黄洪：推动商业养老保险改革发展

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2、仍相对滞后，产品结构较为单一、服务供给不足、覆盖面有限，养老保障能力不强，难以有效满足人民群众通过商业保险提升养老保障水平的客观需求。　　一直以来，党中央、国务院高度重视我国养老保障体系发展。近日，《国务院办公厅关于加快发展商业养老保险的若干意见》（下称《意见》）正式印发。《意见》科学准确地界定了商业养老保险范畴，并从顶层设计的高度对商业养老保险改革发展做出系统谋划，要求商业养老保险发展立足保障、重在稳健，必将极大推动商业养老保险在完善多层次养老保险体系、促进养老服务业发展、支持实体经济建设方面发挥出更大作用。　　深刻认识发展商业养老

3、保险的重要意义　　商业养老保险是商业保险机构提供的，以养老风险保障、养老财富管理为主要内容的保险产品和服务，是养老保障体系的重要组成部分，能够满足企事业单位、个人和家庭的多层次、差异化养老需求，为基本养老保险提供有效补充。我国已初步搭建起“三支柱”养老保障制度框架，但发展还不均衡，与“多层次”要求相比仍有一定差距。基本养老保险承担了绝大部分养老责任，但总体保障水平有限；企业年金覆盖面较小，职业年金制度虽已建立，但尚未正式运行。发展商业养老保险，能够有效提升养老保障积累水平，弥补第一支柱保障水平缺口，以及第二支柱覆盖面窄的制度短板。同时

4、，社会养老保障水平提升，有利于形成“有闲有钱”的老年生活氛围，促进社会和谐稳定，减轻在职人员压力。　　发展商业养老保险有利于适应就业形态新变化，对培育经济新动能提供有力保障。发展分享经济，化解过剩产能，是推进供给侧结构性改革的重要举措。经济形态变化，带动了就业形态转变，也会要求养老保障方式随之调整。当前，社会新增就业已较大比重转向灵活就业、弹性就业，养老保障体系也要随之提升灵活性，以有效解决公众参与分享经济的后顾之忧。商业养老保险是个人完全积累制养老金融产品，可携带性很强，不受就业形式、行业、区域、时限等限制，增强了公众择业的灵活性和

5、自由度，适应了基于分享经济的新就业形态，也有利于将“大众创业、万众创新”推向更广范围和更高层次。　　发展商业养老保险有利于经济提质增效升级，对实体经济建设形成有效支撑。金融是实体经济血脉，服务实体经济是金融的天职和宗旨。发展商业养老保险能够积聚经济发展所需的大量长期资金，并通过保险机构股权计划、债权计划等方式，投资于建设周期长、资金需求量大的重大基础设施、重大项目及民生工程建设，为实体经济发展提供长期、稳定的资金来源。　　发展商业养老保险有利于优化资本市场结构，是完善金融体系的重要手段。保险机构是资本市场重要的机构投资者，商业养老保险

6、资金是资本市场稳定的长期资金来源，对于加快发展直接融资、维护资本市场平稳健康具有积极作用。我国金融市场体系结构失衡，银行业总资产占比约为85%，处于绝对主导地位。大力发展商业养老保险，壮大保险业资产实力，有利于各类金融机构发挥专长，改善金融市场结构。　　发展商业养老保险有利于增加资金和保障供给，为养老服务业健康发展提供有力保障。商业养老保险资金具有长期性、稳定性优势，是养老服务业发展的优质资金来源；在确保安全的前提下，可以通过多种形式，参与建设养老社区以及相关养老养生设施与机构，有效增加养老服务供给。保险机构具备风险管理专业技术优势，

7、通过发展适应各类养老养生机构经营管理风险要求的责任保险，可以提升养老机构运营效率和稳健性。　　发展商业养老保险有利于保险业回归本源，是推进行业供给侧结构性改革的重要方式。商业养老保险具有收益保证、长期锁定、终身领取、互助共济等独特优势，能够帮助投保人有效抵御投资风险、长寿风险，安全性高、保障性强，是典型的风险保障型产品。发展商业养老保险，契合了行业回归、保障本源的要求，也有利于强化第三支柱个人商业养老的风险保障属性，帮助参保民众在基本养老保险之上积累长期、安全、稳定的养老资金，实现老有所养，防止老年致贫。　　全面把握商业养老保险发展现

8、状　　近年来，保险业顺应社会经济发展需求，认真贯彻落实党中央、国务院系列文件精神，积极参与养老保障体系改革发展，不断创新产品服务，促进养老服务业健康发展。　　助力基本养老保障制度改革　　一是积极尝试基本养老保险经办管理。