保险公估人的基本概念：保险公估人的概念(二)

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1、保险公估人的基本概念：保险公估人的概念(二)保险公估人的基本概念：保险公估人的概念(二)保险公估人的基本概念：保险公估人的概念(二)　　(二)保险公估人的产生与发展　　1.保险公估人的起源与发展　　英国是现代意义的保险公估人的发源地,迄今已经历了300多年的历史,它经历了从萌芽、兴起到成熟的演变,这种演变是一个历史的、社会的进化过程。　　保险公估人是保险人和被保险人之间的媒介,它与保险代理人和保险经纪人共同组成完整的保险中介市场。保险公估在保险商品交换的初期并不存在,它从保险业中分离出来是商品交换发展和社会分工的必然结果。随着社会经济的发展,交易种类的不断增加,交易规模的日益扩大,交易技术渐

2、趋复杂,保险人自身的技术水平已无法满足市场的要求。为了解决市场中信息不对称的问题,进一步提高工作效率,社会分工越来越细,一些掌握特殊技术和信息的人开始专门从事保险技能、信息服务的工作。这些人就是保险中介人,他们凭借自身的技术优势为保险人和被保险人提供必要的信息和服务,以满足保险业的特殊需要。保险公估业的产生是商品交换和社会分工相互作用的必然结果。保险公估业的产生和发展提高了社会平均劳动技能,减轻了保险人的负担,促进了保险活动范围的扩大和劳动种类的发展,降低了社会总成本和保险人的经营费用。　　保险公估作为从保险业的经营、组织活动中分离出来的技术中介,它的产生和发展取决于保险业的产生和发展。　　

3、现代保险业是在17世纪中叶以后逐步发展起来的。1666年英国伦敦大火后,建筑物火灾保险得到人们的高度重视。火灾保险的理赔工作日趋复杂化,并提出了专业化理赔的要求,这成为保险公估业产生的最直接的动力。伦敦大火促成了保险业的蓬勃发展,保险公估业也就是在这种形势下得以产生和发展。保险公估的产生解决了保险公司因依赖自身雇员和代理人而导致的欺诈、骗赔、虚报等道德风险和远程查勘所致的不便和浪费,促进了保险经营主体的正常运营和保险业的健康发展。　　最初的保险公估业务只涉及火灾保险理赔工作。早在18世纪,保险理赔的高技术含量已使保险公司内部专门从事理赔工作的人员难于应付。当时的理赔工作仅由公司内部雇员进行现

4、场查勘,要求理赔人员具备相应的专业知识与技能,以便对保险标的发生损害的原因、程度、责任划分做出正确合理的判断,提出进一步赔偿建议,并在必要时使用法律手段协助保险人处理赔案。　　保险公司将与保险理赔内容相关的各行各业的工程技术人员纳入保险环节协助其开展理赔业务。这些人员运用自己的专业知识向保险公司提供有关赔偿建议,他们只与保险人相关联,相当于保险人的雇员或代理人。到了19世纪初,大多数开展火灾保险业务的保险公司都采用雇佣独立的专门技术人员作为其代理人,称为“估价人”。可以算是保险公估人的雏形。　　随着火灾保险业务的进一步开展和赔案的增多,保险公司因依赖本身雇员及建筑商、测量师等各类代理人处理赔

5、案而导致的串谋骗赔事件层见迭出,给保险业的发展带来了极大的损害。加之保险公司亲自赶到现场查勘的极大不便与不现实,到了19世纪中叶,英国防火保险委员会提出应由独立的并且具有相应法律地位的代理人即估价人负责赔案损失的调查。1887年,该委员会又进一步提出保险公司在支付赔款时,必须委托独立人士提供关于火灾原因的调查报告,使调查结果免受双方利害关系人的左右,具有客观公正性。同时又批准通过了一张“估价人”名单,名单列有估价人自行说明的专业技能,保险公司则必须在此名单目录中挑选,以备赔案时聘请之用。从此,雇佣独立公估人作为一种行业习惯被各保险公司接受并沿袭下来,保险公估业也开始了崭新的历程。在英国保险公

6、估业发展的推动下,从欧洲本土到美洲,以至东南亚,很多国家和地区都受到了直接或间接影响,由此产生并完善了本国或本地区的公估行业,建立了各具特色的公估制度。世界各国的商业保险日趋成熟带来了保险公估业的日益完备。　　尽管保险公估最初产生于保险理赔环节,但随着社会经济各部门和保险业的迅猛发展,保险公估已不再完全是单纯的损失理算的涵义了,而是贯穿保险业务的始终。目前,保险公估已由单一的损失理算发展为包括验资、评估、风险管理、查勘、理算等一系列综合性保险中介行为在内的行业。服务对象也涵盖了保险人和被保险人双方。它既可以接受保险人的委托,对保险标的进行评估和查勘,也可以接受被保险人的委托,对保险标的的实际

7、损失做出科学公正的判断。保险公估人由于其独立性,站在公正、公平的立场上出具公估报告,更易于为被保险人接受。同时,由于保险公估人自身的技术优势,保险人也或多或少地依赖保险公估人。随着高新技术的发展,电子网络的兴起,其他领域的保险变得越来越复杂。巨灾风险的发生、尖端技术的滞后以及复杂多变的环境令保险人望而却步,停滞不前,越来越多地需要保险公估人的帮助,保险公估人的高新技术手段使保险人的承保有了坚实的后盾。为了更好