保障型保险 靠谱的理财方式

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1、保障型保险靠谱的理财方式　　　　在不断发展的时代中，越来越多的人都意识到了理财的重要性。其中，有不少人对保险理财既好奇又充满了疑惑。今天，我们就针对理财型保险为大家解惑，相信看了文章后，大家会对保险理财有更深入的了解。一、保险的两个分支保险制度出现伊始，大家关注的仅仅是风险保障。随着保险业的发展，人们慢慢开始越来越重视收益。这期间经历了一个较长的演进过程，当然，这种演进是从国外开始的，略过不表。中国理财保险的概念更多是2000年之后才被提起，经过十多年的发展，目前国内保险市场已经形成了消费保险和资管保险两大趋势。1、消费保险是指那些对利率不敏感，

2、金融属性不强，关系民生，对服务品质有很高要求的这类保险业务，本质是为消费者提供风险保障，例如健康险、意外险、定期寿险等；2、资管保险又称为财富保险，是指以预防未来不确定的生活以及养老健康为目的的财富管理业务，这类业务对利率敏感性高，金融属性很强，其本质是保值增值，其中就包括了目前的很多理财性质的产品，如各类分红年金、投连、万能保险等。二、理财保险的几种类型目前国内市场上的理财保险主要包括三种：分红险、万能险、投连险。2010年保险业实行新会计准则之后，在理财保险市场中占主导地位的多为分红险（占7成以上），该险种主要通过个险、银保等传统渠道进行销售

3、。而投连险和万能险因新会计准则对风险保费的分拆，无法全部计入公司保费收入，所以，各大公司多数压缩了这两类险种的业务规模。眼下，投连险和万能险多是通过互联网进行销售，这两年「双十一」淘宝上火爆异常的理财保险，就是这两类险种。前阵子阿里的娱乐宝，也是一款投连险的再包装。下面简单介绍一下这三类险种的特点：1、分红保险具有保障和投资双重功能。传统寿险都有一个固定的预定利率，风险保障基本是固定不变的。分红保险除具有基本保障功能外，每年还可以根据分红保险业务的经营情况，决定红利分配，这是分红险的最大特点。但分红险要注意的问题是，红利分配并不是可以保证的，如果

4、销售人员告诉你一定比存银行「划算」，那就要小心点了。因为分红多少要与保险公司经营业绩相关，年头儿好分红多，能跑赢定存；年头儿差分红少，分红收益未必高过定存利息。2、万能险买了万能保险的保费，被拆成了3部分：一部分是保障成本，一部分是保险公司的管理费用，还有一部分是保险公司替你理财的资金，然后保险公司说：如果你急用钱可以随时取出部分（投保万能险后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的比例），而且我替你理财可以保证最低收益下限（保本），赚多算你的。通常，在投保的最初一年里保险公司扣除万能险手续费的比例较高，实

5、际进入投资账户的资金较少。但随着时间的推移，扣除手续费的比例会越来越低，因此万能险需要长期投资才能体现收益性。目前通过互联网销售的万能险，已经进行了再设计，尤其是初始管理费用被大大压低，保险公司若想盈利仅能博取利差。3、投连险购买投资连结保险所交的保费也会被拆分成3部分，前两项与万能无本质区别，只是它更刺激一些，不保本。保险公司按照风险级别的「高、中、低」设置了三类投资账户，作为投保人，可以根据资本市场大势来确定自己理财资金放置在哪个账户，然后保险公司来代你理财，收益虽上不封顶，但也下不保底。根据监管要求，销售这三类理财保险的公司，需要履行风险告

6、知义务，在产品宣传册及公司官网产品介绍中，也需要明示消费者相关风险。此外，保险公司需在官网对其所售投资连结保险单位价格信息进行每日披露，对万能保险利率进行每月公告。以上三类理财保险的投资收益（除万能产品的保底结算利率外）与银行利息不同，是不确定的，任何关于投资收益水平的预测都是不保证的。三、保障的广义解读国内的现状是全民保障不足，但险企还在主推理财险，老百姓还在问「买什么保险划不划算」，监管机构继续坐视不管就有点说不过去了。这两年，监管机构也在力推保险公司重新重视保障型业务的发展。从前面提到的2010年新会计准则的实施，到2013年传统险预定利率

7、一定程度的放开，再到2014年4月开始实施的银保新政，要求保险公司在银行保险渠道销售一定比例的保障型保险产品。这些措施，在一定程度上慢慢促成了寿险业回归保障的转型。从行业数据上，也有所体现。2013年，全国健康险业务实现保费1123万元，同比增长%，为增速最高的保险业务，同期人身险整体保费仅增长%。2013年国内人身险业务保费收入11009万元，其中健康险保费只占%。虽然算不上高，但这一比例相较2012年的%仍已经提升了个百分点。前面也提到寿险经营的长期性，只要趋势向好，不妨再多给一点时间。在保险业回归保障的行业反思下，我们也有必要对保障的概念进

8、行重新认识。因为保险业已经回不到20年前了，它的体量和发展阶段也决定了理财型保险对行业的决定性作用已经无法抹去了。此时，换个角度看保障，