买最“合适”的保险

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1、买最“合适”的保险买最“合适”的保险　　消费者在购买保险时，最重要的是做到自己的保险需求、产品的保障范围和支付保费能力三者的互相匹配。当这个核心要素满足以后，可适当比较保险公司的服务水准、产品的价格和收益率等因素。只有这样，才能买到最“合适”的保险　　目前，上海市场的寿险公司已达21家，各种寿险产品千余种。　　近日不少客户表示自己难以选择，要求为他推荐目前市场上最好的、最受欢迎的保险公司和产品。　　理财专家表示，与彩电、手机、汽车等等实物形态的产品不同，买保险永远都没有“最好的、最受欢迎的”一说。不同的年龄、不同的职业、不同的收入、甚至

2、不同爱好的人都有着各自最适合他们的保险；在保险合同的背后，各家公司的服务水准、盈利能力也根本无法简单地量化比较。　　上海财经大学保险系副教授粟芳表示，自己曾经计算、比较过多家保险公司的产品。她认为，消费者在购买保险时，最重要的是做到自己的保险需求、产品的保障范围和支付保费能力三者的互相匹配。当这个核心要素满足以后，可适当比较保险公司的服务水准、产品的价格和收益率等因素。只有这样，才能买到最“合适”的保险。　　某寿险公司高级经理朱然亢也向《每日经济新闻》表示：“有些客户与代理人第一次见面时会说‘你帮我推荐一个好的产品吧’或者‘你认为我一年

3、花多少钱买保险合适’，代理人一般无法回答。　　合格的代理人应当向客户咨询财务状况，了解他（她）希望通过保险得到哪些保障或利益，然后才能设计方案。如果一见面就说‘XX产品非常好’、‘最有特色’、‘肯定合算’，那是最典型的误导客户的方式。”　　一位资深保险代理人人打了一个形象的比方：现在买彩电，花5万元或许就能买到品质最好、档次最高的产品；但如果是买保险，每年缴5万元，通过A产品可以得到1000万元的保障，但B产品可能只能带来100万元的保障。A和B之间无法简单比较好坏，只能看哪一种更适合特定客户的需求。　　他说，现在上海出现了“保险超市”

4、，同时销售多家保险公司的产品，这种形式虽然很有创意，但必须有专业的保险代理人或经纪人为客户提供分析，绝对不能像大卖场一样粗放式销售。　　什么年龄买保险最合适　　很多人会问，我这么年轻，需要买保险吗？　　事实上，任何人在任何年龄阶段，意外事故、疾病发生以后，都需要经济保障。这些保障可能来自你自己的收入，可能来自家庭、也可能来自社会保障，但很多时候这些都不足以抵御风险，那么就需要一份商业保险进行补充。　　如果孩子未成年，其父母有充分的经济能力应付任何情况下孩子的疾病、意外和教育金，那么少儿保险无足轻重；如果父母尚不具备这样的能力，就应当考虑

5、商业保险。　　如果是未成年孩子的父母，作为家庭的经济支柱，应当为自己构筑充分的保障。需要为自己购买较高额的寿险、意外险和大病保险。这样的话，万一发生意外，可使孩子和家庭得到经济保障。　　如果是工作不久、尚未成婚的年轻人，虽然负担不重，也必须考虑父母日渐年长，一旦自己遇到不测，最好能照顾好自己。所以需要一份高额的意外伤害保险，同时结合社保情况酌情购买医疗保险。　　如果是已经退休的老年人，在这个时候，保险显得无足轻重。　　由于这一阶段各种保险的费率都很高，应该主要依靠自己早年积累的养老金和子女赡养。如果考虑到为子女减轻压力，也可投保一些保费

6、不是很高的意外险等险种。　　当然，如果以后我国开征遗产税，为了尽可能多地将自己的财产传给子女，也可为自己购买高额寿险以避税。　　另一个关于“何时买保险”的原则是，除了意外险，任何保险都是年纪越小的时候保费越便宜。因此，如果需要买保险，越早买越合适。　　买什么保险最合适　　在2008年6月20日这一时间点，买哪一类保险最合适？《保险周刊》再次建议：纯保障类保险。　　保障是保险最基本的功能，但理财也是另外一个重要功能。我国正处负利率时代，又有升息预期，保险的理财功能正处于最弱的时期，具有返还功能的传统长期寿险的收益率正处于历史谷底（保监会规

7、定年复利不超过%，本报6月6日《纯保障保险产品抗衡负利率》一文曾详尽报道）。但未来几年，随着投资环境和政策改善，收益率将会重新升高。　　因此，现在要买保险，最合适的选择就是购买纯保障型产品，它们包括：定期寿险、意外险、医疗保险、非返还重大疾病险等等。　　至于分红保险和万能保险，由于收益率不固定，也可作为一种稳健理财的方式酌情购买。　　选择什么样的保险公司和代理人　　保险公司是为你提供保障和打理财富的机构，保险代理人是提供服务和咨询的人，必须为自己选择最合适的保险公司和保险代理人。　　一家优秀的保险公司必然有着完善的客户服务系统，最直接地

8、体现在其客服电话方面。消费者可以尝试在周末或者晚上某个时间拨打保险公司服务热线，并要求人工接听，以验证电话服务是否7+24，是否全人工接听。可以提出自己对保险产品的任何问题，看能否得到专业的答复。　　此外，