当前城市商业银行存在的问题分析及对策

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1、当前城市商业银行存在的问题分析及对策　　（二）资产质量差，处置难度大，潜在的资产损失已成为城市商业银行经营的主要风险。一是贷款质量差。城市商业银行承接了原城市信用社大量不良资产，背负了原城市信用社留下的沉重的资金包袱，先天不足，成为大多数城市商业银行的共同特征。二是资产损失严重。根据风险调查情况统计，该省城市商业银行估计资产损失占资产总额的16.8%.其中资金损失占71%，外拆损失占11%，投资损失占5%，抵贷资产损失占7%，应收利息损失占2%，案件损失占2%，其他损失占2%.资产损失有很大一部份原因是历史包袱形成，但经营者处置不当，管理不善以及

2、地方政府财力不足，拿不出有效的优良资产来置换城市商业银行的不良资产也是重要原因。　　（三）经营效益差，亏损严重，盈利能力后劲不足。一是非生息资产占比高。该省城市商业银行非生息资产占比为17.5%，最高占比为21.45%.二是财务亏损严重。该省城市商业银行累计亏损8.27亿元，占其实收资本总额的75.04%.三是业务品种单一。很多城市商业银行只能提供有限的商业银行服务，产品创新不够，特别是地市城市商业银行，金融服务产品单一，不能形成良好的效益增长点。四是经营规模较小。无论是从营业网点、客户关系、还是信息资源方面，同其他商业银行比都处于竞争劣势，难以

3、形成规模经济效益。究其原因，除了历史包袱外，更重要的还有城市商业银行经营管理者的经营理念保守，管理模式落后。　　（四）资不抵债严重，资本金不足、不真实，股本结构难以达到监管当局的要求。一是资不抵债严重。该省城市商业银行有三分之二已严重资不抵债或临近其边缘。二是资本金严重不足。只有三分之一的城市商业银行资本充足率达到8%，而资本充足率最低的则为-9%.三是资本金不真实。个别行在增资扩股时，因难以募足资本金，于是采取向协商好的企业发放贷款，这些企业以贷款作为自有资金向城市商业银行入股的方式，来达到规定的资本金下限，以满足监管机构对其市场准入的要求，造

4、成其实收资本不实，属虚假入股。目前城市商业银行增资扩股面临的问题：一方面是银行找不到经营状况好、资金实力强、社会信誉高并且出钱不套钱、参股不控股的企业来投资入股；另一方面是虽然有些具备一定资金实力、经营规模大而想投资入股的企业，但因入股的目的不纯，监管当局又不让其投资入股。　　（五）市场定位出现偏离，业务特色尚不突出，银行发展受到严重制约。由于同银行业的竞争一直是处在一种低层次的循环之中，很多城市商业银行不讲发展规划、不计经营成本、不顾金融法规地同其他商业银行抢地盘、争储源、垒大户，而对本应属于自己市场份内的业务漠不关心，好的市政建设项目拿不到，

5、市民的需求得不到满足。在市场开拓方面，一些行没有及时培养和发展自己的基本客户，不能围绕着基本客户的需求来扩大业务。面对日趋激烈的市场竞争，为了上规模、出效益，一些行甚至采取一些违规方式来吸引客户，扩大业务量。　　（六）经营机制超前，内控管理落后，风险控制与商业银行的发展不相适应。一是观念存在偏差。一些人总认为内控机制是各种规章制度的汇总，而忽视内控机制是一种业务运作过程中环环相扣、监督制约的动态机制。二是内控机制滞后。目前城市商业银行内控机制的建设从形式上看是有了一定成绩，制度是健全了，但这些制度所规范的内容滞后，制度条文不严谨甚至没有可操作性等

6、问题十分突出。三是执行制度不力。有些制度建立了，但没有检查和评价；有些制度的建立原本就是流于形式，是为应付部门检查而制定。四是权力制约失衡。城市商业银行的公司治理结构十分明确，三会制度各司其职，但有的行由于人员职责配备不到位，个别负责人越权行事、滥用职权、欺上瞒下等违规问题的发生，严重影响了城市商业银行的稳健发展。五是稽核职能弱化。稽核部门地位不超脱，职能不独立，权力不界定，难以对领导决策失误造成的损失进行有效的监督。　　二、对策建议　　（一）地方政府要给予城市商业银行发展必要的支持　　1.帮助城市商业银行完善法人治理结构。所有者监管缺位和监管当

7、局监管越位，这是当前城市商业银行普遍存在的一个问题，针对当前存在的主要问题，作为占城市商业银行绝对控股地位、最大股东的当地政府，一方面对法人结构不健全的要督促尽快完善，选拔配备优秀人员担任董事长、监事长和行长职责，使其各施其职，确保经营管理有序。另一方面对现有经营管理班子不协调的要及时进行调整，不允许经营管理层出现相互扯皮，合力内耗的现象存在。　　2.督促和协调相关部门，加大不良贷款清收。当前，城市商业银行在不良贷款清收过程中诉讼费用大，清收成本高，加上收回的抵贷资产处置变现难度大，使清收工作处于一种两难境地。因此，政府部门要在城市商业银行依法清

8、收、保全不良资产尤其是胜诉案件的执行方面过程中协调督促有关工商、司法等执法部门依法执行到位，切实帮助城市商业银行真正实现不良贷款双下降。