浅析互联网金融背景下农村普惠金融体系构建

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1、浅析互联网金融背景下农村普惠金融体系构建我国农村地区金融基础设施建设仍较薄弱，且征信体系不健全，相对城市地区存在更明显的金融排斥现象，因此，在普惠金融的基础上提出了农村普惠金融的概念。我国高度重视农村普惠金融发展，2014年和2015年中央1号文件均提出要大力发展农村普惠金融，并对此进行了积极探索，但当前的政策措施仍局限于推动传统金融机构向农村地区提供服务，面临着较多的现实困难。近年来，随着互联X金融的快速发展，金融机构通过移动互联X技术开展的业务创新，包括X络借贷、X络众筹、第三方支付在内的互联X金融，因其覆盖广、成本低、门槛低、效率

2、高等优势，能成为农村普惠金融的路径选择。　　一、当前农村普惠金融发展面临的现实困境　　(一)供给和需求不匹配，多样化的金融服务需求难以得到满足　　目前，我国已经初步建立由商业银行、政策性银行、合作金融机构、村镇银行、小额贷款公司、资金互助社、涉农保险机构等组成的农村普惠金融机构体系，并与助农取款点、乡村金融服务站等非金融机构形成互为补充的服务体系，但尚未形成竞争性市场，服务效率仍然较差。随着经济社会的不断发展，农村地区的生产经营活动呈现多样化，金融服务需求更趋多元化，从事不同农业生产的农民有不同的金融服务需求，既有融资需求，又有农业保险

3、、农产品期货等金融服务需求，而当前金融体系为三农领域提供的金融服务仍主要为信贷服务，相对单一，远未能满足农业生产生活需要。　　(二)金融基础设施投入高，难以实现广覆盖　　普惠金融的目标是为所有社会成员提供平等的金融服务，而不受身份及经济条件的制约，强调服务的包容性和广覆盖。农村普惠金融意味着要为农村地区居民提供更具针对性的金融服务，并且更多关注中低收入者和偏远地区客户，这要求商业银行具有覆盖面较广的服务X络。但受经济密度较低等因素影响，商业银行在偏远地区的服务X点往往业务种类单一，经营规模较小，经营效益较差，金融机构出于成本控制考虑在农

4、村地区设置的基础设施普遍较少，农民获取金融服务的便利程度较差。　　(三)成本与收益不对称，缺乏促进金融机构提供服务的激励机制　　农村普惠金融的主要服务对象在农村地区，特别是低收入人群、老弱群体和小微企业等薄弱领域，此类客户的特点是服务需求层次较低，单个客户对商业银行的贡献度小，金融服务的盈利空间较有限，相对经营成本较高。商业金融机构往往认为，提供农村普惠金融服务应是政府和公益机构的职责，商业金融机构不应是其中的关键角色，在提供金融服务时普遍采用与高收入群体相同的做法，这就把农民排除在服务对象之外，形成金融排斥。如，银行机构发放农户贷款时

5、同样要求提供抵押物，但农村资产大多不具备抵押资质。由此可见，普惠金融具有一定政策性，其收益是社会化的，如成本全部由金融机构承担，没有相应政策激励和扶持，难以形成可持续的发展机制。　　(四)信息不对称更为显著，难以建立有效的信用约束机制　　我国农村信用体系不健全，尚未建立起有效的农户信息征集机制，人民银行征信系统主要归集银行信贷信息，而大多数农户尚未与银行发生信贷业务往来，因此，该系统对农村地区的覆盖面仍较小。而农村普惠金融服务主要面向偏远农村地区，农村社会管理零散，金融机构对服务对象的资产信息及信用信息的收集较困难且成本高，信息不对称问

6、题更为显著。此外，信用约束机制仍不健全，难以有效惩处逃费债务等情况，制约了金融机构提供金融服务尤其是发放贷款的积极性。　　(五)缺乏完善的顶层设计和制度保障，难以全面系统推进　　我国高度重视普惠金融发展，已出台一系列政策文件，2015年12月31日，国务院印发了《普惠金融发展规划》。但有关农村金融的相关法律法规仍不完善，鼓励金融机构投资农村的政策措施仍显不足，这也成为农村普惠金融发展以及农村金融权益保护的一个制约因素。因此，农村普惠金融健康发展需要更为系统的顶层设计，进一步细化其战略规划和整体框架，完善其功能定位、政策体系、市场体系、法

7、律保障等，并加强监管评估，增强金融机构参与的积极性。　　二、互联X金融对农村普惠金融的影响分析　　(一)互联X金融的普惠特征　　1.覆盖范围更广。中国互联XX络信息中心《2015年农村互联X发展状况研究报告》显示，截至2015年12月，农村地区互联X普及率为31.6%，比上年提高2.8个百分点;农村X民X上支付类应用用户规模达到9320万，年增长率为48.5%;农村X民X上支付使用率为47.7%，较上年使用率增长12.5%;农村地区X上银行的用户规模为7161万，年增长率为25.6%;农村X民X上银行的使用率为36.6%，较上年增长4.

8、7个百分点。随着电脑和智能的普及，农村地区居民通过互联X能够更加便捷地参与到金融活动中，未来随着移动互联X的发展，互联X金融和金融服务覆盖面将进一步普及和提升，金融服务渠道进一步拓宽，农村金融服务的可得性也