浅谈商业银行中间业务发展的问题及策略

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1、浅谈商业银行中间业务发展的问题及策略　　作者简介：周迎春（1975.02-），女，汉族，河南人。学位：经济学硕士，工作单位：中国建设银行股份有限公司新疆区分行营业部，职称：中级会计师，研究方向：商业银行经营管理。　　目前我国商业银行的中间业务发展占据越来越重要的地位，中间业务市场竞争也越来越激烈，中间业务创新与发展也较过去有了长足的进步，但我国商业银行中间业务的市场份额仍需进一步扩大，发展前景和利润空间仍需进一步提升。现就我国商业银行中间业务的发展浅谈几点问题和策略。　　一、商业银行中间业务发展现状　　（一）逐步重视中间业务发展　　目前我国商业银行的中间业务主要依托银行自身服务

2、、技术、信息、人才等优势为客户提供信息咨询、技术支持、投资管理等方面的服务。由于我国商业银行经营中间业务的时间较短，其市场份额仍处较低水平。但近年来，各商业银行看到中间业务的利润空间巨大，发展前景较好，均纷纷拓展中间业务的发展，抢占市场、开拓产品，增加中间业务收入。虽然各家商业银行的中间业务份额有较大地提升，业务收入也有很大地增长，但与国外银行相比仍存在一定差距。　　（二）业务风险相对较低　　由于商业银行中间业务的经营，仅为客户提供服务、信息和技术，无需提供贷款或资金等，因此对商业银行来说，业务风险和资金风险相对较低。目前我国商业银行开展中间业务时只需为客户提供的相应服务、信息

3、、技术等，从而赚取相应的服务费用，费用的收取主要依据监管部门和产品特点、性质等定价收取。因此，中间业务的开展有利润增长空间，但资金风险相对较低。　　（三）中间业务收入日益增长　　我国商业银行的中间业务虽开办较晚，但近年来各家银行争端这块“蛋糕”的激烈程度却日益增长，各家银行纷纷以抢占市场、争夺收入为竞争目标。目前中间业务有收费项目也有免费项目，收费项目主要为：结算类、卡单类、咨询类、投资理财类、见证保证类等等。免费项目主要有：银证转账、发送对账单等，但中间业务仍以收费居多，因此随着市场开拓和产品开发，中间业务收入也随之增多。　　二、目前商业银行的中间业务发展中存在的问题　　虽然

4、我国商业银行的中间业务呈较快发展态势，中间业务收入也呈快速增长态势，但在发展过程中仍存在一些问题值得探讨。　　（一）传统产品仍较多，创新产品仍不足　　目前我国商业银行的中间业务产品仍以传统产品为主，如：支付结算类（支票、汇票、汇兑、结售汇等），卡单类（卡单交易费、年费等），代理服务类（代收水费、电费、代收保险费等）。个别新兴业务逐步发展，如：咨询类（工程咨询、财务咨询等）、投资理财类等。但在业务发展中，开拓面仍较窄，另一些新兴业务发展较弱，如：托管类、现金管理类、租赁类等业务；新产品创新不足，金融衍生类工具仍未进一步开展；新产品的市场开拓能力不足，新制度创新欠缺。　　（二）客户

5、细分不够，产品同质化水平较高　　我国商业银行的中间业务产品种类虽逐步增多，但产品的同质化水平较高，特色产品不多。主要由于：一是产品仍以传统类为主、产品附加值较低，替代性较强，被同业竞争者模仿较易，缺乏核心竞争力。二是产品设计上缺乏市场定位和市场分析，对客户群体细分不够，未形成一个特色产品的开发、营销体系，因此产品的同质化水平偏高。　　（三）产品管理欠缺，规范性不足　　目前我国商业银行中间业务产品管理还比较欠缺，各家银行重营销轻管理、重收入轻风险的氛围较浓重。各家银行为快速发展中间业务，从管理层至经办层都以任务指标为主，以中间业务收入增长为主，而对中间业务产品的规范管理、规范运营

6、、规范收费等关注度相对较低，管理模式较粗放。　　（四）服务维护跟不上，技术水平偏低　　目前我国商业银行只重视对中间业务的营销和经营，而对客户的后续服务重视不足，产品后续维护不到位，致使客户对产品的体验度不高。另外商业银行的信息化管理水平还需进一步提高，不能仅满足当下，要放远眼光、利用高科技开发新产品，利用网络技术打造高效的信息共享平台，进一步提高网络安全性、可操作性、远程交易性，促进中间业务的快速安全地发展。　　（五）存在贷款收入转化为中间业务收入的情况　　目前中间业务收入成为各商业银行的一项重要考核指标，因此，商业银行会在规避一些政策性限制的基础上，使中间业务在资产负债类业务

7、中进行转换。如客户需资金向银行贷款，银行可根据客户资信程度和业务需求，降低贷款利率，而使减少的贷款利息收入转化为中间业务收入，这种以任务指标为导向的经营模式在商业银行发展中存在某种畸形和不规范情况。　　三、浅谈商业银行中间业务发展的几点策略　　（一）多层次提高产品创新能力　　针对我国商业银行中间业务以传统产品为主的发展现状，各家银行可在业务创新方面增大投入，增多亮点，增强产品的可持续发展能力。中间业务创新可有以下几方面：　　1、产品创新要以市场为导向，以客户需求开发新产品，以扩展产品外延，提