基本上不能体现投保车辆的风险状况

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1、基本上不能体现投保车辆的风险状况　　□马丽娟王小韦　　近一段时间以来，走在大街上，“买商品送车险”“车险零元购”“车险超市”等店面logo不时映入眼帘。在网络上，“买东西送保险”“车险超市”等也成为搜索网红，一旦输入关键词，则会呈现大量商城、车险超市、商贸公司等机构的广告推送。到底什么是“车险超市”？“买商品送保险”究竟是实惠还是陷阱？本文所称的基本上不能体现投保车辆的风险状况　　□马丽娟王小韦　　近一段时间以来，走在大街上，“买商品送车险”“车险零元购”“车险超市”等店面logo不时映入眼帘。在网络上，“买东西送保险”“车险超市”等也成为搜索网红，一旦输入关键词，则会

2、呈现大量商城、车险超市、商贸公司等机构的广告推送。到底什么是“车险超市”？“买商品送保险”究竟是实惠还是陷阱？本文所称的基本上不能体现投保车辆的风险状况　　□马丽娟王小韦　　近一段时间以来，走在大街上，“买商品送车险”“车险零元购”“车险超市”等店面logo不时映入眼帘。在网络上，“买东西送保险”“车险超市”等也成为搜索网红，一旦输入关键词，则会呈现大量商城、车险超市、商贸公司等机构的广告推送。到底什么是“车险超市”？“买商品送保险”究竟是实惠还是陷阱？本文所称的基本上不能体现投保车辆的风险状况　　□马丽娟王小韦　　近一段时间以来，走在大街上，“买商品送车险”“车险零元

3、购”“车险超市”等店面logo不时映入眼帘。在网络上，“买东西送保险”“车险超市”等也成为搜索网红，一旦输入关键词，则会呈现大量商城、车险超市、商贸公司等机构的广告推送。到底什么是“车险超市”？“买商品送保险”究竟是实惠还是陷阱？本文所称的基本上不能体现投保车辆的风险状况　　□马丽娟王小韦　　近一段时间以来，走在大街上，“买商品送车险”“车险零元购”“车险超市”等店面logo不时映入眼帘。在网络上，“买东西送保险”“车险超市”等也成为搜索网红，一旦输入关键词，则会呈现大量商城、车险超市、商贸公司等机构的广告推送。到底什么是“车险超市”？“买商品送保险”究竟是实惠还是陷阱

4、？本文所称的“车险超市”是指一些机构或者个人以“车险超市”为名开设实体店铺，在店铺中摆放有各种日用品，以“买商品、赠车险”为名行“买保险、赠商品”之实的一种另类商业模式。　　本文以公开资料为素材，结合保险实务、工商行政管理部门查处新闻等，揭开另类“车险超市”运行模式，剖析其产生的根源，提出治理对策，供同业交流。　　表象：此“超市”非彼“超市”　　按照现行的保险监管规定，保险专业代理机构和车商等非银行类兼业代理机构代理保险公司家数不受限制，所以理论上讲上述机构的每一营业网点都可以称作为一家保险超市，如此设计车险销售渠道初衷是为了方便车险消费者购买车险产品，感受车险销售的便

5、捷性。不过，上述网点持有的《营业执照》记载的经营范围仅限于代理保险产品等，货架上陈列的商品只能是不同保险公司的保险产品宣传彩页等，而不能陈列各类生活用品。　　而现实生活中新涌现的所谓的“车险超市”，却并不是真正意义上的“保险超市”，具体表现在以下三个方面。　　一是经营资质。这类机构持有的《营业执照》往往是个体工商户《营业执照》，即使名称中包含有“保险代理”或者“保险销售”字样，但并没有保险监管部门核发的经营保险中介业务许可证。二是陈列商品。这类机构在店面陈列上，与平常的生活超市一样，小到卫生纸、保温瓶，大到彩电、电动车等用品。三是宣传口号。这类机构后的宣传口号是“买商品

6、、送车险；买多少、送多少”。综合来看，此类机构与其说是一家“车险超市”，倒不如说是一家生活超市。　　经过综合判断，此类“车险超市”的经营行为违反了现行保险监管规定，有两点具体表现：一是此类机构不具有代理保险业务的合法资质，涉嫌违法从事保险中介业务问题。二是将买商品和车险捆绑销售或者把保险作为销售商品的附属赠送行为，违反了现行《保险法》的“给予或者承诺给予投保人、被保险人或者受益人保险合同约定以外的利益”禁止性规定。之所以如此认定，基于以下三个原因：第一，看流程。在业务流程上，商品不单独出售，而是与车险产品进行搭售。投保人只有在先行购买车险后，才可持保单领取商品，其领取的

7、商品金额与商品标价一致。第二，看金额。在金额上，消费者买的商品金额由消费者所购买车险的金额决定。第三，看赠品。赠送的商品表面看标价与保费相等，实际上大部分进价远低于标价，且多为假冒伪劣和三无商品，赠品价高质次，涉嫌商业欺诈。　　综合分析，当前车险市场上出现的所谓“车险超市”并非是一种新型的商业模式，而是一种违规的展业方式，与真正意义上的“车险超市”相去甚远，与保险监管制度设计初衷各走各路。　　追根溯源：产品价格制度　　车险是重要的保险产品，是诸多金融产品的一部分，按照常理是不应当作为赠品出现，那么为什么保险市场上会出现所谓的“车险超市”现