abc银行农户小额贷款发展

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1、ABC银行农户小额贷款发展第二章国外成功经验及国内农村金融体系改革第一节国外的成功经验从国际上看，大多数国家都对改革创新农村金融服务十分重视。在农村金融管理体制改革和创新金融服务方面都有很多先进的做法和经验。孟加拉莱格氓银行在如何帮助农民脱贫致富以及解决农村贫困人群贷款难的问题上，给了我们很多启发。该行通过高利率、降低分期付款单次付款额、无限展期等方法，成功实现了商业可持续发展;通过五户联保的方式，实现了客户的自我管理，大幅降低了信用风险。日本金融机构在改革农村金融组织体系、加大对普通种养农户金融支持方面，做法非常典型。日本合作金融

2、机构是由基层农协、农业信用联合会、农林中央金库组成，三个层次由是自下而上入股产生，不以盈利为目的且各层次独立核算。其运作模式为基层农协直接与农户发生信贷关系。而农业信用联合会和农林中央金库则利用下一层农协的上存资金调剂余缺。这种创新的体制，既很好的保证该机构扎根于农村，切实的为农民服务，更重要的是弥补了普通农村合作金融机构资金规模小、抗风险能力弱等缺陷。目前，在日本农村，合作金融机构已经发挥着金融主渠道的作用。在美国，凭借着高端的科技手段，美国富国银行研发了成熟信用评分模型。银行只要将业主的基本信息输入模型，计算机就会根据既定的模式

3、来判断是否发放贷款、发放多少贷款。通过对科技的运用大大降低了人工成本、操作风险和违约率。据作者了解，在大型商业银行服务农户的问题上，印度工业信贷投资银行(工CICI)的经验借得借鉴。一、印度金融体系印度与中国相似，都是依赖银行来支持经济发展。“印度金融市场相对落后，商业银行总资产占整个金融业74%;非银行金融机构中、长期贷款占8.6%;投资公司占15.4%。按照宽口径均属于银行类金融机构，这样银行的总资产占比更高。印度的银行系统分为三个等级。第一级由商业银行组成，共有80家左右;第二级由农村银行组成，大约在200个家，主要在农村管辖

4、地区运作;第三级由合作社和特殊目的农业银行构成，包括350家中央合作银行、20家土地发展银行，以及若干个农业信贷协会。在印度的银行业中，国有商业银行占有比重较高。1991年占比达90%，到2004年占比减少巧个百分点。‘27家公共部门的银行占3/4的市场份额。经过两个阶段的改革，印度银行不良资产比率从1998年的14.4%降为2004年7.2%，降幅达50%，而资产回报率从1991年的0.4%提高到1.2%。二、印度农村金融体系印度对农村金融问题历来很重视，但也存在缺陷。印度农村人口约7.4亿，仅有1.28亿个农村储蓄账户，占全国储

5、蓄账户的30%，这表明农村的银行的渗透率只有18%。印度的储备银行在向农村提供金融服务时分工明确，由两大板块组成，一个是农村发展信贷部，另一个是完全拥有的国家农业和农村发展银行。农村发展信贷部主要是负责鼓励信贷流向农村、农业和小规模产业的部门;后者主要以农民作为贷款对象，在鼓励农村银行业的扩散的同时协助农村发展项目的融资。由于上述政策的制定，首先要求银行在机构开设的过程中必须新增三家城市分行就要增加一家农村分行，而私有部门的银行必须在农村或者城乡结合部开办最低数量为1/4的分支机构。在早期.(1950年到1969年期间)农村中的私人

6、银行所起的作用较小，农业贷款占比为2.0%左右，而资金主要由印度合作金融组织提供。1969年14家主要的商业银行国有化，农村贷款的份额增长至10%。印度国家银行有14个跨邦银行、58个二级分行、260个支行以及9300个营业网点，其中5800个设在农村地区，占比达到62%。人口不到1万人的农村地区所设机构达到42%，20%设在城乡结合部。将近4万名员工在农村机构网点服务，占员工总人数的20%。1969年由于商业银行的调整，覆盖农村人口从的65000人减少为1972年的37000人。1975年底印度设立了地区农业银行，到1979年四年

7、里，农村中银行分支机构的数量增加到1969年底的3倍，所覆盖的农村人口降为18000人。1980年印度对8家银行进行了国有化，有一半的商业银行在农村建立了分支机构，每家银行分支机构所覆盖的农村人口为15000人。三、印度工业信贷投资银行(1CICI)概况印度工业信贷投资银行成立于1994年，之前ICICI集团的全资子公司。1998年上市以后，股权占比下降到46%。该银行是印度的第二大银行，2006年会计年度的总资产达到25138.9亿卢比(折合503亿美元)，利润为254亿卢比(折合5.08亿美元)。1995年，在世界银行和印度政府

8、及印度工业界的提议下，成立的一家主要向制造业提供长期贷款的私人性质的发展银行机构。随着业务的发展和外部金融环境的变化，ICICI进行了业务转型，在推出了租赁业务的同时，还组建了风险投资公司，并且参与了信用评级和金融市场等建设。2002