互联网金融背景下我国商业银行的发展现状研究

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1、互联网金融背景下我国商业银行的发展现状研究吴媛媛安徽财经大学商学院互联网金融作为一个新发展趋势对我国商业银行有着多方面的影响，本文主要分析互联网金融对我国商业银行的影响路径以及影响程度，借此来研宂互联网金融背景下我国商业银行的现状，并对商业银行未来的发展提出建议。关键词：互联网金融;商、Ik银行;影响及对策;以互联网理财、第三方支付、金融中介和网络信贷等为代表的互联网金融具有很强的便利性、流动性，创新性，这使得互联网金融快速占据了市场，其较低的交易成木以及个性化的定制化服务让互联网金融市场地位愈加稳固。以比较冇代表性的蚂蚁金服为例，蚂蚁金服旗下的支付宝

2、自2004年成立以来，已经与超过200家金融机构达成合作，活跃用户数已经超过5.2亿。我国互联网理财互联网金融的兴起对我国商业银行的影响不言而喻，无论是在信贷、储蓄业务还是在支付、中间业务等方面，商业银行都受到了不小的冲击，互联网金融不仅在改变着人们的生活方式，也正在渐渐颠覆商业银行的传统经营模式。二、互联网金融发展态势1.互联网金融的概念互联网金融是一种新型的金融模式，主要借助大数据、云计算等手段，依托移动互联网平台，实现支付、融资、投资理财、信息中介等金融服务业务。与传统金融业务相比较，互联网金融的透明度更高、参与度更强、中间成本更低、操作上更便捷

3、等一系列特征。2.互联网金融主要业态(1)第三方支付第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，作为中介在用户与银行支付结算系统间提供的资划转服务。第三方支付平台本质职能是资金托管代付,通过第三方支付平台，资金实现安全流转，交易成本大大降低，交易过程方便快捷。目前的第三方支付己经不满足于仅做互联网支付工具，而是渐渐发展成为线上线下全覆盖，应用场景更广泛的综合支付工具。(1)互联网融资互联网融资主要包括P2P网贷、众筹融资和互联网小贷三大方面：(1)P2P(Peer-to-Peerlending),即点对点信贷P2P网贷是一种借助网络第三方平台的民

4、间借贷方式，借贷双方可以在通过平台审核后直接在平台发布包括金额、利息、还款时间等信息，如果借贷双方的信息匹配，就可以签署信贷合同，贷款人可以独自或者和其他贷款人一起分担一笔借款额。在互联网借贷平台上，信息透明度高，由于信息不对称导致的逆向选择和道德风险的概率会大大降低。(2)众筹融资众筹即大众筹资(群众筹资)，是指通过团购预购的手段在互联网上募集项目资金的模式。众筹平台的出现使筹走向规范化，需要资金的个人、团队或者企业，将想要筹集资金的项目策划上传众筹平台，经过平台相关审核的项目，可以在平台的网站上通过向公众介绍项目情况获得资金支持。(3)互联网小贷互

5、联网小贷是指从事电子商务的互联网企业借助其网络平台设立小额贷款公司，经过审查评估信用状况良好的用户可以从其平台上贷到无抵押物担保的短期小额贷款，借款人的信用程度会根据其在平台上的借款还款情况进行调整。1.互联网金融门户互联网金融门户是一种第三方服务平台，该平台上可以销售金融产品以及为金融产品销售提供第三方服务。它将传统的金融产品与传播性强、覆盖而广的互联网结合起来，形成了新的金融产品销售模式。第三方服务平台为投资者提供各家金融机构产品的信息，帮助投资者通挑选合适的金融产品。由于平台不直接销俦金融产品，所以政策风险小。参与到金融产品的销售中的互联网理财具

6、有参与门滥低、资金流动性高iL收益率高的特点。三、互联网金融对商业银行的影响1.互联网金融给商业银行带来的挑战原来的商业银行在支付、存贷、理财等方面有着不可替代的地位，但互联网金融的出现结束了商业银行的垄断地位，商业银行的存贷业务、投资理财业务和支付结算等中间业务都受到了不同程度的冲击。(1)对商业银行中间业务的冲击银行的屮间业务主要包括支付结算业务、银行卡业务和代理业务等8种业务，其中支付结算业务是中间业务中最重要的部分。第三方支付自出现以来以其成本低、效率高和操作便捷的优势快速占据了无现金支付的市场。第三方支付平台2016年就已经近400家，第三方

7、支付平台不仅数量迅速增长，其交易规模也在不断扩大。图12014Q2-2016Q2中国第三方互联网支付交易规模通过图1可以看出，中国第三方支付正在以接近指数增长的方式迅速发展，据中国电子商务研究中心数据统计，2016年我国第三方支付总交易额达57.9万亿元人民印，同比增长率85.6%，而银行卡转账同比增长率仅为15.3%，由于第三方支付平台近年加入了生活缴费、出行计划等场景金融服务，用户体验更是极大提升，第三方支付转账开始成为个人转账首选。尽管相比来说银行支付方式更加安全有保障，但第三方支付这些优势还是使得商业银行在中间业务方面受到了巨大的冲击。(2)对

8、商业银行贷款业务的冲击P2P网络贷款和互联网小额贷款有着贷款过程简单、放款速度快、可选择性多等