从保险合同中谈霸王条款

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1、课程名称：合同法论文题目:浅谈保险合同的霸王条款及其规制学院文法学院专业法学班级05法学二班学号3205010660姓名刘雪珍2008年6月24日浅谈保险合同的霸王条款及其规制05法学二班刘雪珍3205010660【摘要】格式合同是合同领域中一种重要且常见的类型，它的广泛运用在给人们的生活带来极大便利的同时，也产生了一些社会问题。格式合同的弊端在于提供商品或服务的一方在拟定格式条款时，经常利用其优越的经济地位，制定有利于己而不利于消费者的条款，王泽鉴：《民法债编总论·基本理论·债之发生》（总第一册），三民书局1993年版。这就是霸王条款。保险合

2、同是典型的格式合同，在保险合同中也存在大量的霸王条款，其中，保险领域内存在的“霸王条款”仅次于电信与房地产，高居第三位。《人民日报》，2004.12.21。这些霸王格式条款侵害合同相对人的利益，导致交易纠纷的产生。因此应当规制保险合同中的霸王条款，保护当事人利益，保障交易安全，以维护公平正义，保护消费者合法权益。【关键词】保险合同、霸王条款、法律规制法律规范中的霸王条款，实际上就是“不公平的格式条款”，指的是经营者单方面制定的逃避法定义务、减免自身责任的不平等的格式合同、通知、声明和解释等。在法律后果上往往造成接受格式合同的一方的利益当有而不有

3、或者不当减而减。一、霸王条款的概述什么是霸王条款?在法律上,霸王条款的真正称呼是格式条款。格式条款是指一方当事人为了重复使用而预先拟定,并在制订时未与对方协商的一种条款。格式条款由一方当事人预先制定，并由不特定的第三人所接受，具有完整性和定型化的特点。相对人虽没有参与合同的制订，但对合同的内容只能表示概括的同意或拒绝，而不能修改、变更合同的内容。由于格式条款在拟定的过程中,缺少另一方当事人的参与,所以它缺少订立合同的基本要素——平等、协商、公平、自愿。这种条款突出的问题是,只体现单方意志,往往造成约定显失公平。这种显失公平的格式条款在消费领域内

4、体现尤为突出,经营者往往借其逃避或免除自己本应承担的责任,侵犯消费者的合法权益,因此人们又将格式条款称为霸王条款。这些霸王格式条款不仅严重侵害了合同相对人的利益，而且极易导致交易纠纷的产生。因此制定有效的格式合同条款、规制格式合同中的霸王条款既是保护当事人合法利益的需要，又是保障交易安全的要求。综合分析，霸王条款最显著的特点是合同双方的法律地位严重不平等性。具体来讲主要表现在：一是直接限制合同条款提供方的责任，减免或逃避其应尽的义务；二是利用模糊条款，赋予合同条款提供方任意解除合同的权利；三是限制消费者合法的正当权利；四是任意加重消费者的责任，

5、并限制消费者寻求法律救济；五是其他违反公平、诚信等民法基本原则的格式条款。二、保险合同中的霸王条款保险合同中的霸王条款涉及两种理解，一是指现行我国保险法法条中涉嫌霸王条款，二是指各保险公司的相关规定以及与投保人签订的具体保险合同条款中涉嫌霸王条款。显然后者是在极大的单方决定权和风险规避可能更广泛意义上使用和操作的，而前者有点类似于具体行政行为违法而提请审查抽象行政行为之关系一般不直接在司法领域出现某个法条错误的论调。张扬，《由一个案例谈保险合同的霸王条款》，中国期刊全文数据库期刊，2007年版下面就选取几个典型的案例条款细加说明。1、随心所欲调

6、费率。如《xx重大疾病保险条款》第七条规定：“保险费率调整：本公司保留提高或降低保险费率之权利。保险费率的调整针对所有被保险人或同一投保年龄的所有被保险人。本公司进行保险费率调整后，投保人须按调整后的保险费率交纳保险费。”而我国《合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应该按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或解除合同。依法成立的合同受法律保护。”费率问题是保险合同的核心内容之一，对其调整实际上是对合同内容作出了实质变更。对此，投保人不仅有知情权，而且根据《合同法》的规定，非经当事人协商一致，任何一方无权擅自变更或解

7、除合同，要修改费率必须征得对方的同意，保险公司不能独享费率调整权。保险人无权做出上述规定，该规定应为无效。2理赔须知事后给。山西省芮城县冯某于2002年6月向保险公司投保了一款全家福保险。保险公司理赔时才出示《保户理赔须知》，并左扣右减最终只给报销60％的医疗费。江西万载县一消费者投保定期保险，包括附加住院医疗保险，他因病住院后，保险公司理赔时以公司有内部政策性文件为由，拒绝支付大部分医疗费。我们知道，保险合同的构成不仅是保险合同条款本身，还包括与保险合同密切相关的其它文件，如《保户理赔须知》、保险公司理赔规定等，在签订保险合同前，保险人必须提

8、供并作明确说明。如事前未出示或未进行明确说明，根据《保险法》的规定，有关保险人责任免除的条款不产生法律约束力。保险公司及其工作人员隐瞒与保险合同有关的