中国公益性小额信贷

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1、中国公益性小额信贷杜晓山刘文璞张保民孙同全储英奂等著社会科学文献出版社2008年9月序现在全国上下正在贯彻中共中央提出的“以人为本”的科学发展观，努力倡导和构建社会主义和谐社会，全党全国也在为社会主义新农村建设献策出力。其中，影响社会和谐和新农村建设的重大矛盾和问题也包括地区和城乡差别大、经济社会发展不平衡、就业不足、收入分配不均，而且贫富差距仍在扩大之中。因此，应从制度层面更加注重社会公平、正义，努力扩大就业，包括自我就业的渠道和方法，着力提高低收入者的收入水平，遏制乃至缩小城乡差别、贫富差距，促进共同富裕。而小额信贷，尤其

2、是专事扶贫的公益性制度主义小额信贷在这些方面能发挥极大的正面作用。它实际上是一种扶贫制度和金融制度的改革与创新。从体制上说，小额信贷就是将组织制度创新和金融创新的信贷活动与扶贫到户项目有机结合成一体的活动，也是一种具有经济发展和社会发展功能相融合意义的发展工具。现在越来越多的人在期待具有“小贷款、大战略”意义的小额信贷能为以人为本的科学发展观的贯彻和社会主义和谐社会的构建以及社会主义新农村的建设作出应有的贡献。小额信贷本质上是普惠性金融体系的理念和实践。普惠性金融体系认同的是使所有需要金融服务的人，包括过去难以得到金融服务的更

3、贫困和更偏远地区的群体，都能获得各种应有的金融服务。然而，当今传统金融机构在不同程度上没有意识到或做不到这一点，因此，如何转变传统观念．倡导小额信贷和普惠性金融体系有重要的现实意义。普惠性金融体系和理论的产生是合乎历史发展逻辑的，是对小额信贷扶贫理论认识的深化和发展。从这个意义上讲，普惠性金融体系是对小额信贷理论和实践的新的更高层面的理论概括和发展。在认识上和实践中，一般人往往容易将小额信贷视为一种边缘的、小规模的、游击队式或不入流的扶贫或非正规金融活动。然而，当今世界小额信贷经过30多年的发展和进步，在一些国家和地区已成为一

4、支不可忽视的经济、社会力量，在中国，小额信贷也取得了长足的进步。不过，从总体上看，目前它已占有和开发的市场仅为其潜在市场的一小部分。应该看到，前瞻性、战略性的选择是将小额信贷有机整合到更大的金融体系中，尽管这一进程在各地区和各国并不平衡。当今小额信贷往往起源于非政府组织，它以扶贫为宗旨，以创新的金融理念、制度、手段为方法，开展服务于弱势群体的经济、社会活动，并且从最初的贷款服务，发展到储蓄、贷款、结算、保险等全方位的金融服务。后来，又发展到正规金融机构的参与，在有些国家和地区，正规金融机构巳成为小额信贷的主力军。越来越多的人认

5、识到，小额信贷不应该被边缘化或将其视为只是整个金融体系中的一个狭窄领域，小额信贷应是整个金融体系不可分割的、重要的有机组成部分。在实践中，它与更宽金融领域的边界已变得更模糊。世界上一些国家、地区各种传统的小额信贷与大中型的金融机构在尝试吸收彼此的长处和优势，向对方的运作领域延伸，它们的服务对象和手段开始交叉融合，各种服务机构性质的边界也开始变得模糊。世界上这种趋势已越来越清晰，井在加速运动中。从理论上说，完整的金融体系应是包容性的、普遍惠及人类各阶层的。全世界60多亿人，全中国约13亿人，如果金融体系不服务世界十几亿和中国一亿

6、多的弱势群体，这样的金融体系难道是合理、公平、正义的吗？！人人都应享有公平的信贷机会和公平的金融服务的享用权，这是金融机构和体系的社会责任，是中国和谐社会和新农村建设所必需的。更何况今天人们已寻找到既能服务于弱势群体，又能商业化运作和达到机构可持续发展，实现双赢局面的金融服务的途径。迄今为止，以我们人口大国的地位衡量，中国的小额信贷和普惠性金融发展仍属于初级阶段。而且，无论从微观层面(零售小额信贷机构的发展)、中观层面(为微观层面服务的金融基础设施或中介机构的完整)的角度看，还是从宏观层面(政府的政策法规、外部环境的完善)的角

7、度看，都还有相当多需要改善之处。目前，在中国，对小额信贷和普惠性金融体系理念的认识以及在实践中的贯彻才刚刚开始，与各利益相关方对此达成共识和政策落实及运作实施还有相当的距离。不过，应该说，已有了一个良好的开端和正确的发展方向。任重而道远，各有关方应继续共同努力，推进小额信贷和普惠性金融体系的理念和理论在祖国大地上的实践，以最终造福于贫困和弱势群体，造福于新农村建照和全社会的和谐、健康发展。根据我们的认识，中国与国际规范小额信贷基本可以接轨或相近的当今小额信贷项目的发展，迄今为止，大体经历了四个阶段。第一，小额信贷项目或机构试验

8、的初级阶段(1993年至1996年9月)。在这一阶段，小额信贷试点是由社会团体或非政府组织主要利用国外和自筹资金进行小范围试验。这一阶段的明显特征是，在资金来源方面，主要依靠国际捐助和软贷款，基本上没有政府资金介入；人们重点探索的是孟加拉乡村银行(GrameenBank，GB