p2p网贷平台的刑法规制——以对国内判例研究为依据

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1、P2P网贷平台的刑法规制一一以对国内判例研究为依据黄超英陈霞公诉处随着经济改革的深化，传统信贷市场结构缺陷凸显，P2P网贷异军突起，在吸收社会闲散资金、解决中小微企业融资难问题、服务实体经济发展方面，发挥着重要作用。然而Jt•金融创新的背后隐藏着高度的刑事风险，检察机关如何充分发挥检察职能，完善对P2P网贷平台犯罪的刑法规制，在保护金融创新、稳定金融秩序间取得平衡，是一个现实而紧迫的课题，也是提升检察公信力和亲和力，月艮务经济发展大局的重耍方面。廓清P2P网贷平台经营模式及其潸藏的刑事风险，是完善P2P网贷平台犯罪的刑事治理的逻辑出发点，而实证研究是主要方法，提出的刑法规制方面的建议

2、则是论述的最终归宿。关键词：1）21）;金融;刑法;规制;传统经济模式下，金融业务为W有或国有控股的金融机构所垄断，有限的信贷资源主要流向大中型企业及岡家扶持行业，中小微企业融资难。随着国民人均收入的上涨，民众的投资需求越来越多大大，但国有或国有控股的金融机构信贷产品种类少、收益低，无法满足国民口益增长的投资需求。传统信贷市场无法解决资金供求双方的矛盾，有效地调节社会闲散资金的分配。P2P网贷平台通过互联网实现资金的直接融通，弥补了传统信贷市场的缺陷，有利于吸收社会闲散资金，解决中小微企业融资难问题，促进服务实体经济发展，近年来在我国呈现异军突起之势。据不完全统计，截至2015年10

3、月，我国从事P2P网络借贷业务的平台共有约3384家，至少有8家融资整体成交量1196.49亿元，是2014年同期的4.46倍，然而正常运行的仅有1909家，问题平台累计高达1078家。利用P2P网贷平台实施非法经营、非法集资犯罪案件呈爆炸式增长。与此同时，刑法规定过于严苛，刑法适用机械僵化，遏制丫金融创新，也广为社会各界诟病。本文廓清P2P网贷平台经营模式及其潜藏的刑事风险，立足实证研究，分析现行刑法规制手段的弊病，提出对策，以期对完善P2P网贷平台犯罪刑事治理有所裨益。一、P2P网贷平台经营模式的演进及刑事风险（一）P2P平台的原始经营模式一一单纯中介型这种模式下，平台不参与借贷

4、关系，只提供资格审核、信息发布、信用评级、资金划拨、还款催收等辅助性服务，并收取管理费、服务费、中介费或手续费。借贷合同由投资人和融资人签订，交易风险完全由借贷双方自行判断和承担。具体流程大致如下:借款人在平台上发布其所借款项的数目、期限、利率、借款用途等借款信息;贷款方依据自已所填信息，进行投标;资金筹集期限W满后，投资人所投数额达到或超过借款总额的，贷款利率较低者中标;双方完成交易后，平台将会自行填写好交易双方的借贷依据，由双方确认签字，三方约定条件成就时，平台将自动放款，借款人按约定期限、约定方式向投资人还木付息;平台跟踪借款方的还款付息情况，在借款方未如约还本付息或者识有部分

5、偿还的情况下，通过电话提醒、信息催收等方式提供还款催收服务，通过黑名单曝光等方式对失信借款进行惩罚，对于超期60天以上的借款，将成交服务费给投资人作为补偿。该模式是P2P网贷平台的初始样态。我国早期的p2p平台大都采用此模式，如拍拍贷。可能产生风险的主要有以下几个方面：1.借贷合同无面签产生的信用风险。P2P网贷过程中，对借贷双方的资质审核都是通过网络进行，很难保证各方信息的真实性。有可能产生诸如平台自融、虚构、伪造借款项目等问题，由于网贷消费者人数众多，涉及面广，风险具有传染性，一旦资金链断裂就会引起系统性风险。2.征信体系不完善产生的坏账风险。由于我国征信体系还十分不健全，央行有

6、限的征信信息仅对银行机构开放，P2P网贷平台即使有心对借贷双方的资信进行严格审核，其实际的信用调查和评估能力也是十分有限的，很难有效鉴别借款人及其借款项目的真实性，难以准确评估借款人的风险承受能力和债务偿还能力。网络借贷过程中会产生严重的信息不对称问题，使得借款人、平台有极大的空间，采取欺诈性融资，实践屮平台的坏账率居高不下。3.业务监管缺失导致的操作风险。中国人民银行等十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《意见》）虽然规定平台业务归银监会负责监管，但是实践中银监会对平台的监管尚处探索阶段，实质性的、富有成效的监管活动并未开展。而作为P2P平台的审批、登记部

7、门，通信管理部门仅侧重于对网站发布内容是否涉嫌非法言论、泄密等内容的审查，工商行政管理机关仅对平台进行形式审查，并不能有效防范平台操作人员违反金融规程实施非法经营行为。平台操作人员利用平台违规操作，侵犯投资人、借款人其至平台企业合法权益的事件时有发生。综上，传统模式下，作为一个纯信息屮介平台，没有任何风控手段，在我国征信体系、行政监管双重缺失的背景下，投资人需要承担极高的风险。投资人的投资意愿不强，网络借贷的规模难以有效扩大，难以真正起到弥补中小微企业融资