数字货币发行对银行的影响研究

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1、数字货币发行对银行的影响研究李兴勃中国人民银行会宁县支行随着时代的发展变化，全球范围内的支付方式都发生了巨大的转变，在这一大背景影响下，很多国家政府都纷纷发行了数字货币，并鼓励民众在社会经济活动屮从量减少现金的使用。根据我国国情，央行在数字货币发行上可谓是走在了前列，并陆续推出了类似“云闪付”、条码支付等新型的支付产品以及配套服务，旨在提高非现金支付结算的比例。长远看来，这一举措不仅能够减少民众现金使用的风险，而且还间接促进了国家经济的发展。木文也将针对“数字货币发行对银行的影响”这一主题展开研究。关键词：数字货币;银行影响;展开研宄;1.引言为了积极响应“数字货

2、币”发行这一号召，部分国家和地区也纷纷启动了“无现金”的相应计划，其屮比较有代表性的国家就是屮国，丹麦和瑞典。由于这一计划的推动，意味着用户的支付手段也将发生相应的变化，同时对于年轻人的吸引力也会更大，其市场前景总体而言是值得期待的。为此，我国央行行长在接受媒体提问的时候也透露:我国数字货币的发行过程中虽然还存在一些细节的问题，但是这并不会影响到相关推进工作的开展。2.数字货币的基本概念和现状数字货币其实就是电子货币形式的一种，作为一种替代货币，严格意义上讲和密码货币的基木性质也是一样的。不过，需要明确的一个概念是:数字货币并不能完全等同于虚拟货币，主要是因为它也

3、可能经常被用于真实的商品和服务交易之屮。总之，到FI前为止，全世界己经发行的数字货币己有近千种了，而流行的数字货币主要有：比特币，比特股等。在今年2刀份，央行在数字货币的发行上也取得了较新的进展，而这也就意味着在全球范围内，央行成为了首个发行数字货币并开展真实应用的中央银行。3.影响数字货币发行的关键3.1关键因素之供应方面数字货币发展以及发行过程中，其实会受到诸多因素的影响，而最突出的就在于供应方而。主要体现在以下四点：一是支付网络的临界质量可能会受到碎片多样性的影响。相关数据显示，目前世界上流通的数字货币一共有600多种，同时也有着不同的供应方式，由于都是网络

4、化的形式，所以极其有可能会受到支付网络质量的影响。二是数字货币的扩展程度以及使用效率依然不高。由于规模限制，0前以数字货币作为交易结算的形式，其普遍范围和程度都还十分有限。三是非实名制交易对数字货币的交易范围造成了影响。考虑到数字货币交易存在非实名认证的漏洞，并且极其有可能让不法分子利用这一机会进行洗钱或恐怖融资活动，从而导致许多交易方的使用意愿不够强烈。四是技术和安全问题有待解决。数字货币使用者必须要在网络参与者中达成共识,才能避免诸多恶意者通过欺诈交易等手段，做出违反犯罪的事情。3.2关键因素之需求方面从目前数字货币的使用情况看，其实际需求性还是比较大，然而，

5、其发展状况还是会受到需求方面的影响，主要表现为:需求安全;支付成木;实用性这几点上。从安全方面考虑，安全漏洞的存在会严重影响到屮间机构在终端用户协议屮处理数字货币单位。因此使得一些数字货币的使用者，必须依赖中介持有，并存储与自身对数字货币所有权相关的信息，才能确保数字货币使用的安全性。而支付成木，则体现为数字货币的交易费相比其他方式更为低廉，主要是因为它通常不需要依赖于中介机构，不过，数字货币的交易实际上并没有想象中那么透明，因为其屮还包含有各种不同的成本。至于实用性，通常就是数字货币选择支付方法的关键所在。一旦用户感觉不到数字货币使用的便捷性，那么数字货币的发展

6、将会十分艰难。为此，许多供应商正在逐渐改善数字货币的支付形式，以及用户的使用体验感。3.3关键因素之监管安排方面进入到信息化时代，数字货币的最新发展，也意味着监管层难以对其进行针对性的监管，加上数字货H3无国界性、线上性等特点的出现，相应的也就给监管部门带来了巨大的工作挑战。主要表现为以下两方面：一是监管会对支付系统供应商以及中间商施加和应的成本，而这些成本最终很可能是由负有签发义务的发行人或者是金融机构方承担。为此，一些国家已经开始通过调整现有的监管法规，或者确立新的法律制度，以此来解决执法部门面临的窘境。另一方面，一些群体因为监管的缺失，进而对数字货币的发展失

7、去了信心，甚至也促使一些数字货m参与者因为法律的不确定性等因素，避免投资于这项新技术。4.数字货币发行的必要性4.1消费升级的趋势不可阻挡随着消费者购买方式的逐渐升级，信用卡和手机支付、网上购物常常串联起来，而数字货币这种无现金消费，其实也就是信用卡消费的升级版。虽然整个过程看似很简单，但是却实实在在的影响着人的消费心理。在传统的消费时代，一件大衣或者是一个数码产品，想要购买必须使用现金，但是在如今，只要通过数字货H5，常见的就是:信用卡;蚂蚁花呗，就可以随时购买。也正是由于社会大众消费心理的变化，冰使得数字货币有了更大的发行空间。4.2顺应时代发展的潮流数字货币

8、发行，也是