银行监管与金融创新

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1、北京私家侦探http://www.huaxindc.com银行监管与金融创新　　一、银行监管体制 　　（一）银行监管概述 　　维护金融稳定，确保交易安全，保护存款人利益，促进公平竞争并提高银行工作效率是构建银行监管体制的根本目的。那么银行及其他专门的监管，和一般行政管理相比，到底有什么不同呢？它们之间的区别主要存在下面四个方面：第一，权力来源不同。一般行政管理权力来自一般授权，监管权力则来自专门授权。一般行政管理权力，大多来源于宪法与组织法的直接授权，宪法与组织法规定的政府及其组成部门的职权，是一般行政管理主体

2、的固有权，这种授权，我们通常叫做一般授权。而监管权力，往往来源于特定法律、法规的专门授25/25北京私家侦探http://www.huaxindc.com权，或者是来源于权力机关或上级行政机关专门决议的再授权。第二，权力范围不同。一般行政管理主要是执行法律，监管则拥有规则制定、执行和仲裁权力。在美国，监管权与一般行政管理权相比，具有更多的特殊性。它的监管权包括三类：（1）准立法权。一是制定行政法规，即根据授权进行委任立法或次级立法；二是制定标准，就是根据监管事务，制定意义广泛的普遍标准；三是提出立法建议，也就是

3、针对监管事项，向立法机构提出制定法律，或者修改法律的建议。（2）准行政权。监管者不限于制定抽象的规则，而且它处理具体事务，就具体事件适用普遍规则。（3）准司法权。对监管对象是否违反法律，监管者不仅有查处权，还有裁决权。相比之下，我国行政监管管理中，由于一般行政管理机关，早已获得了行政立法权和部分争议裁决权。因此，在规则创制权、执法权与规则执行权，以及监管争议裁决权等方面，整体上，监管权与一般行政管理权基本相同。只是在具体措施方25/25北京私家侦探http://www.huaxindc.com面，监管机构可以采

4、取一些适应现代监管需要的特殊措施，例如在银行监管中，我们可以采取监管措施，行使监管权力，限制有关人员出境，禁止有关人员从业，取消高管资格，进行相关调查等。第三，独立程度不同。一般行政管理不具备法律上的独立性，监管则具备较大的独立性。监管的本质特点就在于它的独立性。美国监管机构分为两类：一是独立监管委员会，二是半独立监管局。我国政府监管的独立性程度，也可分两类来看：一类是传统的部委管理的国家局；一类是新近成立的监管委员会。从类别形式上看，我国政府监管与美国情形有点相像：我国部委管理的国家局，恰像美国的半独立监管机

5、构，我国的各类监管委员会，恰像美国的独立监管机构。从法律地位上看，我国新近成立的银行等监管机构，又与法国的公务法人相像。再看实质层面，我国监管独立性还比不上欧美国家：我国部委管理的国家局，还是按传统的行政管理模式运行，从属于部委，依附于部委；我国的25/25北京私家侦探http://www.huaxindc.com几个监管委员会，实质上直接对国务院负责，受国务院领导，报告工作。可见，我国的监管独立性有限，只能叫做具备相对独立性。第四，专业要求不同。一般行政管理专业化程度有限，监管具备较强的专业化要求。专业监管的

6、领域，往往事关国计民生，事关国家发展大局，它的这种重要性，产生了专业监管的现实需要。在有些国家，由于业务性质的特殊，还是实行专门政府监管的首要条件。我国的监管专业化程度，也区别于西方政府监管。我国实行专门监管制度后，监管者从人事、业务、事项处理等方面着手，努力提高监管专业化程度，下大力气提升行业监管能力，来适应新型政府监管的现实需要。 　　（二）官方监管、市场约束 　　1.官方监管。银行官方监管从其内容来说包括资本监管和其他审慎监管内容。其中资本监管是银行监管的核心，是用于提升银行体系稳定性、维护公平竞争的重要

7、手段，它是能够促使商业银行可持续发25/25北京私家侦探http://www.huaxindc.com展的有效监管手段。 　　资本充足监管及资本监管的有效性一直是人们关注和争论的焦点，为的是能够从中找到既能降低银行经营风险又能够提高资本持有水平的办法。Dangl&Lehar在连续时间金融的框架下提出了银行的资产选择模型，并同时考虑了资本充足率监管以及政府的日常性审查的关系。Dangl的研究表明《新巴塞尔协定》提出的风险度量的资本充足率监管有利于更好地控制银行的资产组合的选择，避免过度风险行为，同时指出资本充足率

8、监管和政府日常性审查作为《新巴塞尔协定》的两大支柱具有很好的互补性。而Rochet认为资本能够发挥监管作用的基础在于根据资产风险来确定风险权重，如果风险权重恰当，那么就能够降低银行风险。Blum则认为银行在资本不足的情况下，往往会为了达到资本充足率的要求而即期增加高风险资产的投资。　2.市场约束。《巴塞尔新资本协定》首次将市场约束纳入其银行25/25北京私家侦探http://www.h