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1、金穗准贷记卡在小额度融资中的应用湖南省株洲市地处湘东,下辖四区五县,是国务院确定的全国资源节约型和环境友好型社会建设综合配套改革实验区长株潭城市群之一。交通发达,城乡经济活跃,中心城区是全省的重点物流中心,各类批发、零售市场遍布城乡,其中株洲市芦淞市场群是一个集服装、皮具、水果、建材、副食、百货、摩托车于一体,面向中南、西南五省的大型综合批发、零售市场,吸引了大批进城创业的农民,共有商铺及摊位近2.8万个,进货商约几十万人,全年交易额约200亿元。同时在市区周边还分布5个县,其中有全国有名的粮棉大县攸县、革命老区湘赣边界的茶陵县、陶瓷和烟花
2、的重要产地醴陵县,县域经济也很活跃,特色鲜明。在株洲境内“三农”产业的资金需求尤其是小额信贷资金需求很强烈。根据本地经济发展特点和服务“三农”的需求,农行结合自身情况,在暂时没有针对“三农”业务推出全新产品的情况下,只能对已有的产品进行服务“三农”的挖潜改造。最终对农行已有的准贷记卡进行了新的市场定位,利用金穗准贷记卡的短期小额融资、循环信用和结算功能,突破信贷资金支持“三农”的瓶颈,较好地解决了广大农民资金短缺和融资难的问题,项目覆盖了株洲市四区五县。一、金穗准贷记卡服务“三农”项目的运作机构(一)金穗准贷记卡服务“三农”项目领导小组湖南
3、分行高度重视此次试点工作。一是由行长亲自担任领导小组组长,主管行长任副组长,银行卡部、办公室、三农业务部、计划财务部、科技处等负责人为小组成员;领导小组下设办公室,办公室人员由各相关部门工作人员组成,由银行卡部统一管理。二是在试点过程中省分行银行卡部具体负责金穗准贷记卡授信额度的审批和制卡工作。株洲分行项目小组主要负责项目的具体营销运作管理和为客户经理提供培训与支持。(二)市分行和县支行市县两级行银行卡部门、三农业务部门(客户部门)通过部门分工协作,确保项目目标如期实现,项目规则得到遵守,客户经理能按照操作程序正确履行职责。主要负责对客户资
4、信状况进行调查、初审,登录人民银行个人征信系统、银联不良信息共享系统等四大系统核查金穗准贷记卡申请人资信状况,合理推荐信用额度,并监管透支的使用情况,向金穗准贷记卡营销项目领导小组及时反馈意见,组织实施对不良透支的依法清收。(三)客户经理具体开展项目日常管理工作,包括对客户的办卡申请进行受理并初步评估;对客户基本情况进行真实性调查,并提出相关建议;对客户的贷后进行管理监控;按季对客户进行客户回访;对逾期透支账户进行催收、上门催收或其他形式的催收。二、金穗准贷记卡服务“三农”项目运作程序(一)前期准备与动员工作1.统一认识。将金穗准贷记卡试点
5、工作统一到“服务三农”的高度上来认识,充分认识此项工作对“服务三农”和农行自身发展的重要性,充分认识试点工作的社会价值和经济价值。2.人员培训。集中所有员工,利用视频系统对产品的功能、特点及操作流程、风险点进行培训。3.产品宣传。在营业X点、车站、集市悬挂横幅、粘贴海报,宣传产品功能及特点。对服务“三农”个人客户逐户走访,了解经营情况、资金需求,发放金穗准贷记卡“短期循环信用、小额融资、手续简便”宣传资料及操作文本。4.产品营销。各营业X点分片包干,组织人员到县域所有农贸市场利用逢墟日赶集人员集中的机会,进行现场宣传和现场营销,并抓住农民春
6、节图吉利的心态,发送对联、红福、灯笼,并配送一份宣传单,有效地拉近了与农民的距离。除利用柜台、大堂经理现场指导外,还利用召开银企座谈会、派出宣传员上门现场讲解“金穗准贷记卡”金融服务的便捷之处,以获得客户的认同。同时按行业分类摸底。(二)目标客户的选定在目标客户的选择上,根据当地经济发展特点,各有不同。株洲金穗准贷记卡发卡对象主要以返乡创业的农民、农产品批发市场的经营大户为主;永州金穗准贷记卡发卡对象主要以种养加专业大户、农产品批发零售的经营业主为主,重点把农业生产资料、化肥、农药、种子、饲料、大米加工、种养加大户、花、果苗木基地等行业作为
7、准贷记卡发卡对象,为他们提供短期循环信用、小额融资和结算服务。(三)准贷记卡发卡1.客户经理对员工推荐的客户进行资信调查,撰写调查报告,上报支行“三农”办。2.支行“三农”办专职客户经理对上报资料进行初审,提出授信额度后上报市分行银行卡部。3.市分行银行卡部专职客户经理对上报资料进行审查,提出授信额度后上报省分行银行卡部。4.省分行银行卡部审批通过后进行制卡,并将已制卡片邮寄到市分行银行卡部,由支行领取卡片后再发放到客户。(四)准贷记卡授信额度管理按客户经营规模大小确定信用额度,客户申请透支的最高授信额度为5万元,最低授信额度为0.5万元,
8、初始授信最高为3万元,卡片有效期为2年,正常透支期限为60天,本息归还后可循环使用;同时可以根据“三农”客户的使用情况,在最大额度内逐步提高授信额度。三、风险管理(一)各发卡支行
