如何建立个人、家庭保障

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1、如何建立个人、家庭保障如何建立个人、家庭保障如何建立个人、家庭保障　　案例情况：关于购买商业医疗保险，我查了很多产品好像很复杂，不知道怎么才能建立个人或者是家庭的保险保障呢？　　专家建议：从保障角度讲，一份适合的保障计划主要分三个方面来规划：寿险、健康险、意外险　　寿险主要是针对家庭责任：如果发生极端的风险(疾病、意外原因导致身故，全残)，如何确保家庭责任得以延续。　　因此，我们需要计算：1、孩子未来生活教育现金流缺口;2、夫妻未来生活现金流缺口;3、夫妻双方父母未来生活医疗现金流缺口;4、家庭负债(如房贷)　　每个家庭的情况有所不同，所以这部分的保障时间以及保额设置是有区

2、别的。每年需要通过保单检视，根据收支、财富积累和责任曲线变化等情况进行相应调整。　　健康险分为住院险、重大疾病保险。如果有医保，住院险可以适当补充，不是考虑的重点。　　住院险分费用型、津贴型：用型属于报销性质，保险有个不可获利的原则，(医保+商业保险)报销总额不能超过发票金额，所以不建议买多家、买太多，先了解医保缺口，再进行补充(也可以根据自身情况，选择风险自留)。津贴型产品主要是补偿收入损失，不同公司的产品会有所差异，有些只是一个住院天数的津贴，也有更全面的，如：一般住院津贴，重症监护住院津贴翻倍，手术津贴，重大疾病住院津贴，器官移植津贴。　　注意事项：　　1、选择费用型

3、产品，需要关注是否可以报销社保目录外的费用住院前后相关门诊费用能不能报销　　2、消费型的住院险大部分是续保到65~69岁，中间还有个续保问题，分为：一年，三年和五年保证续保，首年度保证续保。　　其中一年期无保证续保的产品风险最大，一旦发生理赔，续保可能出现拒保、加费、责任免除的情况。　　三年和五年保证续保产品，是每3/5年有个核保的流程，也会出现上述情况。　　首年度保证续保的产品，中间没有再次核保的流程，不过有个终止额度。按照投保当年的身体状况作为风险评估的依据，如果以后不幸罹患重疾，只要在终止额度内，还是可以续保，不会发生上述三种情况。　　3、最好选择可以单独购买的主险产

4、品，有些城市没有这类产品，那么建议附加在寿险、意外险之后，切忌附加在重疾险后面，一旦主险理赔，合同终止，附加险同时终止，得重疾的人未必都立即over,后续还需要治疗，但是此时任何一家保险公司都不能投保了，是不是很郁闷呢　　重大疾病保险需要考虑几个因素：　　1、治疗费用：很多费用是医保不能承担的自费药品、进口医疗器械，需要商业保险来补充　　2、收入损失：一旦罹患重疾，不能正常工作，收入会下降。过了医疗期，就会导致收入中断。　　3、后续的康复治疗、营养费用:这些也不能完全依靠医保来承担　　4、医疗费用也逐年上升：按照%的医疗通胀率计算，30年后要有万元，才可以看现在10万元的疾

5、病　　所以，希望大家关注的不仅是医疗费用的问题，收入损失才是重点。保障尽可能做高，一般我们建议至少保额要控制在30~50W，经济能力允许，可以适当增加。　　选择产品，需要注意的是：本文源自口碑理财网　　重疾定义：至少包括行业协会统一定义的可保、必保25种疾病口碑理财网　　免责条款：免责越少，对客户越有利　　等待期：大部分产品是90，180天，更长的也有1年的，最好选择等待期短的产品本文源自口碑理财网w　　赔付条件：有些产品不是确诊立即赔付，还有生存期限制(如确诊并存活30天)有些产品是未到重疾定义，轻症可以提前赔付部分保额。　　有关意外险，包括意外伤害+意外医疗。很多人关注

6、卡单，主要是基于价格原因。来谈谈卡单存在的问题：　　1、很多卡单是不包括烧烫伤责任的，近期的伊春空难幸存者99%烧伤，如果不包括这项责任的话，只能在意外医疗中得到赔付，但是严重烧伤后续需要多少费用呢　　烧伤的治疗，大致上分成几步：急救植皮护理整形，治疗时间长达数年，后果不可思议!　　2、通常卡单有份数限制，保额买不高，如果为凑保额，买多家产品的话，后续理赔也很麻烦　　3、卡单还有个续保的问题，一旦忘记，保障就中断，真空期就类似裸奔。　　所以建议大家还是结合卡单+合同式意外险一起购买。　　意外险需要结合职业来综合考虑，一般建议综合意外为主(意外伤害+意外医疗)。　　商务人士经

7、常需要出差，建议加强交通意外保障。如果是经常出国的话，需要增加境外旅行险，重点关注境外医疗援助及机构，有没有医疗费用垫付功能等。在保额设置方面，需要提醒的是：意外伤害保额至少是年收入的10倍，家庭责任重的，至少与寿险保额相等。意外医疗也不容忽视，尤其是应对上述提及的(空难)重大医疗费用，建议结合当地的医疗情况综合考虑。　　意外伤害主要覆盖的是意外残疾，按照统一规定的7级34项，赔付比例分别是保额的10%~100%.因此，买1份意外卡单，并不能有效规避风险。　　上述都是基本保障部分，需要通过保险来规划，至于养老、教育