互联网金融风险及监管分析

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1、互联网金融风险及监管分析［］互联网金融是互联网技术与金融业的结合，这种新型的混业业态，给传统金融业带来了新的发展活力，但由于其市场不成熟、缺少相应的法律保障和监管力度以及信用和技术等，也存在着传统与特有的风险。本文对互联网金融的内涵和特征进行了概述，并对其可能存在的风险进行分析和总结，最后提出几点针对互联网金融的几点建议。己［关键词］互联网金融；风险；监管doi：10.3969/j.issn.1673-0194.2017.12.067［］F832［］A［］1673-0194(2017)12-0-02互联网信息技术的不断发展，开启了众多产业与互联网的结

2、合，给这些行业带来Y新的发展机遇，同时也带来Y—些风险，金融行业也不例外。想要使互联网金融得到长远发展，就需要对其存在的风险加以分析，并对互联网金融进行有效监管。1互联网金融风险的内涵与特点互联网金融风险的内涵，从广义上看，它指的是在幵展互联网金融业务中出现损失的不确定性；从狭义上讲，它是指互联网金融企业或机构，在经营过程中，由各种原因造成的预期或非预期的损失的可能性。其具有以下几方面的特征：影响具右广泛性。互联网金融中，参与者大都是中小企业和普通民众，资金提供和需求双方金融知识缺乏，风险意识和风险性高，且人数较多，风险一旦产生，很容易引起群发事件，

3、影响面较大。监管存在困难性。互联网金融业务的进行需要通过网络进行，而互联网金融是虚拟且开放的，交易效率高且频繁，不受时间和空间的限制，且属于混业经营，这导致了监管上的信息不对称，难以准确了解监管对象和其可能存在的风险，在监管上有一定的难度。较强的传染性。互联网金融不同于传统的金融企业和机构，它是在一个开放和公共的平台上来开展业务的，不具备传统金融机构的独立性，风险出现后也无法有效地进行隔离和控制，风险很容易相互传递，具有将强的传染性。2互联网金融存在的风险互联网金融，简单来说就是互联网和金融业的结合，在其可能面临的风险中，既包含传统金融业务中所存在的

4、风险，也包含与互联结合后带来的特有的风险。2.1利率风险利率风险是传统金融业中较为常见的风险，它指的是由利率因素引起的可能给金融投资人或者机构造成损失的风险。具体来讲，就是利率的变动，导致金融机构或者投资者实际的收益低于预期或者其实际成本高出预期，实际收益或成本与预期出现差异，从而可能使金融机构或个人面临损失的风险。由于互联网金融市场发展还不成熟，受收益的影响较大，对市场变化的把握和应对能力存待提高，因此，相较于成熟的传统金融，其出现利率风险的儿率也要高于传统金融。2.2信用风险互联网金融中存在的信用风险有两种，一种是借贷方的信用风险;一种是金融平台

5、的信用风险。它也是互联网金融的主要风险之一。第一，从借贷方的信用风险方面看，网络借贷是以信用作为支撑，无实际抵押和担保，且目前除了信用卡外，大部分互联网借贷都没有接入征信系统，其信用度无法准确查询和核实，通过网络提供的相关资料成为了信用评价的主要标准，真实性和可靠性得不到保证，互联网金融机构对借贷方信用审核的难度较大，再加上互联网违约成本较低，除了银行外也缺少足够的约束，无法存效避免主观骗贷的情况，信用风险增加。第二，从金融平台的信用风险出发，巾于互联网金融平台的发展时间较短，门槛较低，缺少完善的审核和监管，运营风险也大，这容易出现金融平台因经营、资

6、金方面出现问题造成收益过低甚至倒闭的情况。2.3流动性风险流动性风险指的是金融机构因资金不足，无法及时媛行支付义务或者资产增加情况而造成的风险。目前，网络市场存在多样的新型金融产品，其中包括一些货FP基金、理财产品，以及一些支付平台提供的小额借贷服务，如余额宝、阿里小贷等，用户通过这些平台，可以自由进行货币基金的申购和收回，但这些基金每天能够提出的金额是在一定控制范围内的。一旦出现用户进行集中大量地资金收回，或者是理财产品不能达到预期收益用户大量收回投资时，支付平台会出现集中且大量客户的资金流失等，给基金运营者带来流动性风险。2.4操作风险操作风险主

7、要是由于内部操作过程或者人员、客户等造成损失的风险。当前互联网金融企业过于重视业务量，而缺少对内部控制机制的建设，在内部管理方面存在一些漏洞，经常出现内外联合造假骗贷的情况；还有一些平台自身利用平台自融，或者钻监管的“空子”提供虚假评级，骗取投资等，这都是内部操作问题带来的风险。同时由于一些互联网金融机构对内部员工的培训和管理不到位，造成员工因业务不熟练或者是有意自盗而进行错误操作，或者是互联网金融的客户自身缺少指导，在进行操作时出现失误等造成的损失风险，这是出于人员以及客户操作的风险。2.5技术风险互联网本身就存在着十分明显的技术风险，互联网金融也

8、同样面临着这一问题。这些主要是由于网络是完全开放的，且网络信息的加密和安全性有待提高，导致网络面临着病毒、黑