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1、保险合同的订立（一）：保险合同的特征（下） 五、保险合同是最大诚信合同(contractoftheutmostgoodfaith) 诚实守信应该是所有商业行为的准则,也是所有商业合同的基础。所以,各国的合同法都规定,以欺诈手段达成的合同是无效的。不过,这里所说的诚实守信是相对的,对于一般商业行为而言,在合同自由的原则下买方必须自己当心(letthebuyerbeware),不存在绝对诚实守信的要求。 保险合同则不同,保险合同所要求的不是一般的相对的诚实守信,而是最大限度的诚实守信,即最大诚信原则。这是因为:
2、 第一,普通买卖合同基本上是一种等价交换的合同,而保险合同就个别而言是一种不等价交换的合同。尤其存在着被保险人交纳少量保费而获取巨额赔偿的可能性。从经济上讲,这种合同的不平等性、履约的或然性和风险性质对保险人更为不利。最大诚信是保证公平交易的需要。 第二,与普通买卖合同不同,保险合同是一种具有个人性质的合同。不论被保险人是自然人还是法人,许多有关保险标的和被保险人的情况,只有投保人或被保险人自己知道,而如实提供这些信息是保险人决定是否接受投保和保费高低的依据。所以,最大诚信对保险合同的订立是至关重要的。 第
3、三,许多保险法规定,一旦保险合同订立并经过一段时间①,或者,一旦风险开始②,保险人不能随意终止保险合同。如果投保人或被保险人不将有关情况如实告诉保险人或误导保险人签订了保险合同或使用了较低的保险费率,不给予保险人适当的救济方法是不公平的。 最大诚信原则既适用于投保人和被保险人,也适用于保险人。不过,它对被保险人具有更大的约束力。违反最大诚信原则主要包括:隐瞒、不告知、不实陈述和违反保证。在一般情况下,如果被保险人违反最大诚信原则,无论是发生在损失之前还是损失之后,即使所发生的损失或造成损失的原因与违反最大诚信原
4、则无关,保险人均有权自被保险人违反最大诚信原则之时起解除保险合同③。 六、保险合同是一方拟订,另一方接受的合同(contractofadhesion) 一般买卖合同是一种由买卖双方讨论共同拟订的合同(bargainingcontract)。在大多数情况下,虽然市场有时会对买方有利,有时会对卖方有利,不过,买卖双方还是处于相对平等的地位,既可以讨论价格,也可以谈判条款。 保险合同则不同。保险人不太可能为如此众多的被保险人分别制订单独的保险合同,因此,保险通常使用标准保单格式和标准保险条款④。对于个人被保险人和
5、大多数商业被保险人来说,购买保险订立保险合同时,对于保险条款和保险费率几乎没有斤斤计较的余地。你要么接受这家保险公司的条款和费率,要么另找别家。被保险人只能附和同意保险人拟订的保险合同。即使有时需要对个别保险条款做某些修改,通常这种修改也是由保险公司作出的。 保险合同的这一性质对保险合同的解释原则产生了重大的影响①。由于保险合同中的条款和条款中的措辞的选择和制订对保险人和被保险人来说是在不平等基础上进行的,因此,当保险合同双方对保险条款和措辞产生争议的时候,一项条款或词语可以作出两种或两种以上的解释时,法庭会作
6、出对被保险人有利的解释。 七、财产和责任保险合同是补偿性合同(contractofindemnity) 在保险中,财产和责任保险属于补偿性保险,而人寿保险则属于给付性保险。 补偿是指当被保险人支付对价并遭受承保危险所造成的承保损失时,保险人负责补偿被保险人,使其恢复到损失前所处的经济状况。人们也把保险合同的这种补偿性质称为“补偿原则”(doctrineofindemnity)。 补偿原则包括两个基本内容:第一,保险补偿是经济补偿,是利益补偿,不是实物替换;第二,补偿只能使其恢复到损失发生前的经济状况,不能
7、超过这种状况。换言之,它限制了被保险人不能通过保险获得额外利益。 补偿原则与保险的其他基本原则有着密切的关系。首先,可保利益是补偿的基础。保险所承保的是被保险人在保险标的物上所具有的利益,保险人赔偿的正是这种利益,而不是承保的标的物本身。同时,保险人所负的赔偿责任一般不超过被保险人所具有的利益程度。没有可保利益就不存在补偿责任,可保利益限制了补偿的程度。其次,代位是从补偿衍生出来的权利。通常保险人只有先补偿被保险人,才能取得代替被保险人地位的权利向第三者责任方进行追偿。 同时,保险人通过代位追偿所取得的利益一
8、般不得超过他对被保险人的补偿数额。第三,最大诚信和近因是补偿的条件。被保险人违反最大诚信原则,其隐瞒、不告知或不实陈述可以引起保险合同的失效,即使发生了保险人本应赔付的损失,被保险人也无法获得补偿。此外,能够得到保险人补偿的损失必须是以承保危险为近因所造成的损失。 本文系转载自网络，如有侵犯，请联系我们立即删除，另：本文仅代表作者个人观点，与本网站无关。其原创性以及文中
