保险那些事儿 你知道不？

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1、保险那些事儿你知道不？保险那些事儿你知道不？　　一位保险公司核保、理赔资深人士的真心话　　大童保险服务有限公司是一家名符其实的保险超市，现公司已经与近40家寿险公司签订合作协议，其中有一些老牌资深的，如国寿、平安、太平洋、泰康等，也有一些新兴的公司，如生命、民生、海康、长城等，经常有朋友会说，我只听说过国寿、平安、太平洋老三家，我也只相信我听到的这些公司，你不用给我推介其他公司的产品，一位从业保险十年的同事甚至告诉我，她的客户每每一听到她说要介绍新兴公司的产品就要她重新做方案。那么保险公司有大小之分吗？你的钱进入大公

2、司与进入新兴公司有什么区别吗？保险公司会因为理赔太多而破产吗？我们的保费流进保险公司之后，保险公司到底做了什么？保险买一家，还是分散买多家好呢？重大疾病与寿险、意外险买多少好呢？相信每一位客户朋友都有这样或那样的疑惑，就是一些保险代理人也不一定真知道。　　下面笔者将根据中英人寿资深的黄老师的专题讲座分项整理并根据自己的理解揭秘如下：　　黄老师，毕业于广州某医科大学，2002年进入保险行业，后转入核保部，负责公司产品投保规则的制定与日常的核保把关，及与再保险公司来往接洽，现转入中英经代部，在核保理赔层面有着非常丰富的实

3、践经验与深刻见解：　　一．保险公司都是保险产品的贸易商：保险公司并不像我们想像的那样，把保险责任全部一肩单挑，保险公司把保费收进来后，会根据产品本身的责任向世界上各大再保险公司转移大部分责任，并购买寿险、意外险、重大疾病保险相对应的额度(目前世界上最著名的再保险公司有四家：慕尼黑再保险，科隆再保险，瑞士再保险，通用再保险)，自己预留的保险责任通常都很低，以一家新兴公司来说，1亿的保额，自己预留保额太约20万左右，其他都由世界上几个巨头再保险公司分担，以一些中老牌公司来说，自己可能预留的额度在100万至200万左右，其

4、他的也都是由再保险公司去分担，当然，这些再保险公司也会把其中一部分责任再分散到一些其他的实体上，这样一来，各大保险公司除了自己承担的那部分责任外，其他转移给再保险公司的责任与风险都是一样的。从这种意义上来说，你的保单在哪家公司买，区别不大。保险公司只是像贸易商一样，向再保险公司订制各种零散的保险责任，然后打包组装后卖给客户，再保险公司返回一些利润给保险公司。因此黄老师说，保险公司其实也都是在帮再保险公司打工。这也就是翻阅世界保险史，没有听说过理赔太多，承受不起而倒闭的公司，只有投资失误导致被收购或兼并的公司（这并不影

5、响被保人的保障性的利益，只会对不确定的浮动利益，如红利或万能险、投连险的投资帐户有影响）。　　二．保险公司通常都是严进宽出：通常情况下，各家保险公司的保险条款都会规定比较明细，有些情况是明文规定可以不赔的，但是也可能酌情理赔，比如：新疆动乱造成的伤害、去年的水渍现象，这些在保险条款中是不赔的，但理赔了。在今天保险法的日趋完善的情况下，对被保险人的利益保护也越加强化。只要如实告知，正常承保的，客户根本不用担心理赔的问题。　　三．保额多少比较合适：通常各大保险公司均有最高保额的规定，以一位30岁的客户来说，其投保的风险额

6、度以不超过其年收入的20倍为限。A.各种保障产品的保额其实是由客户自身的需求来决定的。寿险其实是我们的责任保额，有责任才需要购买寿险，没有责任要承担，就没什么必要购买寿险。黄老师举例说，曾有一位朋友告诉他，自己是一位孤儿，尚未婚，想买保险，问他怎么买好，黄老师当时就建议他只买重大疾病与医疗保险就好，因为他没有需要承担的责任，寿险对他而言，根本就还没有必要考虑。B.重大疾病保额适当，不必太高，通常不用超过200万，同时重大疾病注重面的广阔与理赔宽泛（比如一些轻症理赔产品，等待期短无生存期要求的产品，一些对治疗方法表述不

7、是很严苛的产品）的前提下，应该重点保障高发的这四类：心血管疾病、癌症、肾病、脑中风（80%的重疾理赔案例都是这四类）　　四．关于10－20%的保费原则：这一原则并不是保险规划万用尺，其实保费的规划是在不影响正常生活的情况下的预算，10－20%这一原则仅是对广大工薪族来说，因为考虑到生活需要各项开支，10－20%的保费预算正是预留了80%的开支与其他理财或投资的空间。而对于一些年收入几百万、上千万，甚至几十个亿的人士来说，通常这原则就不灵验了，因为日常开支只占了其年收入极少的一部分，就是拿年收入的45%买保险，也不会影

8、响其正常的生活。因此要视情况来做建议。　　五．越是有钱的人越不关心保险的收益：有钱人已经有了很好的投资渠道，其收益远远大于保险的收益，根本不需要保险为自己挣钱。保险对于有钱人来说，就是一个安全放资金的地方，很多有钱人只想让保险帮自己保值。保险对于这些群体而言，也许是现金流的准备，也许是资产的承避税的有效工具，也许是财产分配的一种方式。　　本文系