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1、浅析第三方支付平台与银行的关系1、相关定义1.1、第三方支付及其相关概念界定1.第三方支付第三方支付是指电子支付的一种形式,第三方支付是以互联网为基础,通过公共网络或专用网络,提供线上(互联网)和线下(电话及手机)支付渠道,完成消费者和商家之间的金融交换,实现从付款方到收款方的在线货币支付、货币资金转移、资金清算、查询统计等一系列过程的一种电子支付交易方式。第三方支付作为一种中介支付交易方式,相对于传统的资金划拨交易方式,可以更加有效地提高交易诚信度,从而提高对商品质量的保证,同时也能够满足消费者相关的退换货等环节。更重要的是,第三方支付平台的信用记录不仅能够监督商家的经
2、营行为,同时也能够约束消费者的交易诚信行为,因此第三方支付的出现,在整个交易过程中都可以对交易双方进行约束和监督。在不能面对面进行交易的虚拟电子商务形式中,第三方支付发挥着非常重要的作用,为保证交易成功提供了必要的支持[22]。2.第三方支付企业从事第三方支付的非银行金融机构被称为第三方支付企业,这些企业通常具备一定实力和信誉保障,一般和产品所在的国家的银行,或者是和国外的各大银行签订合同后,在电子支付市场中提供支付交易的中介平台服务。[23][24]13第三章我国第三方支付产业纵向关系表现及其变化上海师范大学硕士学位论文目前,在我国国内从事第三方支付的主要企业,如下表所
3、示:表3-1我国从事第三方支付的主要企业及其支付平台产品第三方支付企业平台产品平台产品分类支付宝(中国)网络技术有限公司支付宝依托于自身电子商务深圳市财付通科技有限公司财付通网站的非独立第三方北京百付宝科技有限公司百付宝支付平台产品快钱支付清算信息有限公司快钱(99bill)完全独立的第三方支银联电子支付服务有限公司ChinaPay7付平台产品上海环迅电子商务有限公司环讯支付资料来源:各第三方支付平台网站产品介绍。从表3-1可以看出,我国第三方支付企业基本上可以分为两大类,一类主要是依托电子商务网站,提供非独立的第三方支付平台的第三方支付企业;另一类是不依托电子商务网站,
4、完全由自己独立提供第三方支付平台的第三方支付企业。虽然我国目前从事第三方支付的企业比较多,但总体上来看这些企业的盈利模式还比较单一,主要还是依赖交易手续费的收取。3.第三方支付产业所谓第三方支付产业,就是以第三方支付企业为核心,开展第三方电子支付交易中介服务的产业。在该产业中,第三方支付企业只是通过信用担保,向消费者和商家提供资金的支付通道。同时,电子支付的完成还需要靠第三方支付产业链中其他多个上下游环节(例如银行),与第三方支付企业相互协作,才能促进电子支付的有效运行,最终为用户提供高效的电子支付服务。目前,在第三方支付产业中,第三方支付企业与银行作为两个重要的主体,两
5、者之间的关系紧密。在进行任何一笔电子支付交易的过程中,第三方支付企业可以为电子支付交易中的交易双方提供交易资金的第三方担保,向消费者和商家提供资金的支付通道。例如支付宝创立的”担保交易模式”,通过这种中介平台的担保可以防止资金在交易双方银行账户之间划转行为的非真实性,从而构建诚信的电子交易、电子支付机制。其次,第三方支付企业还可以通过与多72010年下半年,银联成立互联网事业部(http://online.unionpay.com/)实现公司化运作,把银联旗下机构的互联网支付业务进行整合,由银联互联网事业部统一管理。其中包括:ChinaPay,好易联和银联总公司的互联网支
6、付业务。14上海师范大学硕士学位论文第三章我国第三方支付产业纵向关系表现及其变化家商业银行达成业务合作关系,实现与多家银行系统的对接,降低用户在电子交易支付过程中资金汇划所带来的成本,实现互惠互利。最后,第三方支付的实现可以有效打破各家商业银行所推出的银行卡的交易壁垒,提高电子商务交易活动的效率。因此,第三方支付产业的诞生和发展,对于存在于虚拟世界中的电子支付和电子商务的发展都起到了推泼助澜的作用,其中第三方支付企业与银行之间的纵向关系很大程度上将决定第三方支付产业的发展方向。1.2、银行支付不能的概念2.1.1支付不能的词源2.1.1支付不能的词源支付不能概念的引出是现
7、代破产法理念的重大突破,是市场经济发展和破产立法的演进。破产制度诞生于欧洲中世纪,是在古罗马诉讼程序制度、债务执行制度的基础上发展起来的。从词源上讲,破产(bankrupt)和支付不能(insolvency)都有”破产”之意。而”Bankrupt”源于意大利语”bancarotta”②。在中世纪后期,地中海沿岸地区商品经济贸易发达,银铺老板都在门外有自己的板凳。当某一商人或者手工业者不能偿还到期债务,按照商业习惯,他的板凳就会被债权人砸烂,从而表明银铺老板不愿再给其放贷。[9]因此,破产早期的意思为银行破产或柜台破产,是指银行
