用系统的安全机制，使持卡人恶意透支的比例大幅

5、度下降：　　恶意透支比例=恶意透支金额/卡消费金额　　由此可见，自1987年至1991年，恶意透支（含假卡）的比例，一直在0.1％以上；而自1992年法国银行卡全部采用IC智能卡以来，到1999年底为止，虽然发卡量、卡交易量及卡交易金额均有了大幅度的提高，而恶意透支的比例却逐年下降，从1992年的0.08％下降到1999年的0.02％。　　5、在提高IC智能卡安全等级的前提下，为电子商务的安全支付提供了可靠的基础。　　到2000年2月底之前，法国未发现过伪造的IC金融卡，这也是前述恶意透支（含假卡）比例大规模下降的一个重要原因。但随着INTERNET的发展，黑客从

6、网上相互交流各自的“技能”，法国金融IC智能卡的安全也受到了挑战。为了更好的提高银行卡的安全等级，法国银行卡协会以及有关政府部门决定，自2000年起，将银行卡安全校验密钥（非对称算法）的长度延长，使卡的密级有了大幅度的提高，从而为电子商务在法国的推广与发展提供了有效的安全手段。三、金融IC智能卡应用简介（一）法国银行卡功能简介●1992年在法国全部银行卡采用的IC智能卡与目前我国的金融IC卡功能有所不同，它主要有如下功能：　　1、认证功能●利用非对称算法实现卡——机校验；●个人密码（PIN）经持卡人在POS密码键盘上输入后，由IC智能卡自身认证，无需上传后认证；●

7、在卡中设有“风险管理”文件，对持卡人的信用等级及日交易累积金额均有记录。根据这些记录，并根据消费环境的不同（如餐饮、购物、娱乐等），POS根据规则确定本次交易采取离线交易还是需进行联线交易；●目前，卡中无余额，有关电子钱包的问题将在后面介绍；●当持卡人在POS上消费时，采用IC芯片优先的原则，POS的磁条功能是为外国卡以及积分卡使用的，对于法国银行卡，即使进行磁条刷卡，POS也会提示“请插入IC卡”；●在某些特定环境下，为了节省时间同时金额又不太大，可允许用磁条刷卡，这主要是用在高速公路的过路收费上——但外国卡是不得在收费口上用卡刷卡交费的。（二）法国电子钱包项目

8、简介　　在