光大银行a分行小微企业信贷风险管理案例分析

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1、光大银行A分行小微企业信贷风险管理案例分析第2章光大银行A分行小微企业信贷风险管理案例2.1光大银行A分行整体概况2.1.1基本概况光大银行A分行成立于1999年1月9日，同年3月18日全面接收中国投资银行。目前，共有16家营业网点，近600名员工。以“稳健、创新、高效、务实”为经营宗旨，以光大的先进机制为基点，以繁荣地方经济和两个文明建设为已任，依托不断创新的金融产品为各界客户提供优质服务。在资产、存款规模等业务经营指标上，均以较大幅度快速增长。光大银行A分行坚持“以客户为中心，以市场为导向”的审慎经营理念，不断开拓创新，锐意进取，

2、在为广大个人和社会团体提供优质金融服务的同时，取得了良好的经营业绩，在公司业务、资金业务、理财业务、按揭业务等方面培育了比较竞争优势。特别是近几年来，分行依托光大先进机制和整体结构优势，将通过私募融资、股权投资等方式，为解决企业从创业期、成长期到成熟期的资本问题提供上市“一条龙”服务，并向各界客户提供证券、保险、信托、基金、期货、租赁、资产管理等于一体的全功能银行服务，向创新银行、全能银行、精品银行战略目标迈出更加坚实的步伐。2.1.2资产结构情况截至2012年末，光大银行A分行各项存款总额达到258亿，其中对公款达到189亿，个人存

3、款达到69亿。各项贷款总额达到295亿，其中公司信贷200亿，个人贷款95亿。一方面从存款结构来看，光大银行A分行的存款中，有70%以上的存款是来自授信客户，其中小微企业的存款贡献度较高。（见图2.1）另一方面从贷款结构看，光大银行A分行的公司信贷中，小型企业贷款额达到46亿，占全部公司信贷的23%，中型企业贷款额达到95亿，占全部公司信贷款的47.5%。随着经济的发展，小微企业资金需求越来越大，从而使小微企业在银行中的贷款总量逐年增高。（见图2.2）截至2012年末，光大银行A分行正常类贷款259亿元，不良贷款3.65亿元，占贷款总

4、额的1.23%。其中，公司信贷的不良贷款3亿，占1.5%，个人贷款中不良贷款0.63亿，占0.66%。2.1.3光大银行A分行小微企业客户分布特点近年来，随着经济的不断发展，金融市场体系得到了进一步的完善，光大银行A分行顺应时代的发展，在其传统模式上加以创新，逐步把目标客户转向小微企业，将小微企业的信贷业务作为发展战略的重点，开辟新的业务增长点。同时，银行在客户转移的同时，能否根据小微企业的行业分布来实施客户定位，是其能否减少信贷风险的关键。从图2.3可以看出，截至2012年7月31日，光大银行A分行小微企业客户数量为368家，主要分

5、布在制造业及批发与零售业。2.2光大银行A分行对小微企业信贷风险管理现状2.2.1贷前风险控制首先，强化小微企业资信评级建设。为了揭示受评对象信用的好坏、违约风险的大小，光大银行A分行对小微企业进行了资信评级，从而进行风险防范。在风险可控制的情况下，还可以考虑对某些小微企业免除资信评级的步骤，直接进行贷款的发放，以便更好的解决资信评级对小微企业的制约。其次，注重信息的软硬结合。硬信息就是注重分析与光大银行A分行银行往来账户上反应企业还款能力的信息；软信息则是通过实地考察，了解企业的经?13营动态、财务状况等，尽可能的减少借贷双方信息的

6、不对称性，使贷款在安全有效的环境下进行。最后，要准确定位市场。光大银行A分行及时研究小微企业的发展状况，认真分析小微企业的信贷需求，按照信贷政策的要求，对辖区内的小微企业贷款业务进行规划，光大银行A分行的信贷员定期深入小微企业内部开展调查，及时掌握当地小微企业生产、销售情况，做好项目的备案工作。2.2.2贷中风险控制在加强贷前风险控制的基础上，光大银行A分行对于小微企业批量受信贷中风险控制重点从把握贷款规模，限制授信总量；根据周期性和结构性确定贷款投放期限；合理设计产品结构，落实有效担保三方面风险防范展开。首先，把握贷款规模，限制授信

7、总量。从银行经营的角度来考察，小微企业的授信必须有规模的限制。光大银行A分行对小微企业进行科学授信，对小微行业或企业进行科学的评级，然后进行结构和总量的分析，确定授信总量和授信结构。银行应该合理的根据小微企业的发展形势、市场地位、产业规模等现状，并通过深入调查、科学预算等方法来确定其授信规模总量。在具体的工作中，银行不但要考虑到目标群体的数量、资产规模、财政状况等因素，还要考虑到其在其他银行中的资产状况以及其他银行的市场竞争情况，这就相当于把小微企业作为一个集团客户来进行授信限额审核，在科学剖析的基础上，对小微企业的授信总量进行风险控

8、制。其次，根据周期性和结构性确定贷款投放期限。小微企业的生命周期包括形成期、成长期、成熟期和衰退期。针对不同时期，光大银行A分行采取不同的信贷政策，结合特点环境的产业预期进行判断，然后根据动态的财务分析指标进行比较明确的