保险创新产品供给侧改革之跨界探讨

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1、保险创新产品供给侧改革之跨界探讨　　一、引言　　2014年8月10日，国务院发布了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，该意见明确提出发挥保险风险管理功能，完善社会治理体系。运用保险机制创新公共服务提供方式，发挥责任保险化解矛盾纠纷的功能作用。在此之前，保险行业为扩大有效和中高端供给、增强供给结构对需求变化的适应性和灵活性，已经走在其他金融行业前面，推出了很多保险供给侧创新产品，满足了现代保险服务业发展的强劲需求。在众多保险创新产品中，诉讼财产保全责任保险引起了司法界、保险界、经济界的极大关注和兴趣，推出后颇

2、受好评。　　有文章认为:诉讼财产责任险在我国保险领域还是一片蓝海，市场新、潜力大、专业程度高，当事人需求强烈、接收程度高、易于市场推广。有保监局人士接受新闻媒体采访时声称:诉讼财产保全责任保险在产品创新和参与社会治理等方面具有积极意义:一是利用产品创新，满足消费者不同领域的需求，拓宽商业保险保障范围的同时，有利于促进保险业自身的发展;二是参与司法实践，为充分发挥商业保险在社会治理中的作用提供新思路。一片叫好声中，也有不同观点认为，尽管保险业供给侧改革客观上需要保险市场推出创新型产品，但任何保险创新产品都必须符合保

3、险基本特征和要件，更不能脱离保险本质。本文将以诉讼财产保全责任保险为切入点，采用将司法实践中有关财产保全法律理论和保险实务中的承保风险理论交叉运用的思维方式，对保险创新产品供给侧改革做一次跨界研究。　　二、保险创新产品诉讼财产保全责任保险之概述　　(一)简要发展历程　　2012年，诚泰保险公司率先开发出诉讼财产保全责任保险，云南省保监局批复同意该公司在云南省试点经营。该保险产品试点得到中国保监会认可后，其他公司迅速跟进。截止到2015年年底，中国保监会已批准包括平安、人保、太保在内的18家财产保险公司经营该项保险

4、产品。各保险公司为确保自家产品能被各地各级法院所接受，一直在着力推动各地高级法院为该类产品进行背书。各地高级人民法院先后出台指导意见或正式公函，确认本辖区内法院可以接受此类保险产品作为诉讼财产保全的担保。　　(二)保单定义和保险责任　　目前市场份额较大的两家保险公司平安产险和人保财险的保单和保险条款尽管都被命名为诉讼财产保全责任保险，但均未对诉讼财产保全责任保险给出清晰、明确定义。两种格式保单核心内容基本一致，但措辞相差较大，人保条款26条、平安条款仅13条。概括而言，两保单项下的保险责任均为:如因被保险人申请诉

5、讼财产保全错误并致使被申请人遭受损失的，保险人在规定限额内承担赔偿责任。　　(三)业务模式　　在保险业务中，被保险人(财产保全案申请人)向保险公司递交投保申请并提供保险人要求的材料，保险公司核保并同意承保后，会签发一份保险单，同时出具抬头给法院的保单保函。　　三、从承保风险角度跨界研究责任保险之创新产品　　(一)责任保险的定义和本质特征;我国《保险法》第65条第4款规定，责任保险是指以被保险人对第三者依法应付的民事赔偿责任为保险标的的保险合同。从诉讼财产保全责任保险的名字看，诚泰公司在推出该产品时应该是以责任险名

6、义向保监会备案和申请审批的，产品开发者似乎着意将该产品归属于责任险范畴。为更好研究责任保险的定义、本质特征，需要首先对保险给出一个准确的定义。如不考虑人身保险，仅对广义财产保险下定义，笔者认为损失补偿说的观点比较准确，即:保险是一种基于合同约定产生的损失补偿关系。至于合同约定的内容究竟是什么，英国伟大的Mansfield勋爵在1766年Cartorv.Boehm一案中指出:保险是基于风险的交易。探寻财产保险、责任保险的定义，还需进一步研究风险定义。任何类型风险的共同点是:风险必然是一个偶然事件所致，其发生仅仅是存

7、在一种可能性，也就是所谓的不确定性(Uncertainty)。美国学者莱特(F.Knight)将风险定义为可测定之不确定性;保险学者惠略特(A.H.Willett)将风险解释为某种不幸事件发生与否的不确定性;德国学者施耐德(H.W.Snider)定义其为损失之不确定性。基于以上逐步分析，笔者认为:风险是指损失的不确定性，保险是风险的交易。由此推导，责任保险的准确定义应当是:保险人和被保险人之间以被保险人对第三者应承担赔偿责任损失的不确定性为交易标的之商业交易。　　(二)责任保险承保风险之构成要件　　根据保险和风险

8、的基本理论，虽然保险是风险的交易，但并不是所有风险都是可以交易的，仅只有部分风险被保险人所愿意或者被法律所允许承保，本文将保险单中实际承保的这部分风险称之为承保风险。按照风险、保险的基本原理和理论，责任保险产品交易的承保风险必须具备的本质特征或要件包括:纯粹性、不确定性、意外性、损失可评估性、合法性、同质性、未来性。这七项要件应同时具备或者满足，才能被认为属于承保风险;即