商业银行服务小微企业研究——以建设银行小微快贷业务为例

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1、商业银行服务小微企业研究一一以建设银行“小微快贷”业务为例杨宁中国建设银行股份有限公司甘肃总审计室小微企业在促进社会经济发展、解决社会就业方面发挥着越来越重要的作用，但近年来小微企业贷款风险暴露严重，加剧了小微企业融资难等问题，各商业银行等金融机构纷纷利用大数据技术创新研发各类金融产品试图缓解小微企业融资困境。木文以建设银行“小微信贷”业务为例深入探讨大数据背景下商业银行服务小微企业产品创新的思路与方法，分析了“小微快贷”业务现状、效应、机遇和挑战，最后从政府、企业、商业银行三个层面得出相关结论和启示。关键词：大数据;商业银行;小微快贷;一、引言在以调整结构和转型升级为主导的

2、经济“新常态”下，企业经营和再生产能力明显下降，对资金需求不断增大。对小微企业而言，由于法人治理不尽完善、可抵押固定资产少等因素导致小微企业融资困难，尤其近年来商业银行小微企业贷款风险暴露急剧増加，再加上对贷款经营屮的违规问题的追责力度大、覆盖面广等因素，造成银行出现了“怯贷”、“惜贷”现象，进一步加剧了小微企业融资难问题。近年来，国家出台了一系列相关政策法规鼓励和要求金融机构加大对小微企业信贷支持力度，如银监会发布的《关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》提出的“三个不低于”，督促商业银行在资金上扶持小微企业发展。此外，2016年6月20日，李克强总理在考察建行时强

3、调：“要把支持小微企业看成一个大事业，要千方百计让小企业能够获得贷款”。当前互联网金融快速发展为小微企业信贷业务开拓了新渠道。一方面，互联M融资平台创新金融产品更加符合市场需求，如阿里小贷、飞贷等。另一方面互联网金融对商业银行小微信贷业务产生了明显的冲击。截至2016年6/1，阿里小贷累计发放贷款突破2000亿，服务小微企业高达80万家。在此背景下，商业银行只有通过大数据技术强化产品创新研发，才能满足业务发展和转型要求。建设银行（以下简称建行）积极应用“互联网”思维和“大数据”技术，创新打造“小微快贷”产品，不仅推动自身小微企业信贷业务转型升级，也给建行带来了新的盈利增长点。

4、二、建行“小微快贷”业务发展现状及效应分析（一）“小微快贷”业务大数据创新模式“小微快贷”业务模式是“互联网+信贷”创新模式，通过应用大数据技术进行数据整合，利用现有的零售系统，实现线上操作、系统自动审批的产品体系。1.整合系统数据，精确客户筛选。通过对多个系统内数据进行整合，综合分析企业及企业主在建行金融资产、房贷信息等各项业务数据，引入工商、法院和人民征信系统等外部第三方平台，实现对客户的多维度判别。2.全流程线上办理，便于客户操作。客户可通过建行网上银行自主申请，由系统自动完成从业务评价、额度审批、贷款发放、贷款归还等流程的全流程线上操作。办理一笔小企业贷款仅需要几分钟

5、就能够实现，处理时间大幅缩短。3.实时监测风险，提高管理时效。通过系统分析客户在建行各项数据的变化情况达到对贷款风险的判断，并将结果充分应用到贷后监测，提高预警管理效果。4.业务办理灵活，降低融资成本。在额度审批冇效期内，客户能够随借随还循环使用，可根据自身贷款需求和抵质押担保情况，选择办理不同产品，较大程度降低客户融资成本。（二）“小微快贷”业务发展现状“小微快贷”业务是建行2016年推出的战略性大数据创新产品，截至2017年6月，客户数己突破7万户，贷款余额达到300多亿元。目前，针对不同客广类型及需求场景，己推出三个子产品体系，包括基于企业及企业主在建行的金融资产情况发

6、放的全流程线上自助信用贷款“快e贷”；在“快e贷”基础上，通过分析企业主在建行的房贷情况发放的线上线下结合的“融e贷”，基于企业及企业主提供的可质押财产，发放的全流程线上自助“质押贷”。（三）“小微快贷”业务效应分析“小微快贷”业务自上线以来，在服务小微实体发展方面发挥了较为积极的作用。冋吋建行充分发挥艽银企双臝粘合剂作用，发展资产的冋吋，也有力地撬动银行负债等业务的发展，成功实现“1+N”综合营销，业务得到快速发展，截至2017年6月，客户数量、贷款余额均较上年末增加，分别增长了156.28%、88.07%o三、建行“小微快贷”业务的发展机遇与挑战（一）“小微快贷”业务发展

7、优势1.经营服务理念优势。建行作为国有大中型商业银行，积极贯彻和落实国务院及监管机构支持小微企业发展的各项政策，始终践行“以市场为导向、以客户为中心”的经营理念，全方位助力小微企业转型升级发展，得到社会各界的广泛认可。2015年，建行荣获“全国银行业金融机构小微企业金融服务先进单位”；2017年，建行再次荣获“2017年最佳小微贷款服务银行”，两次均为唯一获此殊荣的国有大型银行。2.网点渠道和人员资源优势。“小微快贷”业务的拓展主要依托各营业网点来开展，根据《中国建行股份有限公司2016年年度报告》统计