征信视角下个人信息保护存在的问题及对策建议

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1、征信视角下个人信息保护存在的问题及对策建议4—.梦华罗琎王膝塾中国人民银行海口中心支行随着征信业变化发展带来的不确定性以及信息化时代飞速发展等各种因素影响，个人信息泄漏风险显著增加，个人信息保护而临新矛盾、新问题和新挑战，迫切需耍加强个人信息保护。本文试阁先从金融征信领域、行政管理征信领域以及商业征信领域界定这三个领域中涉及的个人信息有哪些内容、使用范围等，再分析当前征信活动中个人信息保护存在的现状及主要问题，并对这些问题提出加强个人信息保护及体系构建的对策与建议，以期通过更加完善的制度和机制约束对征信领域信息主体给予充分保护。关键词：个人信息保护;金融征信;征信

2、机构;随着互联网技术的飞速发展，万物互联、人机交互等使个人信息保护面临前所未有的挑战。公安部从2016年4月开始打击侵犯网络公民个人信息的专项行动以来，半年时间全国便査获了290亿条被非法泄露的公民个人信息。中国青年政治学院互联网法治研宄中心与封面智库在2016年末联合发布了我国首份搜集百万问卷调研的《中国个人信息安全和隐私保护报告》，该报告指出当前个人信息保护面临严峻的形势，其中有超70%参与调研的人员认为我国个人信息泄露情况严重，迫切需要加强个人信息保护。一、征信视角下个人信息的内涵及范围从世界各国立法看，对于个人信息的称谓有着不同的表述，除了个人信息外，有的

3、称为个人数据，也有的称为个人记录等。如欧盟《个人数据保护指令》的个人信息被称为个人数据，定义为“个人数据是指任何与已确认的或可以确认的自然人有关的信息”；美国《隐私权法》中的个人信息被称为个人记录，定义为“个人记荥指一切能够用于识别某一特定个人的标识”；口本《个人信息保护法》中表述为个人信息，定义为“识别特定个人的信息”。虽然表述不同，但一般认为对个人信息认定的核心标准是可识别性，与个人和关的，能够直接或者间接识别特定自然人的信息为个人信息。个人信息的种类多、范围广，一切与个人有关的信息，如个人自然状况、家庭情况、工作情况、财产状况、上网活动情况等都属于个人信息。

4、征信视角下的个人信息，主要为个人的信用信息，按照信用信息的性质划分，基本归为两类。一类是个人与金融机构、征信机构、政府部门等多个主体打交道过程中在各个领域留下的负债记录等信用信息，另一类是能够判断出个人将来的偿债意愿、偿债能力等信用情况的相关信息。从征信视角看，征信市场的个人信息主要存在于三大数据领域，分别是金融征信领域、商业征信领域以及行政管理征信领域。一是金融征信领域，以金融业主管机构为主导进行建设，涉及的个人信息主耍有个人与金融机构之间发生借贷行为形成的贷款、还款等信用信息，如房贷、车贷、学贷等各种贷款及信用卡偿还记录。二是商业征信领域，涉及的个人信息主要指

5、个人与征信机构、特定商家等市场主体之间形成的欠款、还款等信用信息，比如先消费后付款形成的水电气话等欠款信息、赊购信息等。三是行政管理征信领域涉及的个人信息主要指，政府部门所掌握的个人在履行法定义务过程中形成的负债信用信息，以及各地政府基于信用管理而征集的个人信用信息，比如欠缴的社会保障费信息、欠交的罚款信息、欠税信息、法院判决后未执行赔偿而未赔偿的欠款信息等［1］。二、征信视角下个人信息保护现状及存在的主要问题（一）现行个人征信信息保护制度仍不健全我国目前现行的关于个人征信信息保护的法律制度，主要括国家法规层面、部门规章层面以及规范性文件和地方规章层面在内的多层次

6、的制度框架体系。一是国家法规层面，《征信业管理条例》把个人信息保护放在首要位置，明确规定了征信领域个人信息采集、使用、处理等规则程序。二是部门规章层而，《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》对金融征信领域中的个人信用信息基础数据库保护做出了相关规定；《征信机构管理办法》从规范商业征信领域中征信机构行为的角度加强个人信息保护，细化了征信机构的设立、变更、终止、监管规定。三是规范性文件层面，《金融信用信息基础数据库用户管理规范》为金融征信领域中金融信用信息基础数据库的平稳运行以及个人信息安全提供了的制度保障。四是地方规章方面。各地政府以地方规章的方式强化了对行政管理征

7、信领域以及商业征信领域的个人信息保护，如深圳发布了《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》，海南省出台了《海南省征信和信用评估管理办法》。虽然近年来征信业法律制度初步形成Y框架体系，但仍存在以下问题：1.缺少全面的个人征信信息保护法。当前的《征信业管理条例》《征信机构管理办法》《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》《金融信用信总基础数据库用户管理规范》等征信法律制度主要侧重于对金融征信领域和商业征信领域的监管及信息主体权益保护。而对于非银领域，与判断信用情况相关的信息领域的监管及信息主体权益保护，缺少一部全面的、分层次的、国家层面的反映个人征信信息保护的法律。1.

8、行政管理征