物联网时代下的保险机会

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1、物联网时代下的保险机会物联网时代下的保险机会物联网时代下的保险机会物联网时代下的保险机会物联网时代下的保险机会物联网时代下的保险机会物联网时代下的保险机会　　□马向东　　互联网保险之后，接踵而来的将是物联网保险。作为下一个重大经济活动形态的物联网时代，虽然还没有全面到来，但其商业模式的核心要素已经显见，这就是“社群经济”、“终身用户”、“社会化的创业平台”等的实现和发展。而新的商业模式的生成，必然促成新的商业保险形态。　　物联网时代催生新的经济形态　　时代的变化，必然导致商业模式的改变。以双边市场或多边市场为代表的互联网时代商业模式，颠覆了工业时代的商业模式。物联网时代的商

2、业模式必然与之前的商业模式不同，这种不同表现在逻辑上、指导理念上、催化结果上等等。在市场竞争中，工业时代商业模式靠品牌取胜，互联网时代商业模式靠平台取胜，物联网商业模式将靠终身用户取胜。　　社群经济是物联网时代的最基本条件　　所谓社群经济，就是依据每个人的需求，向其提供场景服务。社群经济要将企业员工与用户需求相结合，合而为一，这是物联网时代商业模式的一个必须具备的最基本条件。用户需求千差万别，即便看上去相同的需求也会有微小又具体的差异，而基于社群经济的物联网商业模式却能补足服务深度的短板，通过员工与用户零距离结合，其服务触角将延伸至全量客户，可以不断推进客户提质，持续优化客

3、户结构。　　感知用户场景是物联网时代的主要特征　　互联网时代的商业模式主要特征是用户可以在线上任意选择需要的东西。物联网时代的商业模式主要特征是不需要用户选择，企业能够依据用户的情景而感知其有什么需求，将所需的东西送上门。因此，物联网时代是基于情景感知的个性化定制的体验时代。围绕用户体验的创新是物联网发展的灵魂。在物联网时代，企业竞争的是终身用户。　　创客经济是物联网发展的核心动力　　搭建社会化的创业平台，通过网络创造用户价值，通过“价值矩阵”将创造的价值传递到用户，这就是创客经济的形态。创客经济不是以出产品为主，而是以出创客为主，创客会带来新的创意，新的创意会创造出许许多

4、多新的产品。创客经济的市场竞争目标并非争第一，竞争目标是唯一，就是在普遍没有意识到的领域创造出新的价值，突破众所没有而获得独有。创客经济依托社会化创业平台进行理念创新、业务创新、应用创新，形成物联网时代商业模式发展的核心动力。　　共享平台打造物联网的价值矩阵　　物联网时代商业模式带来的一个重大变化是利益共享，推动构建共享经济。其技术支撑的共享平台改变了企业与顾客二元关系的价值链，形成了参与者都受益的价值矩阵。共享平台能够提供很多资源，既可以满足用户各色各样的需求，又可以使企业获得丰富的消费者需求信息，还可以通过用户与用户之间的交互，使之分享方便、快捷、便宜的消费体验，成为企

5、业的隐形代理人，进而汇聚起巨大的用户群，让商业空间不断扩大。　　以人的价值为中心是物联网的本质　　物联网时代商业模式的本质是以人的价值为中心，其宗旨就是要充分发挥人的价值，让人的价值最大化。在运营层面全面挖掘用户的交易信息，并整合重构做深度开发。在利益链条上将员工与用户绑在一起，为用户提供最好的服务就是强大自己，满足用户所需的同时也会成就自己。　　物联网时代下的保险机会　　物联网时代商业模式对保险业的影响将是颠覆性的，将极大冲击现在的经营理念、经营领域、经营方式等，将突破原有保险产品设计，改变作业流程，开辟新的领域，展现新的风险管理状态。从发展趋势看，保险消费者行为的变化和

6、保险科技的应用，将重塑一个与以往大不相同的保险市场。　　定制保险将成为主流　　物联网时代，是基于情景感知的个性化定制的体验时代。在社群经济发展的背景下，风险单位呈现出微型化及细分趋势，原有的大而全的保险产品必然要随之变革，个性化定制保险将成为新的保险产品提供方式和保险服务方式。个性化定制保险，首先要分解、细化原有保险产品，从全时型向短时型转变，从突出多功能向突出专一功能转变，从面向多方位朝着面向单一方位转变，预测、估算风险要更精确。其次要无缝对接各消费平台、消费场景，直接获取用户行为和场景数据信息，尤其要了解碎片化消费可能发生的风险。再次运用保险科技高效筛选并精确分析市场需

7、求数据，准确判断用户需求，即时推送保险产品和服务。　　按需保险成为可能　　随着物联网保险服务的深化，用户投保后，可以依据实际情况对重要的保险参数进行调整（诸如免赔额等），进而对保费做出调整。保险公司利用信息技术手段可以使投保时间精确到秒，实时计算、结算保费。　　保险产品与用户的匹配性更高　　新兴技术使保险公司不再需要繁琐的用户信息、资料的录入、查寻等，通过大数据和人工智能等技术的辅助，可以便捷地充分获得个性化的保险报价信息，再依据个性化的报价信息进行用户方案分析，提高对保险产品与用户的匹配性。　　创新各保险业务形态