破解贷款难和难贷款思考之一

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1、破解贷款难和难贷款造成当前企业贷款难是一个社会问题，不完全是企业的问题。首先，相当多的企业，尤其是国有企业，信用意识淡薄，在银行的资信等级比较低，加上从银行的贷款相当多的都成了逾期贷款，使得商业银行不愿再提供贷款。第二，一些地方政府，尤其是一些基层地方政府信用意识不强。特别是在企业改制过程中，个别基层地方政府甚至把甩掉银行的债务作为企业轻装上阵的一种办法，企改伤银的现象比较突出。第三，国有商业银行的体制不够合理，机制尚不健全，对政策的理解和把握有偏差。商业银行固然要讲究金融安全，但同时还有一个营销问题，需要发现和培育客户。商业银行从老

2、百姓那里把钱吸收上来，要尽可能的投放出去，从中创造利润。作为一个企业，商业银行如果不愿推销自己的产品??贷款，坐在家里等客户，那么这个银行肯定不是真正意义上的商业银行。出现贷款难和难贷款的矛盾，是因为一方面大量的资金闲置在银行系统内部，一方面相当多的正常贷款需求得不到满足。这主要是国有四大商业银行体系、机制存在一些问题。其一，基层银行贷款权限上收，贷款审批程序繁琐。现在县级商业银行的工作就是接受储蓄，没有放贷权。地级市商业银行有的地方还可以放贷，有一些流动资金贷款权，但大部分没有固定资产投资的贷款权限。而大部分企业在基层，如果需要固定

3、资产投资贷款，就要层层上报，一直报到总行，然后层层研究，等研究完了商机可能也没了。其二，银行内部上存下贷的利率不合理，影响基层银行贷款积极性。现在有一些商业银行总行有两手，第一手就是严格限制基层银行贷款的权限，这是硬的一手；第二手，基层银行吸收储户存款后要付利息，不让它贷款基层银行的效益从哪里来？那就鼓励基层银行往上存，这就是软的一手。所以很多基层银行就吸收存款，存给上级行，赚取2％左右的利差，总行统一调度资金，更多的投入到东部沿海地区、中心城市的大项目上。这加剧了边缘地区、内陆地区、县域经济资金紧张。其三，部分国有商业银行激励与约束

4、机制不对称，基层信贷员缺乏贷款积极性。其四，商业银行信贷观念不强，发现和培育客户的工作不力。一部分国有商业银行还是官营的作风：重存款，轻贷款，重审批，轻营销。按理说，贷款是一个很细致的工作，要实行“三查制”：贷前，严格的审查风险，贷中，贷款过程要不断地检查，客户市场可能发生风险，发生变化就赶紧中止贷款，贷后还要审查。现在相当多的商业银行最看重的就是贷前审批，审批完了，不符合条件就不给，给了以后就不管。另外，国有商业银行的金融创新还跟不上，容易造成优质客户流失。其五，贷款抵押困难。中国企业抵押资产最值钱的就是土地和房产，但办抵押手续的房

5、产局、土地局颁布了若干个评估机构，层层收费，抵押的评估期限和贷款的期限不一样。这都影响了企业的资金获得和银行资金投放。针对缓解“企业难贷款，银行安全贷款难”的矛盾，我们提了一个“三三七”。何为“三三七”？第一个“三”就是处理好三个关系，一是处理好稳健的货币政策和扩大就业、保持国民经济增长的关系。二是要处理好调整信贷结构、防范金融风险与支持企业发展的关系。不支持企业的发展，银行的风险也会很大。第三要处理好推进企业改革与防止逃付银行债务的关系。第二个“三”，企业大概分为三类：第一类，数量不到10％，经营状况比较好、信用等级比较高的企业。企

6、业的信用好本身就是个资产，对这些企业，商业银行一定要金融创新，以更好的服务满足于这些客户的需要。第二类，占20％，是那些不符合国家产业政策，长期亏损，管理混乱，不守信用，恶意逃避债务的企业，对这些企业不能继续提供贷款，再提供贷款会更加拖住银行。第三类，就是剩下来这70％，有效益，可能也不是特别好，过两年有一点市场变化可能有一点亏损，但是不拖欠利息。对此，我们提七条建议：第一，鼓励商业银行对优质企业要发放信用贷款。在加入世贸组织后，外资金融机构、独立的外资银行越来越多，对它们鼓励政策也越来越优惠。银行间竞争日趋激烈，竞争的焦点就是优质客

7、户。因此，要对优质客户发放信用贷款要加强金融创新，并提供其他的金融服务。第二，扩大基层银行的流动资金权限，固定资产的贷款风险较大，权限可以适当上收。第三，加强贷款营销的考核，建立贷款营销激励机制。第四，建立健全全社会担保的体系，完善抵押管理办法。地方政府部门办的评估机构，职能就是证明这块土地和房产是不是这个企业的，至于值多少钱，需不需要再评估，评估期限多长，应由银行和企业自主决定。第五，要加快发展专门为中小企业服务的金融机构，特别是新体制的机构。第六，企业要树立信用观。要知道企业通过逃付银行债务甩包袱，看似暂时的困难好像解决了，但是银

8、行不再提供贷款，企业还是困难，不讲信用的企业绝对不会成长为一个大企业。第七，地方政府要规范社会信用秩序，为企业和银行营造一个良好环境。靠逃废银行债务来减轻企业负担无异于饮鸩止渴，要帮助企业发展，政府应创造信用安全区。有的