论余额宝对商业银行主营业务的影响

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1、论余额宝对商业银行主营业务的影响当今，全球互联网科技进入加速发展期，互联网金融成为新兴事物随之兴起。互联网金融是互联网技术与传统金融相结合的产物，指以互联网为载体，通过在线结算、移动支付、云计算等新兴科技手段提供的结算、理财、融资等金融服务。在目前互联网金融服务的实践中，其狭义概念是指互联网金融公司(通常是非金融业的第三方机构)向公众提供金融服务的行为。随着互联网金融理财不断的推陈出新，互联网金融服务公司与传统商业银行业务的边界已逐渐模糊，并对商业银行的传统优势业务形成了巨大的冲击。互联网金融的发展是时代发展的必然，也是金融行业发展的必然。本文以

2、我国互联网金融业务中出现的“余额宝”这一新兴互联网金融增值模式为研究对象，介绍了“余额宝”主体架构和业务流程，对比了互联网金融时代余额宝与商业银行之间的优势与劣势，分析了其对我国商业银行业的主营业务造成的影响和冲击，并找出对策，提出商业银行发展模式的创新设想。以余额宝为切入点，深入了解互联网时代金融发展的趋势及机遇，多方位分析、研究互联网金融给传统商业银行带来的影响、冲击和挑战，研究如何借助方兴未艾的互联网金融服务的发展浪潮，将支付结算等传统服务项目与客户不断变化的需求相适应，进而依托信息化理念对产品设计、渠道分布、管理模式进行再造，对我国传统商

3、业银行在互联网时代的生存和发展有着非常重大和深远的意义。关键词：互联网金融；余额宝；商业银行；主营业务；增值模式第一章导论一、研究背景和研究意义新世纪以来，互联网科技在全球的发展逐渐加速，一个全新的事物出现，那就是互联网金融。互联网金融是一个互联网技术与以往传统金融相结合的杰作，它的英文名是InterofFinance。互联网金融这种说法最早出自计算机行业，指以互联网为载体，通过移动支付、在线结算等高科技提供的融资、理财、支付等金融服务。在目前，它的狭义概念是指一种行为：互联网金融公司向普通网民提供若干种金融服务。在互联网金融理财不断推陈出新的时

4、代，它的快速发展使得传统商业银行的业务对于互联网金融公司的业务的优势不再清晰，甚至于对有些商业银行的业务产生了不小的冲击。比尔盖茨说过：“传统的商业银行若继续安于现状，那和一群即将在新世纪灭亡的恐龙没有两样。”互联网金融的发展是时代发展的必然，也是金融行业发展的必然。因此，深入研究我国互联网金融业务中出现的“余额宝”这一新兴互联网金融增值模式以及其对我国商业银行业造成的影响和冲击，研究如何凭借发展势头依然迅猛的互联网金融，将商业银行的传统服务，如支付结算等与当今银行客户不断变化的需求相适应，然后对设计产品的理念，管理的模式等进行优化，这对于我国传

5、统商业银行在互联网金融浪潮中的发展具有重要的意义。二、研究方法与思路在撰写本论文前，认真复习了在辅修课堂上已经修读的相关课程：《货币银行学》，《国际金融学》，《投资银行学》，《商业银行学》，《金融工程学》等，巩固了相关的核心知识点。通过多种途径，查阅了大量相关的文献资料，并通过认真阅读文献，深入了解互联网时代金融发展的趋势及机遇。对互联网金融、余额宝及商业银行进行了全方位的具体分析，对获得的各种材料进行再加工并加入自己的思考，认识到了余额宝产生是时代发展的必然趋势，总结了其产生发展的规律并分析其对商业银行所产生的冲击和影响，对比了互联网金融时代余

6、额宝与商业银行之间的优势与劣势，分析了存在的机会和威胁。并通过对比找出对策，提出商业银行发展模式的创新设想。并提出可行的改进策略。希望本研究对我国商业银行网上银行业务的发展战略的制定、有效推动其自身的成长与发展并提升其在国际金融领域的综合实力起到一定的借鉴作用。三、文献综述当今国际上，主要存在的文献是对互联网金融这个大类研究的普遍认定。美国贝宝公司在1992年最早涉及在线支付服务，并且是最早创立C2C的网络支付模式的公司。随着美国网购网站易趣的诞生和发展，背贝宝公司逐渐将业务转型为向易趣的商户提供在线支付的服务。利用易趣这个广阔的平台，贝宝公司一

7、石二鸟，既帮助了易趣稳定了一定量的忠实客户，同时也让自己获益颇丰。与此同时，看出互联网金融良好态势的易趣公司，于2002年以15亿美元的价格收购了贝宝公司。同时为了加速推广在线支付服务，易趣又与富国银行签订了合作战略计划书，并在2000年联手维萨信用卡公司进行合作。目前在欧美地区，贝宝公司的市场占有率的数额非常高，远远超过谷歌等公司，它在互联网金融服务的地位与易趣在C2C电商领域的地位并驾齐驱。从贝宝公司成功的这个案例，我们看到了隐藏在互联网金融中的巨大商机。在中国，互联网金融业务与和其相关的研究仍处于起步阶段，所以关于余额宝的文献资料多为报刊杂

8、志网络等。由于支付宝公司对互联网金融存在的商机的敏锐嗅觉，2013年6月，其一举开通了余额宝功能，合作对象定位为天弘基金公司，打响中国互