互联网保险,是机会还是陷阱？

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1、互联网保险，是机会还是陷阱？过去的两年，是金融产业风云突变的两年。2013年，余额宝将历史带入了互联网金融的时代；同年，P2P同样将历史带入了互联网信贷的时代；再紧接着，互联网证券、互联网征信、互联网理财等，各种“互联网+”的模式遍地开花……可就在这样一个风云突变的小时代，保险，作为金融产业中重要的支柱之一，却一直表现的不温不火。难道可以将各种猪吹上天的互联网的风，却吹不动保险这一块顽石吗？一、中国保险行业的四大痼疾在讲述中国的互联网保险之前，就不得不分析一下中国的保险行业的现状。在经历了过去15年产品创新、渠道创新两

2、轮驱动下，中国保险行业（产险和寿险）的粗放增长开始变得温和起来。在如今这个时点客观回望，毫不客气地说，发展至今，中国保险行业仍面临四大痼疾。1.保险意识依然薄弱我猜正在读此文的国人们均应受过不错的教育，但大家问问自己和周围的人，有几个人主动在中国购买过保险产品？如果买过，买过多少？相比欧美日等成熟国家，纵使今天，中国人民群众的保险认识、保险意识仍然较为初步，远未成熟。以寿险深度为例（总寿险保费相对于GDP的比），中国大陆的寿险深度大概是不到2%，而同比香港地区是11%，台湾地区是15%，即使印度也有3%。另外从人均保单

3、来看，相比欧美人均最高可达5张以上保单而言，中国人均保单不足1张。尽管近几年来大家对保险的意识越发强烈，但总体来说中国的广大人民群众对保险的认识仍然以被动推式为主，而非主动拉式。意识薄弱是目前整个行业最深层的痼疾。2.渠道过于强势何为渠道？渠道是卖的途径，请注意，这里是“卖”而非“买”。大凡消费者有主动意愿购买的，渠道费用最终都会被挤薄或者被颠覆；但对“卖”的行当，却会变做“渠道为王”。但可惜，保险属于后者。“场景”是从互联网领域借用来的最合适的描述保险渠道的词。由于痼疾1的存在，国人买保险，一定是被动推式的，也就是说

4、买保险一定伴随着具体的场景：只有在医院看到生老病死，才会萌生买寿险健康险类的想法；只有在机场看到航班坠毁的噩耗，才会萌生买航意险的想法；只有在期盼淘宝寄货的时候，才会萌生买退货险的想法。场景论导致了保费成本里渠道费用的强势。以航意险为例，大家在机场或者携程去哪儿买到的航意险里90%以上都是渠道费用。于此同时，为了卖掉保险产品，保险公司们也不得不雇佣了250万的代理员满地跑，苦口婆心的推销产品，这些费用最终不得已都摊销到了保费上。甚至保险公司发展到今天，渠道的强势使得组织架构也围绕着渠道建立，这使得传统保险公司颠覆渠道又

5、难上加难。不过这一点其实是保险行业里一直无可奈何的悖论。你可以不在机场买贵的航意险，可是不在机场又有谁会想起买航意险呢？近些日子有不少互联网保险的创业企业提出颠覆保险、颠覆保险黑心渠道的口号，从原理上讲这符合互联网精神，说的也是实话；但这里保险公司也是一半被冤枉的，因为这也并不完全是保险公司的过错。其实这里有一个有意思的推演，当这些互联网保险企业真的垄断了流量，他们会不会自己也演变成一种渠道？这好比早年刚刚起步的旅游门户网站，廉价保险似乎是一种获客与增值服务，但有一天若真变成了携程和去哪，这渠道的费用赚还是不赚？3.产

6、品同质化严重注意这里用的是同质化严重，而没有说产品匮乏。其实中国保险行业从来不缺保险产品种类（甚至很多奇奇怪怪的险种也能，也只有在中国被发明出来，保监会不鼓励，这里也就不细说了），翻开大凡一个保险公司的产品本，都有成百上千上万的品类，而问题在于绝大部分人，包括很多保险从业人员，都看不懂这些产品，也挑不出来恰好适合消费者需求的产品，不多，也不少。这其实也不能全怪保险公司，其实目前相当一部分消费者是把保险当作理财产品来看的，这就是为什么中国从险种上看，80%以上的险种都是分红险，传统保障型险种不到10%。保险公司也要卖保费

7、生存，这就逼着保险公司挖空心思的琢磨推介保险的理财属性。不过近些年这个已经大为改观，到处都能听到“保险回归保障本源”的反思了。同质化的另外一个层面是监管对费率的管制。以车险为例，在中国，不同的种的人开同种的车，保费是一样的，不同保险公司卖的产品价格也大致差不多。所以导致大家只能挖空心思的抓渠道、提供增值服务来获客、留客，进而逼着保险公司都变成了销售公司、服务公司。所以，消费者、保险公司、监管几方盘根错节的融成了今天中国保险产品复杂的现状。4.从业人员综合素质不高在西方，特别是以美国为例，保险销售员是很高大上的行业。因为

8、美国搞的是综合销售，而保险本来就是个人金融投资资产里的重要又复杂的环节，所以只有高端的金融人才才可以从投资组合的角度为消费者提供量身订做的综合产品推介，这也是为什么美国的保险销售员都是大学生，而且都是成绩优异的大学生。但中国似乎完全相反。不知从什么时候开始，卖保险的似乎成了贬义词。而的确客观来看，目前市场上大部分的保险代理人都是大