家有“患病者”该怎么样买保险

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1、家有“患病者”该怎么样买保险家有“患病者”该怎么样买保险家有“患病者”该怎么样买保险家有“患病者”该怎么样买保险家有“患病者”该怎么样买保险　　方案一：须投保健康险健康保险必不可少朱女士因为先生患了肝炎，所以有了给全家人购买保险的想法，正应了一句俗话：“临时抱佛脚。”伍先生目前病假休养在家，这势必给工作和家庭财务带来影响和损失。这实际上也给所有尚未投保的健康者敲响了警钟：劳累的工作和巨大的生活压力让现代人的健康落井下石。我们社会中的许多父亲大都处于健康风险之中，他们虽然大部分都有基本的保障，但对于他们的家庭责任

2、和人生价值来说，是远远不够的。因此，他们更应该在健康时，需要商业保险来为家庭保驾护航，以此顺利实现人生价值。肝病是一种危害很重的疾病，若不加注意，此后可能转为肝硬化、患重症肝衰竭或肝癌，这都需要很高的治疗费用，因此，伍先生与一般的健康同龄人比较，将来患重大疾病的几率高很多，急需重大疾病的费用保障和生命保障。此外，肝炎病一般具有遗传性和传染性的特征，因而朱女士以及10岁的女儿的保险也应该以健康类产品为主。重疾保障迫在眉睫伍先生患病已成事实，患重大疾病的概率远远高于正常人，医疗保险是肯定不能购买了。但是重大疾病保险

3、和寿险还存在可以投保的机会，投保时保险公司会根据其具体健康状况，做出相应的费率调整或延时投保等决定，也有可能作除外责任或拒保处理。最乐观的情形是“加费同意投保”，也就是说，由于伍先生已属非标准体，所以保险公司将根据其具体健康状况，提高保险费率。这样的话，可以购买20万元保额的重大疾病保险，同时购买30万元保额的寿险。如果经保险公司审核，伍先生被拒保，那么应该实施第二套投保方案，即通过购买一些分红类的养老保险，为未来可能出现的医疗费用作财力的储备和补充。朱女士和孩子的保险，同样以重大疾病保险为主，笔者建议各自购买

4、20万元的保额。此外，朱女士为家庭经济的重要来源者，将来倘若先生收入下降或者中止，身上的担子更为加重，因此也应该购买30万元的寿险，做好有备无患的思想准备和实际行动。健康理财放在首位理财的范畴很广，它不仅仅体现在财务理财方面，还有思想理财、学习理财、健康理财等等。笔者建议伍先生将健康理财放在重要位置，坚持治疗和康复，保持良好的心态，注意劳逸结合，适当增加锻炼。同样，家庭成员也要做好健康理财的自我提升和相互配合工作。有了健康的体魄，才能创造财富。具体投保方案伍先生的第一套投保方案：投保“太平福禄双至终身寿险（分红

5、险）”，附加“真爱提前给付重大疾病保险”，保额20万元，缴费期30年，保障期至100周岁，年缴保费7960元。投保5万元保额的“太平一世终身寿险”，保障至105周岁，附加25万元的“真爱定期寿险”，保障20年。缴费期20年，年缴保费2945元。伍先生可以享有的保障有：90天后初患“重大疾病”可获得20万元+红利的赔付，在未领取重大疾病保险金的前提下，因疾病身故20年内可以获得45万元+红利的赔付、20年后可以获得25万元+红利的赔付。伍先生的第二套投保方案：投保“太平出尔反尔终身寿险（分红险）”+“太平成长型年

6、金保险”，保额15万元，缴费期20年，保障期至100周岁，年缴保费7365元。投保5万元保额的“太平一世终身寿险”，保障至105周岁，附加25万元的“真爱定期寿险”，保障20年。缴费期20年，年缴保费2945元。伍先生可以享有的保障有：60周岁开始领取养老金至84周岁，累计领取334485元（含中档红利）。因疾病身故20年内可以获得25万元+红利的赔付，以及出尔反尔保费的返还+%的单利/年+红利、20年后可以获得5万元+红利的赔付，以及成长型年金领取差额或者出尔反尔保额的5%。朱女士投保计划与伍先生的第一套方案

7、类似；孩子的保险除了参加学校的“学平险”外，同样投保“太平福禄双至终身寿险（分红险）”，附加“真爱提前给付重大疾病保险”，保额20万元，缴费期至55周岁，年缴保费2800元。以上的健康保险方案关注了朱女士全家所面临的主要问题，年总保费万-万元左右，占家庭年收入的13%左右，没有超出他们的经济承受能力，针对已有高风险的疾病，有了重大疾病保险的健康保障和预防疾病发作的健康管理，为今后的幸福安康生活打下一份坚实的基础。方案二：病人可推迟购买健康险财务现状分析通过对朱女士一家资产负债比例分析可看出，在这个家庭的资产分布

8、中，现金资产占%，定期存款占%，投资资产占%，家居资产占%，保险占比为零。偿付比率大大高于，证明朱女士的家庭具有很强的偿还债务能力，家庭流动性资产可以满足6个月的开支，一般流动性比率应该控制在3比较适宜，即满足3个月的日常开支。由于流动性资产的收益一般不高，同时家庭月收入稳定，因此，应降低资产流动性的比率，以获得更高的收益。从储蓄比率可以看出，朱女士家庭在满足当年的支出外，还可以将近5