浅析保险投保人诚信缺失问题

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1、浅析保险投保人诚信缺失问题内容摘要：近年来，我国保险业飞速发展，但在发展过程中存在一个不容小觑的问题，就是保险诚信缺失问题——保险投保人骗保案件时有发生。这不仅损害保险活动当事人的权益更扰乱了保险市场秩序以及保险业的健康发展。本文从博弈论角度分析个体都会受利益最大化的驱使，存在着失信动机，仅仅依靠道德约束无法起到作用，通过借鉴国外经验，提出构建保险投保人诚信体系的对策，包括：完善个人征信建设、建立严格的监管惩罚制度、建立完善的赔案数据库等，通过制度约束来保证保险需求者的诚实守信。关键词：保险诚信征信失

2、信惩戒保险赔案数据库Abstract：Presently,China’sinsuranceindustryisnowinthestageofrapiddevelopment,buttheproblemthatshouldnotbeoverlookedisthelossofcredibility.Theinsuredfraudcausesoccurfrequently.Thatisnotonlydamagingtheinterestsoftheinsuranceparticipants,butalsos

3、eriouslydisruptingthenormalorderoftheinsurancemarket,andthiswillunderminethehealthydevelopmentoftheinsuranceindustry.Thispaperanalyzeseveryoneisinthepursuitofself-interestmaximizationandhavethemotivationofdishonestyfromtheperspectiveofgametheoryandasymm

4、etricinformation..Toenabletheinsuredbeinghonest,ethicalconstraintsalonecannotplayaneffectiverole.Weshouldimperfectinsurancecredictsystem,establishasetofsrtrictsupervisionandpublishmentsystemandtheclaimcasedatabasetoensurethehonestyandtrustworthiness.Key

5、words：insurancecreditsystem目录一、保险诚信的基本概念3（一）诚信建设已成共同主题3（二）保险诚信的博弈论研究3二、投保人诚信缺失现状4（一）不履行如实告知义务4（二）先出险、后投保5（三）通过重复保险骗取保险金5（四）编造或夸大保险事故、人为制造保险事故的骗保行为5（五）伪造假证明材料6三、投保人诚信缺失问题形成的原因6（一）对保险的认识存在误区6（二）保险征信体系不健全7（三）保险诚信管理制度缺失8四、完善保险投保人诚信体系建设的若干对策及建议9（一）加强保险需求者诚信建

6、设9（二）利用保险业务程序、免赔条款加以制约9（三）投保人信用信息采集及披露制度10（四）健全投保人失信惩戒机制11（五）借鉴美国建立全国统一的保险赔案数据库12参考文献12浅析保险投保人诚信缺失问题一、保险诚信的基本概念（一）诚信建设已成共同主题保险业相比其他行业，它主要经营风险和信用，因此也必须遵循更高的诚信原则。然而，中国保险行业起步较晚，保险诚信存在的问题不仅体现在保险公司、保险代理人，还源于保险消费者诚信缺失。近年来，保险投保人不诚信，欺诈、骗保案件时有发生，无疑增加保险人的经济损失，一定程

7、度阻碍了保险行业的稳定发展，也形成了保险行业的负面社会形象。在这种严峻的形势下，如何抓好保险诚信建设，已成为整个保险行业的共同主题。（二）保险诚信的博弈论研究经济学有“经济人”基本假设，每个人都会受经济利益的驱动。马克思曾说“当有200%的利润可以榨取的话，他就敢于上断头台”，这就是人们内心的逐利性。保险活动的交易主体包括保险公司、投保人、保险中介。每次交易活动的参与者必须是交易双方，要么是投保人与保险中介、要么是投保人和保险公司；每次的交易策略只能选择诚信或者失信。如果保险公司选择了失信行为，那么保

8、险公司的赔付支出减少；如果投保人选择了失信行为，那么他能以较少的保险费换取出险后较高的赔付金额；如果保险中介选择了失信，那么他可以得到较高的手续费。下面通过一个简单案例具体分析：1.如果交易双方各自守信，交易双方都能获利，假设各自获得10个单位的收益。2.如果一方选择守信、另一方选择失信，相比双方同时守信，失信方能获得更大的收益；守信方会因为失信方由此得到的利益而遭受一定程度的损失，假设守信方获得-3单位收益，失信方获得12单位收益。3.双方都失信，则双