商业银行贷款业务经营与管理

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1、第四章商业银行贷款业务经营与管理学习目标：掌握贷款的定义及其分类方法熟悉贷款定价原则，掌握并应用几种贷款定价方法了解几种常见的贷款种类掌握贷款信用分析技术及其关键指标1《商业银行业务与经营》课程组第一节银行贷款业务概述贷款是商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本付息的条件，将一定数量的贷币资金供给借款人使用的一种借贷行为。这种借贷行为由贷款的对象、条件、用途、期限、利率和方式等因素构成。贷款的种类贷款政策贷款步骤2《商业银行业务与经营》课程组一.贷款的种类（一）按贷款期限划分1、短期贷款---短期贷款指

2、贷款期限在1年以内（含1年）的贷款。包括季节性和临时性贷款。主要解决企业经营过程中季节性和各种偶然性引起流动资金融资需要。2、中期贷款---中期贷款是指期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）贷款。中期贷款主要解决企业营运资本，设备更新改造，是中小企业取得固定资本重要途径。3、长期贷款---长期贷款指5年（不含5年）以上的贷款。主要是银行发放的不动产抵押贷款，用于新建厂房、购买新的机器等。3《商业银行业务与经营》课程组（二）按贷款保障条件划分1.信用贷款：信用贷款是指银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或第三

3、者保证而发放的贷款。2.担保贷款：可分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。3.票据贴现这种划分有利于加强贷款安全性和风险性管理。4《商业银行业务与经营》课程组（三）按贷款用途划分：1.流动资金货款2.固定资金贷款(四）按照贷款对象的部门分类1.工业贷款2.商业贷款3.农业贷款4.科技贷款5.消费贷款5《商业银行业务与经营》课程组（五）按贷款风险程度划分2002年1月1日起，我国各类银行全面实施贷款五级分类管理。根据《贷款风险分类指导原则》，采用贷款风险分类方法，按风险程度将贷款划分为五类，即正常、关注、次级、可疑、损失

4、。6《商业银行业务与经营》课程组1、正常类：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还本息；2、关注类：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但是存在一些可能对偿还产生不利影响的因素；3、次级类：借款人的还款能力出现了明显的问题，完全依靠其正常经营收入已无法足额偿还本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失；4、可疑类：借款人无法足额偿还本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失；5、损失类：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。7《商业银行业务与经营》课程组

5、（六）、按贷款性质划分1、自营贷款2、委托贷款3、特定贷款8《商业银行业务与经营》课程组（七）按贷款偿还方式分类：一次性偿还和分期偿还贷款一次性偿还是指借款人在贷款到期日一次性还清贷款本金的贷款，其利息可以分期支付，也不可以归还本金时一次性付清。一般说，短期的临时性、周转性贷款都是采取一次性偿还方式。分期偿还贷款是指借款人按规定的期限分次偿还本金和支付利息的贷款。这种贷款的期限通常按月、季、年确定，中长期贷款大都采用这种方式，其利息的计算方法常见的有加息平均法、利随本减法等。9《商业银行业务与经营》课程组二、贷款政

6、策（一）贷款政策内容：贷款业务发展战略贷款工作规程与权限划分贷款的规模与比率控制贷款的种类和地区贷款人的担保贷款定价贷款档案管理政策贷款日常管理与催收政策不良贷款管理10《商业银行业务与经营》课程组（二）制定贷款政策应考虑的因素：国家有关的法律、法规国家的财政和货币政策银行的资本金状况银行负债结构服务地区经济条件和经济周期银行信贷人员的素质11《商业银行业务与经营》课程组三.贷款步骤:贷款操作程序，既是保证贷款运行的必要形式，又是规范贷款操作的基本要素以及各环节的衔接程序。贷款申请对借款人的信用等级评估贷款调查贷款

7、审批签订借款合同贷款发放贷后检查贷款归还和不良贷款的处置12《商业银行业务与经营》课程组(一)贷款申请借款人需要贷款，应当向主办银行或其他银行的经办机构直接申请。借款人应当填写包括借款金额、借款用途、偿还能力及还款方式等主要内容的《借款申请书》。（二）对借款人的信用等级评估根据《贷款通则》规定，贷款人收到借款人提交的《借款申请书》和有关材料后，应当根据借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经济效益和发展前景等因素，评定借款人的信用等级。13《商业银行业务与经营》课程组（三）贷款调查根据«贷款通则»，贷款

8、人受理借款人申请后，应当对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质物、保证人情况，测定贷款的风险度。（四）贷款审批根据《贷款通则》规定，贷款人应建立审贷分离、分级审批的贷款管理制度。审查人员应当对调查人员提供的资料核实、评定、复测贷款风险度，提出意见，按规定权限报批。14《商业银行业务与经营》课程组对借款理由的分析银行在